个人档案：吕先生是一位职业服装设计师，今年22岁，年收入3万元左右。其女友是他的大学同学，留校任教，年收入2万元左右。

　　理财目标：吕先生希望能在30岁的时候拥有一套36万元的房产，一辆8万元左右的轿车，并有一定的积蓄供结婚时使用。

　　理财专家：民生银行VIP理财工作室个人业务理财师张文会。

　　理财建议

　　张文会理财师根据吕先生和女友的经济实力、理财目标和生活习惯，张先生认为吕先生两人每月生活费开支应该在1500元左右。扣除这笔钱后，以吕先生二人年纯收入3.2万元为基数，进行了一个长达8年的理财计划。

　　一、进行“钱生钱”储蓄。张文会建议吕先生从现在开始，每月存入民生银行钱生钱专项储蓄账户中1000元，这样8年下来，每年都会有到期本息12111.5元。

　　二、进行储蓄和保险的投资组合。合理投资是理财关键，由于吕先生储蓄不多，建议其前几年只做保险和储蓄。吕先生进行一年的“钱生钱”专项储蓄中，可用到期本息中的1万元购买5年期的分红型保险，所余2111元存入5年定期储蓄，两项到期后合并为两年定期储蓄。同样，24岁时也是如此，只不过5年到期后两项合并为一年定期储蓄；25岁时只是存入5年期保险和定期储蓄，到期时已是30岁，不再转为储蓄。第一次1万元分红型保险，按目前中等收益计算，5年后到期可收到本息11540元；所余2111元存入5年定期后，可获本息2346元，两项合并13880元存入两年定期，到期后可得本息共计14385元。第二次把两笔本期合并后转存一年，到期本息14105元。第三次的最后本息是13886元。三次累计本息收益总额42376元。

　　三、投资较高收益的开放式基金。经过三四年的积蓄，26岁的吕先生可以用1万元进行较高收益的投资。建议吕先生可用每年“钱生钱”到期本息中的1万元投资到风险适中且免税的开放式基金。以投资一支年平均收益率为8%的开放式基金为例，到30岁时可产生3200元的收益；27岁、28岁、29岁时均如此，产生的收益分别为2400元、1600元、800元，这四年的本金收益合计为8000元。在投资基金的同时，继续把这四年“钱生钱”到期的利息2111元分别进行四年、三年、两年、一年的定期储蓄，最后收益分别是2265元、2238元、2187元和2144元，共计8834元。到30岁时基金可变现40000元。此项投资收益到30岁共计56834元。

　　四、办理个人委托贷款。以上三项内容是针对吕先生每年1.2万元的“钱生钱”专项储蓄进行的。另外每年的2万元可以到民生银行办理个人委托贷款业务。以一年的基准利率5.31%为例（根据业务规定，个人委托贷款利率可在基准利率上浮动30%），期限一年，23岁时贷出2万元，24岁时贷出4万元，直到29岁时贷出14万元，扣除银行手续费1000元，产生的利息分别是62元、1124元、2186元、3248元、4310元、5372元、6434元，本息合计划162736元。

　　这样坚持下来，上述四项本息收入再加上30岁时的“钱生钱”12111元和2万元待用资金，42376+56834+162736+12111+20000=294057元。到时，吕先生就可以用12万元支付房款首付、一次性购车8万元，余下的9万元用以结婚及婚后还款。（上述理财方案中的计算为粗略计算）

　　理财秘笈

　　一、要坚持不懈。以吕先生及女友而言，从22岁到30岁收入总额为40万元，扣除必要的生活费开支14.4万元，只能剩下25.6万元，但通过坚持不懈地理财，就会有29.4万元的财富。

　　二、学会选择银行中适合自己的金融产品，使有限的资金最大限度而又没有风险的增值。