市场经济的本质特征之一是竞争，在市场经济条件下，经营实体的市场竞争优势源于内部良好的管理与竞争机制。对我国国有商业银行来说，WTO所带来的挑战当然来自于早已掌握市场经济运行成熟经验的国外商业银行，其科学的管理体制、灵活的经营机制、完善的服务体系和健全的信息网络等所带来的巨大威胁。然而，更大的威胁恐怕莫过于我国国有商业银行在内部管理机制和竞争机制上存在的相当大的差距。

　　一、模糊的“一级法人制度”与市场经济的内在要求存在差距。目前我国国有商业银行在管理模式上实行的是各总行为法人的一级法人制度。这种大一统的制度安排同市场经济对银行经营的要求，有着与生俱来的裂痕。体现在总行同分支行之间责权利的界定不清和管理上浓重的行政化色彩，体现在金融产品营销、管理决策以及激励约束机制的建立等方面对市场的应变不灵，体现在符合商业银行运行规则的经营管理体制和机制无法得到确定。这种不完善的制度环境又为权力寻租和人为制造不平衡、管理惰性和经营扭曲等提供了土壤和条件。比如：上级行可以凭借在管理上的优势，借口维护一级法人地位而较易取得收入分配、干部提拔、信贷审批、费用指标等方面的特权，而下级行不仅得不到均等机会，而且还要承担巨大的经营风险责任和利润经营任务压力。这种人为制造的不平衡，严重挫伤了下级行经营积极性和主动性，同时也助长了上级行管理上的惰性，只满足于做工作布署、搞检查、听汇报。有一家国有商业银行在制订的工作目标中要求，上级行对下级行工作请示的答复不超过七个工作日，二线部门对一线部门工作要求的答复不超过三个工作日。这种状况怎么可能同瞬息万变的市场经济相适应？再如，在维护一级法人地位思想指导下，各国有商业银行纷纷上收权力，分支行所能掌握的人、财、物资源不仅有限，而且要受制于上级行，似乎只有这样才能够体现一级法人地位。其实，经营决策权的过分集中，既不适应地域广阔有着千差万别复杂多样的经营环境的国情特点，不利于地方经济的可持续发展，不利于分支行灵敏快捷地应对瞬息万变的市场；而且管理成本和管理成果的高低，取决于管理者思想是否先进、管理机制是否科学。因此，执行一级法人制度决不是一味地上收权力，也决不是一味地关闭分支机构，而须正确认识和把握统一法人制度的真正涵义，特别是在思想理念、管理体制、运行机制等方面真正同国际商业银行接轨，赋予一级法人制度以全新的内容，才能真正把我国商业银行引向市场经济的运行轨道，使千千万万个分支机构真正成为与国外商业银行进行竞争并取得相对优势的载体。

　　二、僵化的管理体制同灵活的市场经营之间的矛盾，银行外部激烈的竞争形势同内部欠灵活的管理体制之间对立。表现为：1、在现行管理体制下，国有商业银行分支机构不可能也无需建立内部灵活的管理机制。分支行是经营的前沿，最先感受到市场竞争的严酷和复杂性，也最迫切需要有灵活的政策和制度环境，需要有相应的对人、财、物等资源的整合权力以应对瞬息万变的竞争形势。然而，在目前一切听命于上级行的政策环境下，对外部激烈的市场竞争与内部死板僵化的行政命令式管理，市场竞争对管理不断提出新的改革要求和传统管理方式积沉起来的惰性、中高层管理人才的极度匮乏和人员的极大臃肿、复杂多样的经营环境急需灵活应对的政策要求和僵化死板的“一刀切”的现行政策之间的矛盾已日益突出。决策与经营的分离割裂阻碍了分支行经营活力的增强和市场竞争力的提高。2、现行管理体制下，国有商业银行分支机构不可能也无需建立完善的竞争机制。封闭的干部人事制度和劳动分配制度，依然没有突破计划经济时期的管理模式。它既不体现员工的素质能力和工作绩效，也不符合市场经济对经营提出的开放灵活的管理要求，从而阻断了国有商业银行人才流动和经营活力增长的通途。在分配问题上，同一银行机构中所实行的依然是计划经济时期行政干部的级别工资制度，大锅饭式的平均主义依然盛行，使得工作在基层的青年员工因而失去积极进取的信心。

　　三、外部市场竞争优势的取得和发展的不竭动力来源于内部良好的管理运行机制和竞争机制。从这个意义上讲，WTO的最大挑战来自于我国国有商业银行的内部。目前，我国的国有商业银行改革已到了攻关阶段。以往我们在金融管理体制上所取得的改革成果，并没有真正触动阻碍商业化、市场化运作的落后管理体制、运行机制的壁垒。需要同国外商业银行管理运行机制的接轨、竞争激励约束机制的接轨、人才资源管理的接轨的任务仍十分艰巨。基于此，我们认为，加入WTO以后，我们的国有商业银行在寻求与国外商业银行竞争对策的同时，必须加大内部改革的力度，在如何激发内在动力问题上“练好内功”。