理财案例

　　张先生今年30岁，在一家外资企业做销售主管，每年税后收入14万元左右。太太刘女士目前不上班，宝宝年底降生，预计宝宝上幼儿园之前，她不会去上班。家庭每月支出包括：房贷支出3900元，生活支出3000元，娱乐、人情等支出2000元。每年两人的商业保险10000元。家庭资产方面包括：目前有活期存款10万元，基金投资3万元（亏损至2万元）。两人2011年刚买一套新房，总价80万元，首付30万元，另外的50万元为公积金贷款，贷款期限20年。

　　家庭财务分析

　　1.张先生的家庭负债占资产的比重为52.39%，在合理范围之内，表明张先生的家庭财务较安全，张先生正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭最大开支是生活费用、保健医疗费、孩子出生后的相关费用。

　　2.张先生的流动性资产有10万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明其闲置资产相对多一些，影响了资产的收益性。我们一般建议储备家庭月支出的3-6个月就足够了，其余资金可以合理分配，从总体上提高资产的收益性。

　　3.从张先生家庭目前收支情况来看，年支出为11.68万元。其中，日常生活支出为6万元，占比51.37%，在合理范围之内；房贷还款支出为4.68万元，占比40.07%，略微超出标准值40%，表明张先生的家庭财务风险已经亮起“黄灯”；保险支出占比8.56%，在正常范围内；储蓄能力是未来财富增长的关键。从去年的数据来看，家庭的各项支出指标较为合理。但当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低，且相对于收入来说，净结余比例较低，随着孩子年底出生，家庭支出将捉襟见肘，难以实现家庭的其他各项理财目标。开源节流永远是理财的第一要素，只有做好家庭资产的原始积累，才能使家庭资产更好的保值增值，更好的实现理财目标。

　　理财目标

　　1.张先生感觉每年存不下多少钱，想知道用什么方法能增加存款。

　　2.随着年底宝宝出生，变成三口之家后，应该怎么规划家庭收入？

　　理财建议

　　1.现金规划

　　根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，张先生属于稳健型投资者。针对该类型投资者，建议选择相对稳定的组合投资类型，留出3.5万元后，还有8.5万元用于投资。建议用其中2万元购买指数型基金，适当提高收益比例，其预期年平均收益率11%；用其中3万元购买债券型基金，其预期年平均收益率6%；最后的3.5万元可以选择一年期定期存款，以保证孩子出生后，能够随时用钱，其预期年平均收益率3.25%左右。这种相对稳健的资产组合，年平均收益率约为6.04%左右，标准差为7.3%。

　　2.收入支出规划

　　张先生最关心的是增加存款问题，说到底也就是开源节流的问题。这一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的现金流，减少支出。增加收入的方式有很多，比如说张先生可以充电学习，提高自己的技能；也可以兼职一些工作，增加家庭的额外收入；也可以努力工作，把自己变成更优秀的员工甚至是无价的员工；刘女士也可以请父母帮助照顾孩子，自己去工作，增加家庭的工资收入；二人也可以慢慢增加家庭的理财收入。减少支出的方法其实说来也很简单，首先要做的就是记账。生活中的诱惑实在太多，名牌的衣服、包包、首饰，还有高档的餐厅，个个都是挡不住的诱惑。建议张先生家庭试着记下自己的消费明细，然后回头看看有没有浪费的地方。这是一个好的生活习惯，可以帮助你逐步控制开支，为攒钱做好准备。攒钱是一切理财的基础。财富不是从天上掉下来的，想要累积财富，要么你干活，要么钱干活，如果你没有可以为你工作的钱，就只好自己去工作，就这么简单。按一般情况来看，张先生家庭收入减支出后的净结余比例至少应为40%，即每月需要攒下4700元左右，减去现在每月攒下的2000多元，还需要每月想办法再多攒出2700元左右。

　　3.子女规划

　　张先生家庭最重要的事就是宝宝年底出生，从现在开始，需要为宝宝筹划未来。对于孩子未来的生活，无论是衣食住行，还是教育娱乐，都会增加家庭支出，其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金没有时间弹性和费用弹性，因此需要提早规划。子女教育支出包括：学前、小学、中学、大学阶段的学杂费、制服费、书本费等。算上教育金和其他生活费用，依据当地物价平均水平，学前6年每年需要养育金30000元现值，小学6年每年需要养育金40000元现值，中学6年每年需要养育金50000元现值，大学4年每年养育金70000元现值。假设学费成长率是5%，22年需要的学费终值是236万元左右（也就是投资需要达到的收入）。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、聚沙成塔的效果。积累236万元的教育金，以指数型基金定投平均年报酬率8%为例，积累22年，每月还需要投资3292元左右。