香港网上银行竞争策略

　　香港银行业提供网上银行服务的主要项目包括：网上基本理财服务，包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信用卡结欠、开立定期存款及提供财经资讯等；网上股票买卖；网上按揭，包括物业估价、按揭申请、即时按揭批核；网上保险；网上基金销售；网上投资，包括处理客户投资组合服务：网上贸易融资；网上贷款等。虽然各银行均利用网上商贸作为新的竞争平台，但不同银行的网上银行服务竞争策略又有各自不同的特点，集中体现在以下几方面：

　　1.按揭业务首当其冲。渣打和中国银行均以此热点作为网上银行服务的先导产品。渣打于2000年3月推出的网上楼宇按揭服务，主要包括四项功能：即时楼宇价格估值、一分钟即时批核、按揭计算，以及客户可通过电子邮件联络有关地产代理出售物业。渣打通过与12家主要地产发展商及5家地产代理合作，使客户可在网上获得物业资料、新楼盘资料、最新物业交易价格及物业估价。中银集团于4月也推出网上按揭服务，提供免费即时网上估价、最新按揭资讯、按揭计算及选择最适当的财务安排、按揭即时预先批核等服务。

　　2.利用优惠利率吸引客户。由于网上银行有助于提高效率，降低成本，一些银行将节约的成本以优惠的方式回赠客户。例如道亨银行的网上定期存款，以牌价加0.2%的利率优惠吸引客户使用网上银行服务，该行的部分服务如申请月结单、报失信用卡等若通过网上进行，收费亦可减半。美国通用金融（香港）也为所有在网上成功申请30-40万港元私人贷款的人士提供月息0.25%的特惠利率，以鼓励更多的客户在网上申请私人贷款。

　　3.丰富的服务内容。汇丰、恒生于1999年7月率先推出流动电话理财服务，并计划在今后陆续推出全面网上银行服务，包括网上股票交易、网上销售旅游保险和家居保险等产品。虽然其在香港推出网上银行服务的时间稍落后于本地银行同业，但汇丰试图凭借其庞大的国际分行网络优势，争取后来居上。2000年4月，汇丰宣布与美林合作，共同斥资10亿美元组成一家联营公司，以美国之外的流动资产在10-50万美元的全球个人客户为目标市场，提供网上银行及财富管理服务，吸引全球中等富裕的新客户。新公司客户将可通过一个核心储蓄户口进行股票、债券、基金投资，也可为现金存款赚取高息回报，还可用支票、扣账卡、电汇或ATM操纵户口，日后有关服务内容将扩展至缴费、按揭及信用卡等。

　　4.积极进军电子商务领域。如果银行仅局限于利用互联网提供银行服务，则银行网站的作用只是作为提供基本银行服务的补充传销渠道，除了使客户可通过个人电脑与银行进行交易之外，银行网站与分行、电话银行、自动柜员机的作用区别不算太大。为了开拓新的业务领域，一些大银行和金融机构积极进军电子商务领域，提供网上金融服务，并设计和开发出部分网上商贸新产品。目前，汇丰、恒生与长实、和黄组成策略联盟，专门从事电子商务，并准备在数月内推出门户网站，供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。此外，汇丰还计划发挥HSBC.com的品牌效应，建立环球客户服务入门网站。

　　5.争打电子货币这张牌。电子货币和电子支票是香港银行业随着电子化发展而推出的新型金融产品。随着较多的电脑安装了聪明卡阅读器，一些银行已发行可储存聪明卡及在互联网上使用的电子货币。例如恒生和中银信用卡已发行信用额分别低至3000港元和3800港元，供网上购物使用的信用卡。此外，香港银联通宝有限公司正在研究推出电子支票，这种电子支票可由买方通过互联网传送给卖方，由卖方进行电子背书之后在网上传送至其开户行，再由银行向买方银行托收。

　　香港网上银行的制肘因素

　　1.安全问题。安全问题是决定网上银行成败的关键，然而，目前网络的安全性却颇令人担忧。据法新社2001年8月1日报道，美国每年因信息与网络安全问题所造成的经济损失高达75亿美元，企业电脑安全受到侵犯的比例为50%.美《时代》周刊也报道说：美国国防部安全专家对其挂接在Internet网上的12000台计算机系统进行了一次安全测试，结果88%的入侵成功，96%的尝试破坏行为未被发现。脆弱的网络安全体系带来了巨大的技术风险。商业银行经营的三性原则（安全性、流动性、盈利性）中的安全性是一切工作的前提，只有保证了安全性，才谈得上盈利。资金安全对银行、顾客、商家永远都是至关重要的。在技术风险之外，还存在着信用障碍。以网上支付为例，目前大多数银行虽开办此项服务，但使用的人寥若晨星，这主要是因为人们认为还是“一手交钱、一手交货”让人放心。也就是说，交易行为双方的当事人互相不信任，因为目前网上金融诈骗和资料盗窃大量存在。

　　2.认知问题。由于计算机软硬件、互联网、电子商务、电子货币、电子结算汇兑等对于大多数人来说是十分陌生的知识，而且这些领域又发展变化得很快，不易掌握。因此，不少银行的高层管理人员对网上银行的前景缺乏认识，无法制定长远策略。

　　3.网络拥挤问题。目前，Internet主要集中在美国。即使两个欧洲国家（无论其国内的基础通信设施多么先进与开放）之间传输的Internet信息，很可能都要经由一个美国的节点。大多数亚洲国家之间传输的信息也是如此。这就造成了信息极度拥挤和严重滞后的现象。通过在亚洲、美国与加勒比地区、欧洲和澳大利亚的重要位置设置交换节点，虽可增强和补充现有的互联网络系统，但随着Internet各种应用性能的增加，仍将存在网络的拥挤问题。在这些问题获得根本解决之前，业务量极大的银行在Internet上传输的信息量将会受到一定的影响和制约。

　　4.网上交易的法律问题。在网上银行这一领域里，各方当事人都是通过Internet网络进行货币交换、资金转移和商品流通的，不论是网络本身的差错还是人为因素都可能引起争执甚至法律诉讼。为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。但是目前，各国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，有关的金融法规更是少得可怜，使网上银行这一新生事物还缺乏与之相配套的法律依据。如对网上银行的设立及日常经营活动的规定；对电子资金转移的规定；为保证金融秩序的稳定，央行对网上银行如何实施监管的规定；网上如何保证企业间、银企间的信用关系；如何处罚计算机犯罪，等等。正如有的金融专家指出：“网络金融太新了，所有的规则都还没建立，客户要尽什么义务，银行要负什么责任，目前都不清楚。”

　　5.网上银行的消费群体问题。香港只有680万人口，地方狭小，银行已经饱和，购物也极为方便。故本地的电子购物发展步伐会受到影响，亦会拖慢网上银行的发展与回报。此外，从目前看，Internet使用者的平均年龄为35岁，比电脑使用者39岁的平均年龄低4岁；热衷网络的男性比女性多一倍。这些都意味着今后网上银行的消费群体将以青年和壮年人为主，男性顾客将多于女性顾客。而超级市场的第一大消费主力是家庭主妇，高档时装和珠宝店的主要顾客则是富有的女性。那么，网上银行今后面向哪些群体，他们有什么特点？这些也都是网上银行业务发展要研究的大问题。