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2012年银行从业《个人理财》预习：银行理财产品（1）
一、理财产品的发展：
2002年，第一个理财产品推出；2005年，第一个人民币结构理财产品推出。
2005年12月起，允许获得衍生品许可证的银行发行股票挂钩和商品挂钩产品，以及后来的权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII。
二、当前主要的银行理财产品介绍
1、货币型理财产品：
（1）定义：主要投资于信用等级高、流动性好的金融工具，如国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用等级的企业债、公司债、短期融资债等。
（2）特点：投资期短、资金赎回灵活、本金/收益安全性高
（3）风险：低风险
企业债：中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业发行的债，有审批。
公司债：股份有限公司和有限责任公司发行
例题：货币型理财产品的风险特征是（）
A 信用风险高、流动性风险小 B 信用风险高、流动性风险大
C 信用风险低、流动性风险小 D 信用风险低、流动性风险大
2、债券型理财产品：
（1） 定义：以国债、金融债、中央银行票据为主要投资对象
（2）特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定
（3）投资方向：银行间债券市场、国债市场和企业债市场。
（4）效益及风险特征：风险低
风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险
举例：银行人民币债券理财计划，一个月期，到期一次还本付息。预计年收益率2.62%
例题：债券型理财产品的风险特征是（）
A 投资风险高、收益高 B 投资风险高、收益低
C 投资风险低、收益高 D 投资风险低、收益低
3、信托类理财产品
（1）基本概念：投资人委托信托公司按投资人的意愿、以自己的名义为受益人的利益或特定目的管理、运用和处分的业务。
特点：以信任为基础；财产权利主体与利益主体分开；经营方式灵活；信托财产经营独立性；信托管理具有连续性；受托人不承担无过错风险；利益分配据实际业绩。
种类：任意信托/法定信托； 法人信托和个人信托；资金、动产、不动产信托
（2）投资模式：贷款类银行信托理财产品
银行将募集来的资金投资于信托公司的信托计划
（3）风险：信用风险、收益风险、流动性风险
① 表外业务，风险完全由投资人承担。
② 委托人的收益上限是贷款利率，信托公司还要收管理费
③ 一般难以提前终止。
（4）举例：
例题：理财客户购买信托产品时需要考虑的风险因素包括（）
A 项目主体风险 B投资项目风险 C 汇率风险 D 信托公司风险 E 流动性风险
4、新股申购型理财产品
（1）背景：一级市场和二级市场的巨大价差
（2）收益率的影响因素：
中签率、上市首日涨幅；其他因素（闲置资金的使用）
（3）增强型新股申购理财产品：
空闲时间投资于流动性好的金融产品
（4）风险：系统性风险（新股不败？）、流动性风险（网下申购3个月锁定期）
举例：
例题：某客户是中低收入者，风险承受能力低，适宜他的理财产品是（）
A 债券型理财产品 B 外汇挂钩类理财产品 C 股票 D 新股申购类理财产品
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