县域经济是在县域范围内以城镇为中心、以农村为基础、由各种经济成分有机构成的一种区域经济，是我国国民经济最基本的运行单元是国民经济的的重要构成部分。目前，全国县级行政区划有2861个，县级经济的GDP总量达到5.4万亿，占全国GDP总量的56%，全国县域人口总数9.35亿，占全国总人口的73%.因此，发展县域经济已成为国民经济和社会发展、稳固国家政权的基石。作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史的重任。不过，由于多种原因，我国县级金融发展水平并不令人满意，在一定程度上制约着县域经济的进一步发展。因此，促进县级金融深化改革，改善服务，是一定时期内我国县域经济与金融工作的重点。最近，作者对江苏响水县金融服务县域经济的状况进行了调查，并就此问题提出一些对策建议。

　　县域经济是在县域范围内以城镇为中心、以农村为基础、由各种经济成分有机构成的一种区域经济，是我国国民经济最基本的运行单元是国民经济的的重要构成部分。目前，全国县级行政区划有2861个，县级经济的GDP总量达到5.4万亿，占全国GDP总量的56%，全国县域人口总数9.35亿，占全国总人口的73%.因此，发展县域经济已成为国民经济和社会发展、稳固国家政权的基石。作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史的重任。不过，由于多种原因，我国县级金融发展水平并不令人满意，在一定程度上制约着县域经济的进一步发展。因此，促进县级金融深化改革，改善服务，是一定时期内我国县域经济与金融工作的重点。最近，我们对江苏响水县金融服务县域经济的状况进行了调查，并就此问题提出一些对策建议。

　　一、金融支持县域经济发展存在的问题

　　1、县域金融机构锐减。近几年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加注重集约化经营，实行扁平化管理，县域内的国有商业银行机构大量撤并。到2005年6月末全县共有银行业金融机构49个，比1997年减少了38个，其中国有商业银行县及县以下机构10个，比1997年减少了37个。随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设在这些乡镇的金融机构也会发生同方向变动，金融机构数量仍存在减少的趋势。有限的金融机构难以满足县域经济分散化、多元化的金融需求。

　　2、县域信贷服务日益萎缩。贷款总额增长缓慢，从1997年的128203万元增长到2004年176618万元，年平均增长4.09%，而该县同期地区生产总值年平均增长速度为9.19%，贷款增长的速度远远落后于经济增长的速度。信贷服务种类少，且大多集中于短期流动资金贷款。而国有商业银行信贷业务发展尤其缓慢，有的已从县域退出，目前，各县级行均无贷款审批权。至2005年6月末各国有商业银行贷款余额比1997年末还下降了20733万元。

　　3、县域金融机构功能逐步衰退。随着县域国有商业银行机构网点的收缩，信贷业务向中心城市集中，原有的信贷、融资、结算、房地产金融、代收代付、咨询评估等业务急剧减少，县域网点逐渐演变成了“存款服务所”。久而久之，这些金融机构不仅市场占有率极度下降，而且已有的功能也日益不复存在，其最终退出县域这块阵地也就成为必然。据统计，该县国有商业银行存款市场份额从1997年的62.49%下降到2005年6月末的42.50%，下降了19.9个百分点，贷款市场份额从1997年的62.36%下降到2005年6月末的34.43%，下降了27.93个百分点。

　　4、县域金融资金实力不足。在现有的县域金融机构中，邮政储蓄机构除很少一部分以支农再贷款的形式返流农村外，绝大部分都流出农村。以响水县为例，至2005年6月末邮政储蓄余额为74472万元，而支农再贷款余额为零，资金全部外流。国有商业银行存差逐年扩大，至2005年6月末为64327万元，比1997年增加了83003万元，也已成为县域经济的资金“抽血机”。以支持“三农”为己任的农村信用社成为县域信贷服务的主力，其贷款占全部贷款比重上升到第一位，已从1997年的13.22%上升到2005年6月末的42.27%，上升了29.05个百分点，但其因历史包袱沉重，加之管理水平低下，结算手段落后，吸储能力不强，很难真正成为为县域经济服务的金融主力军。

　　5、县域金融制度安排失当。造成县域金融供给不足的原因很多，但主要原因是不适当的制度安排。（1）由于县域工业经济规模小，底子薄，而农业又是弱质产业，受自然因素影响较大，县域经济各部门在社会经济资源的配置中处于十分不利的地位，这就决定了县域内的贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法，客观上削弱了金融机构放贷和信贷人员营销的积极性。（2）农业发展银行的信贷业务主要为粮棉油收购资金的供应和管理，虽然现在在农业龙头企业和农业开发方面的业务有所拓展，但其在支持县域经济发展方面的作用仍受到很大限制。（3）农村信用社由于历史原因，包袱沉重，目前仍然承担支持“三农”的政策性任务。这种不合理的制度安排无疑加重了信用社经营的困难程度。（4）受政策性制约，我国县域内民间金融的发展始终没有得到很好的发育，这在一定程度上抑制了县域经济的发展。

　　二、 金融支持县域经济发展的对策建议

　　1、国有商业银行要改变经营战略。现在四家国有商业银行正在进行或即将进行股份制改造，在经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，也就是追求所谓的“四大战略”；在管理上实行扁平化管理和授权授信改革，这虽然可以进一步提高其控制风险的能力，有利于维护金融稳定，但由于地区经济发展水平的活跃程度差异显著，容易挫伤经济发达地区和经济不发达地区分支机构业务拓展的积极性，削弱其市场竞争力，最终也会影响该银行整体竞争力和盈利能力，对银行的抗风险能力带来不利影响。而且县域经济作为国民经济的重要组成部分，其发展状况对整个经济的协调发展起着重要的作用。忽视县域经济的发展，必将造成国民经济发展的严重不平衡，最终形成整体性金融风险。因此，国有商业银行要改变经营方针，以高度的历史使命感和责任感担负起支持县域经济、促进区域经济协调发展的重任，要从面向新兴市场的角度认识县域民营经济和中小企业发展带来的历史机遇，对县域经济给予充分的关注，把有发展潜力、诚实守信、盈利能力强的企业作为新的业务增长点，进一步加大对中小企业和“三农”的信贷支持力度。

　　2、农业发展银行要拓宽业务范围。农业发展银行要重新确定其性质和地位，其信贷支持的重点应从流通领域向生产领域转移，扩大对农业生产环节、科技开发和推广的贷款。一是支持大型农副产品加工和农副产品批发市场建设，促进农业产业化经营。产业化经营的关键在于发展龙头企业，发展多种形式的农产品流通中介组织。农业产业化的龙头既包括加工企业，也包括批发市场和流通中介组织。通过农业龙头企业与农民形成的稳定的购销关系，能带动农民发展生产，进入市场。二是支持农田水利基本建设，支持农业开发和基础设施建设，改善农业生产条件，提高农民的生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平。三是支持农村生态环境建设，促进农业的可持续发展。四是支持农业科技重点开发和推广。支持优质高产高效技术、加工保鲜储运技术和农业降耗增效技术，逐步建立具有世界先进水平的农业科技创新体系，高效率、高效益转化农业科研成果的技术推广体系。五是发挥农发行机构体系健全、员工素质较高的优势开展中间业务，如代理国家财政支农资金的拨付、结算，外国政府和国际组织对我国农村的转贷款业务等，为县域经济提供更多、更好的金融服务。

　　3、农村信用社要加快改革步伐。我们正在进行的农村信用社改革其核心内容是建立现代法人治理结构，即花钱买机制。要强化农村信用社的法入地位，确立民主管理、专家治社的法人治理结构。农村信用社的高层管理人员应向社会公开招聘，实行聘任制、任期制、离职审计制、期权激励制等现代企业通行的治理制度，同时增加农村信用社经营决策的科学性及透明度。在解决这一问题后，还有三个问题应大力解决：一是增加信用社的实力，这是信用社生存的根本问题。如果规模过小，资金实力不足，不仅不能支持当地经济发展，连生存都会出问题。一方面要进行增资扩股，增加信用社的实收资本，增强抵御风险的能力。另一方面要大力组织存款，增加支持经济发展的资金来源。二是提升信用社金融服务的功能和水平。当前需要尽快增加授信业务种类，以满足各方面不同方式的资金需求，要增加结算手段，解决结算难的问题。三是要通过教育与培训，提升农村信用社的整体层次，教育与培训的对象是信用社的骨干员工，通过教育与培训帮助他们提高知识水平与认识能力，并带动影响普通社员。教育与培训能改变农村信用社的思维方式与价值理念，从而有利于其向真正具有“造血”功能并为农村居民“自己拥有”的金融组织的目标迈进。

　　4、邮政储蓄银行要尽快成立。最近，国务院常务会议原则通过了《邮政体制改革方案》，组建邮政储蓄银行即将进入实施阶段。经过近年来的快速发展，邮政储蓄已成为一支不可忽视的金融力量。从全国而言，其储蓄市场份额仅次于四家国有商业银行和农村信用社。在县域，其市场份额更大，以响水县为例，截止2005年6月末，邮政储蓄占全县储蓄市场的份额已达到33.55%.组建邮政储蓄银行，将有利于规范其经营行为，防范和化解邮政金融风险；有利于邮政储蓄机构按照现代企业制度和商业银行运行管理要求，建立健全内部控制和风险管理长效机制，提高稳健经营能力和整体竞争水平；有利于通过寻求有效机制和途径，科学合理地运用资金，解决邮政储蓄资金返回农村使用的问题。通过其遍布城乡的网点优势和积极的资金运用，在支持县域经济发展、方便城乡居民生活中发挥重要作用。

　　5、民间准金融组织要适度发展。一要根据县域具体情况，尝试由自然人或企业发起成立不同所有制形式、不同治理结构、贴近县域经济需求的小额信贷组织，并根据其经营情况不断加以规范。二要建立健全为县域经济服务的担保机构。由政府出面协调，设立主要由财政出资的，服务中小企业的担保基金；鼓励民营资本针对县域经济发展的需要，建立专业性的信用担保中介机构；引导发展主要为“三农”服务的农村互助担保组织。

　　6、信贷营销要建立正向激励机制。严格的问责制能够促使基层银行和信贷营销人员严格信贷管理，加强贷款的“三查”工作，有利于防范信贷风险。但同时也会带来一些负面影响，如“慎贷”、“惜贷”现象普遍存在，一些应该得到信贷支持的企业贷款难，银行也失去了一些发展机遇。因此，应当重新构建信贷管理机制，在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式等方面要有所突破，特别是要建立对基层银行和信贷人员的正向激励机制，要制定对县域信贷业务特别是小企业贷款的鼓励、促进的业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制风险的前提下积极开展县域信贷业务。