当提前退休已成为都市白领们无限渴望的时髦风潮时，而在幕后的理财人士却在关注：怎样理财才能保证他们存够充足的提前退休养老金？怎样继续投资才能够保证退休后的资金不会因为经济变动而损失惨重？怎样才能对20年后的自己以及家人有更多的保障？

　　多少钱能保证我们这辈子衣食无忧？

　　各种保险计划和理财计划书总是做得漂漂亮亮，充满了诱惑性的文字图表，但实际上，很少有理财顾问会帮你计算通货膨胀率，也不会告诉你一次金融危机就可能让你持续20年的积蓄化乌有。那么，到底多少钱才能保证我们下辈子衣食无忧？

　　最简单的就是按目前的生活质素为准，为退休而预备积蓄，让自己能在未来的日子里，维持现有的生活水平。专家表示，你每年需要用接近75％的年薪来支持生活费用。例如你现时年薪是10万，那么你退休后每年将用7万5千元来支付生活费用，再加上每年通胀约百分之二点四，二十年后你每年便需要10余万多作为生活费。再加上现代人类的平均寿命都在75岁，如果你准备在45岁之前提前退休。那么，你必需储够30年的生活费用，才能基本放心的提前退休。

　　但这些支出并不包括突发事件，你需要为重大疾病、家庭支出及经济变动留够足够的金钱空间。所以，你退休之后的生活费其实和你现有的收入相差无几、甚至更多——现在，你还可以获得一个额外的答案——到底几时我们才能提前退休？答案是：提前退休年龄=75-平均收入工作年限。

　　也就是说，假设你工作了15年，每年的平均收入是10万元。那么你几乎只能在60岁时退休，才能保证自己的退休生活永远不会因为经济问题而被打断，或者出现困窘。

　　当然，如果你每月的净积累较高，那么你也可以提前进入退休生涯。在这里，我们提供一个较简单的直观表示。

　　如果近10年你的平均收入在10万以上，月存款在5000以上，善用投资，那么你可以在55岁左右退休。

　　如果近10年你的平均收入在20万以上，月存款在7000以上，善用投资，那么你可以在50岁退休。

　　如果近10年你的平均收入在7万以上，月存款在2000以下，那么还是多多努力吧，你至少需要工作到62岁以上呢。

　　为养老投资的五项利器

　　实现完美无缺的提前退休理财其实很简单——只要你有足够的钱。足以应付社会变动、足以应付突然开支，足以保证自己活到耄耋，却仍然可以为孩子们留下丰厚的遗产。所以，为养老投资的方式也非常简单，不过就是常见的那几种。只不过，在积累养老金和退前退休的两个不同时间段中，怎么投，投多少，个中的技巧却真是挺复杂的呢。

　　NO1.股票投资：最多只可以将资产的50%投入

　　股票市场一直是养老金投资关注的价值中心，因为它拥有较高的增值率，所以想要提前退休的人士，都爱把大量资金发在股市里。不过，股市容易受大型投资者（俗称庄家）控制，因此表现较为波动。据最新的股市统计显示：500万股民中，只有10%的人有赚到钱，将养老金放股市，两三年的辛苦积蓄一下子不见了也属平常。所以假设你准备在45岁退休，那么退休之前的这一段时间，约为10年-20年，你最多可以将资产的50%投入股市，这样，至少能保证你有进有退。

　　如果已经接近提前退休的年龄，建议你还是从股市里抽身。退休之后的理财要素之一是要稳妥，股市的巨大风险当是你不可以承受的。当然，如果你实在喜欢股市的滋味，不如把资金集中起来购买新股，风险相对会较少，赢面大过叫你献爱心的彩票。中了签一定要在上市当天抛掉，就已经赢回一笔。

　　当然如果你年纪较轻，又希望以小搏大，抓住机会炒一把也不失为一个选择。

　　NO.2基金市场：每年稳妥享有8%-10%的增利

　　由于投资股票风险高，用大量资金去投资股票市场实在相当危险，但相对来说，基金相对下则较为稳健，基金公司变相将你的资金分散投资，而且随时还可赎回套现。对于正在存退休金的你，不妨采取定投指数基金方式，每月投入2000左右分享大市的层层升级，只要不是运气坏到家，每年享有8%-10%的增利，是相当妥当的事。可别小看这个只有个位数的增长，坚持20年左右，你就会享有近百万的本利总和。

　　如果已然进入提前退休状态，那么，请把高增长率的股票基金放在一边，因为它虽以基金之名，但实则仍是股票，受大市波动影响严重。还不如投资风险更低的平衡型及债券型基金，它以维持投资者的本金为最低目标，年收益率虽低，但也有4%左右，而且认购费、管理收费等较低。

　　NO.3保险分红：基本不适合想提前退休人士

　　保险公司会大力推荐这种又称分红保险的保险储蓄，声称它们不仅能为生活带来保障，同时又可以达到强迫储蓄的目标，适合月光一族。不过，如果你想提前退休，那么千千万万不要选择这种保障又低、收益又少的保险投资。无论它的投资试算多么完美，宣传单上却不会告诉你这个事实：如果你提前支取，你只会获得不足已交保费50%的“现金价值”，而且提前退休人士的财政变动相当频繁，选择这种投资方式，只会泥足深陷。

　　但如果你在40岁以前退休，有充裕的退休资金，但同时又想应付年老之时可能发生的重型疾病，那么选择保险储蓄倒也OK.因为购买该类保险一般会能会带来较纯储蓄为高的回报，同时还能以较低的保费购买到“保障一生”的重疾险，还是非常合算的。

　　NO.4储蓄/国债：退休计划中最保险的理财工具

　　到银行开设储蓄账户，是女性最爱选择的投资方式，不过风险愈低，回报自然很少。不仅利息低到只有2%多一点，且利息税的损失也相当不小，所以不妨用替代的方式进行投资，例如国债和货币基金，都是风险基本为0，年收约为3%，而且支取灵活，是值得选择的投资方式之。

　　如果已然进入提前退休状态，那么储蓄是你必不可少的投资选择之一。它至少要占到你总资产的30%以上。它们的收益只要能抵销通货膨胀就非常不错了。它灵活应变的特性，会成为以漫长退休岁月中最喜爱的理财工具之一。

　　NO.5其他投资：广开门路多方生财

　　当大家都把股市和基金市场当作唯一的养老金滋生地时，聪明的你不妨把目光放在其他的投资空间。特别对于女性来说，投资一项实业是不错的选择，无论是美甲店还是淘社小铺，都能帮助你有效的增值，因为根据数据统据，个人实业投资的成功率高达40%以上，而且，年赢利率一般都高于20%.而且，更重要的是，你可以拥有本职工作的时候，利用闲暇时间经营实业，积累退休金。

　　如果你对越来越波动的经济环境失去信心，建议你多多购买金银珠宝保值，这些实物看起来累赘，却能够很好地对应长时间的各种经济起伏。以50年为例，黄金的升值空间约为70%.事实上，相当多经济大国的退休人士，都偏爱以这种形式投资。毕竟，退休后的生活，越稳定越妙。

　　提升你的养老计划的10金招

　　如果你已经开始策划提前退休，那么不妨利用如下小工具，提升你的养老计划。以下十条，你只需尽量做到3/4，相信你的退休生活，一定会让你身边的每个人都无忧无虑：

　　1、将你的养老计划与伴侣一起协商，请千万不要只在自己的脑海中作计划，说不定对方有更好的资源，更不同的设想。综合两人的意见商量出的退休理财方案，才可能有效执行。

　　2、任何时候也不要中断社会保险，无论是养老还是医疗，它是你应当享有的低廉福利。按照大城市的平均工资而言，只要你从工作之初就累积交纳20年以上，退休之后，你和你的他每月总共将有6000元的收入。同时医疗保险可为你的重大疾病平均省去10万-20万元。

　　3、养老金的投资宜分散成四五个方面，不可太集中，也不可以到处都投。

　　4、保障非常重要，特别是上有老下有小的家庭，提前退休时更要考虑他们的利益。通常说来，你可以利用人寿保险和教育保险的方式来为他们规划未来。

　　5、别把绝对退休时间设得太早，事实上，不是每个人都能适应“无所事事”的退休生活。可以、尝试改变一下自己的工作环境，随着工作压力的减轻，可能收入也会相对减少，但能多出时间和精力享受生活。

　　6、不要过份相信自己的投资能力，永远在伴侣处存留20%的资金作为养老金的最后防线。

　　7、养老金的投资要根据人生资产曲线而变化，对资产进行合理分配，确定在不同投资领域中的投资比例，然后选择具体的理财产品，一成不变是最不好的方法。

　　8、你不需要预备好所有的退休金后才开始退休，在你退休的数十年中，只要善用投资，你的资金一样可以获得增值。也不要把父母的养老重任和儿女学习费用过早预留——老人的遗产，也是你的资产组织部分。

　　9、一旦进入提前退休期，为年收益超过20%的投资项目所支出的金额永远不要超过你全资产的50%.

　　10、不知道投资什么的时候，投资房产好了，当然，最好是全款支付。房地产投资在数十年的漫长岁月中可以说是最稳定的。它也是可以传给后代，和让你获得退休后安稳生活的最强大保证。