9亿农民“贷款难”是个老问题。分析原因时，我们谈的许多是从农户的角度，比如农民的贷款缺乏抵押，农业有自然、市场和政策的风险等等。农村信用社作为一个特殊的企业，怎样实现支农的“分内事”，又使自己发展壮大，自身的改革也举足轻重。本期我们就信用社的改革采访了朱雪明，他52岁，先后任生产队会计、信用社农业信贷员、企业信贷员。现为浙江平湖市信用联社计划信贷科信贷员。

　　农户是农村社会的细胞，农户的富裕是振兴农村经济的基础。农村信用社作为服务三农的金融机构，要牢固树立为广大农民服务的宗旨意识，坚守农村市场，将扩展农户贷款列为信贷工作的首要位置，真正成为联系农民最好的金融纽带。因此，农村信用社在拓展农户贷款上若能实现六大创新，就一定有所作为。

　　一是信贷理念要转为“做小、做散、做农户”。改革开放以来，随着农村乡镇工业的快速发展，农村信用社在信贷运作上往往偏重于企业，对千家万户的农民贷款有所淡化，认为农户贷款需求量小、面广、分散，风险控制难、管理繁，在一定程度上阻碍了农户贷款的拓展。应当看到，随着农村产业结构调整和效益农业的发展，以及农民生活消费层次的提高，农户贷款有着广阔的市场前景和发展空间。农户是农村经济的基本核算单位，产权明晰，信用约束力强，有利于贷款管理。以平湖市信用社为例，2001年底农户贷款不良贷款率为3.4％，低于工商业贷款15.4个百分点。由此可见，拓展农户贷款不仅是信用社服务三农、稳固农村金融市场的客观要求，也是信用社优化信贷结构、提高自身经济效益的现实选择。因此，农村信用社必须牢固树立“做小、做散、做农户”的信贷理念，在贷款运作上从注重乡镇工业转移到的农户上来，真正把农村信用社办成“农民自己的银行”。

　　二是运作机制要“业绩与收入挂钩”。长期以来，农村信用社的信贷员在贷款业务经营中存在着“干多干少一个样，干好干坏一个样”的状况，严重地挫伤了信贷员拓展农户贷款的主动性和积极性。因此，在某种意义上说，建立健全信贷员业绩与收入挂钩的考核制度是拓展农户贷款的重要途径。

　　三是贷款方式可凭“信用等级”

　　放贷。切实解决农户贷款难，是当前拓展农户贷款的关键。近年来，有的信用社探索了一些贷款新的方式，比如农户的“支农信用卡”贷款方式、小额信用贷款方式、农户联保小组贷款方式、有价证券质押贷款方式、乡镇农业贷款担保公司保证贷款方式等，简化了贷款手续，深受农户欢迎。但这些贷款方式的推行，仍存在着一定的局限性。因此，农村信用社必须对目前的贷款方式进行创新，可将信用、抵押、保证三种贷款方式因贷款对象的不同而分类使用改进为一体化的综合使用，即通过对家庭资产、经营项目、经营能力、经济收入、信用程度等的综合评估测算，进行信用评级，发给贷款证，使农户贷款像支取存款一样方便。

　　四是贷款用途要拓展到“生活领域”。农户经济的特点是生产、消费、经营混为一体，资金使用投向界限模糊，互变性强。一般来说，农户在资金使用上是先生产、再消费；先储蓄，后经营。从目前农村的经济现状出发，农户的贷款用途主要为，农村种养业、经商、住房、子女读书等生产生活性贷款。为适应农户贷款的多元化用途，农村信用社要改变固有的以生产贷款为主的传统观念。

　　五是信贷服务要力求“全方位”。农村信用社在加强农户信贷服务中，应该不仅停留在贷款的放放收收上，而应该在提供全方位的金融服务上下功夫。随着市场经济的不断完善，农户经济的发展就必须顺应市场的需求，不断提高农产品的科技含量、深加工水平和市场适销能力，农户在发展效益农业生产中迫切需要市场、政策、信息、科技等知识和相关服务。农村信用社要充分发挥自身的优势，利用电子化信息系统，为农户提供急需的致富技术和信息。信贷员也要建立信贷联系户制度，加强调查研究，当好农民的致富参谋和金融顾问。

　　六是风险防范采用“预警机制”。尽管农户家庭的生产收益相对稳定，但是，农户经济是某种程度上的自然经济，其经营效益直接受到市场需求的制约。因此，农村信用社信贷员除了定期进行贷后检查外，还应注重农户贷款的动态管理，要建立农户贷款风险的预警机制，确定农户贷款的最高警戒线，对农户的家庭经济、项目、信用变动状况进行监测，帮助农户调整经营规模和经营方向，适时调整贷款额度和贷款方式，以切实降低农户经营风险，有效地防范和化解农户贷款风险。