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2017年银行业初级职业《个人贷款》知识点：信用风险识别
2017年银行业初级职业资格下半年考试时间为10月28日－29日，大家要行动起来了！为了方便广大考生掌握学习的重点，正保会计网校整理了银行业初级职业资格《个人贷款》第三章个人贷款管理相关知识点，供大家参考学习！
知识点：信用风险识别
就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险。对商业银行面临的信用风险进行识别、评估才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，是信用风险管理的关键环节。
信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的风险种类、生成原因进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。风险识别准确与否，直接关系到能否有效地防范和控制风险损失。抵御、防范信用风险的核心是要正确衡量信用风险。
（一）个人客户信用风险来源
1.商业银行与个人客户之间信息不对称。
2.市场价格波动也会引发信用风险。
3.道德风险、逆向选择。
4.宏观经济周期性变化。
经济萧条时债务回收率低1/4至1/3
（二）个人客户信用风险评估衡量
1.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法。
2.专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。
3.在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。
4.有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，即个人因素（Personal Factor）、资金用途因素（Purpose Factor）、还款来源因素（Payment Factor）、债权保障因素（ProtectionFactor）、前景因素（Perspective Factor）。
5.“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。
6.专家判断法存在着许多难以克服的缺点和不足：
（1）要维持这样的专家制度需要相当数量的专业分析人员，这种制度对成本和效率的负面影响更为突出。
（2）专家判断法实施的效果很不稳定。
（3）难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。
注：本文原创于正保会计网校（http://www.chinaacc.com），转载请注明出处！
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