2012年银行从业《公共基础》预习第三章（4）

　　3.3.4银行卡业务

　　1.业务概述

　　银行卡是由银行发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

　　背景知识：银行卡业务小知识

　　ATM：自动柜员机，持卡人自助操作办理取款、账户余额查询等业务。

　　CDM：自动存取款机，持卡人自助操作办理存款、取款、账户余额查询等业务。

　　POS：银行与签约商户合作，使消费者能在安装有POS机的商家直接刷卡消费，而无须去银行取款后再携带现金去商家消费。

　　2.信用卡

　　按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为准贷记卡和贷记卡两类。

　　（1）信用卡消费信贷的特点

　　①循环信用额度

　　②具有无抵押无担保贷款性质

　　③一般有最低还款额要求

　　④通常是短期、小额、无指定用途的信用

　　⑤存取现金、转账、支付结算、代收付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。

　　（2）信用卡透支

　　①个人卡透支

　　贷记卡持卡人在非现金交易时进行透支，可享受免息还款期待遇和最低还款额待遇。免息还款期最长为60天，但如选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇。

　　②单位卡透支

　　3.借记卡

　　借记卡按功能的不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。

　　背景知识：中国银联

　　中国银联是由80多家银行等国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，通过建立和运营广泛、高效的银行卡跨行信息交换网络系统，实现高效率的银行卡跨行通用机业务的联合发展。

　　3.3.5银行卡业务

　　1.托收代付业务

　　目前主要是委托收款和托收承付两类。

　　2.代理银行业务

　　（1）代理政策性银行业务

　　代理政策性银行业务主要包括：代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。根据政策性银行的需求，现主要提供代理资金结算业务和代理专项资金管理业务。

　　（2）代理中央银行业务

　　代理中央银行业务主要包括：代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务。

　　（3）代理商业银行业务

　　代理商业银行业务包括：代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。

　　3.代理证券业务

　　①一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。

　　②二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。

　　4.代理保险业务

　　代理保险业务的种类主要包括：代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。

　　5.其他代理业务

　　（1）委托贷款业务

　　贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。

　　（2）代销开放式基金

　　背景知识：开放式基金

　　我国开放式基金的销售渠道主要包括：基金公司直销、银行及证券公司等机构代销以及新起步的专业销售经纪公司代销三个渠道。

　　（3）代理国债买卖

　　银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债（电子式）以及柜台记账式国债。

　　3.3.6托管业务

　　1.基金托管业务

　　基金托管业务是指由托管资格的银行接受基金管理公司或其他客户的委托，安全保管所托管基金的资产，并办理有关资金清算、资产估值、会计核算、监督基金管理人投资运作等业务的经营活动。

　　基金托管业务包括证券投资基金、开放式基金和其他基金托管业务。

　　2.代保管业务

　　出租保管箱业务

　　露封保管业务和密封保管业务

　　3.3.7担保业务

　　1.银行保函业务

　　（1）基本概念

　　银行保函是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。

　　（2）业务种类

　　可分为融资类保函和非融资类保函两大类。

　　融资类保函主要包括借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函，其核心特点是为申请人的融资行为及资金债务的偿还义务承担担保责任。

　　非融资类保函主要包括投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。

　　2.备用信用证业务

　　备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履约义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。

　　备用信用证是在法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品，其实质也是银行对借款人的一种担保行为。

　　备用信用证与其它信用证相比，其特征是开证行通常是第二付款人。

　　备用信用证主要分为可撤销的备用信用证和不可撤销的备用信用证两类。

　　3.3.8承诺业务

　　承诺类业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。

　　贷款承诺业务可以分为：

　　1.项目贷款承诺

　　2.开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。

　　3.客户授信额度

　　授信额度是银行确定的一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，银行一般要与客户签订授信协议。主要是用于解决客户短期的流动资金需要。

　　由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性，因此，授信额度可以被视为商业银行对客户的一种授信承诺。

　　4.票据发行便利

　　票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。根据事先与银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内，以自己的名义周转性发行短期票据，从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。

　　3.3.9咨询顾问业务

　　1.基本概念

　　2.业务种类

　　目前，商业银行开办的咨询顾问类业务主要由企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务。

　　商业银行的企业信息咨询业务主要包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业的注册资金、资金证明、企业管理咨询等。

　　资产管理顾问业务包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供和风险控制等。

　　财务顾问业务包括大型建设项目的财务顾问业务和企业并购顾问业务。

　　3.3.10理财业务

　　1.业务概述

　　商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等业务融合在一起，向公司、个人客户提高综合性的定制化金融产品和服务。

　　2.公司理财业务

　　（1）现金管理服务

　　（2）投资理财服务

　　目前，市场上的理财产品可分为人民币理财产品、外币理财产品和双币种理财产品。

　　3.个人理财业务

　　主要业务种类：

　　（1）理财顾问服务

　　（2）综合理财服务

　　私人银行业务

　　理财计划

　　理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

　　（3）个人理财工具

　　3.3.11电子银行业务

　　1.网上银行

　　（1）企业网上银行

　　（2）个人网上银行

　　2.电话银行

　　3.手机银行

　　4.自助终端

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