陈允莲网络银行的产生和发展引发了一场深刻的革命。网络银行的出现向传统银行业提出了严峻挑战，同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。

　　网络银行将使传统银行经营理念发生转变

　　网络银行的出现和发展，改变以了传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营；入世后逐步开放经营的外资银行可享受本国银行待遇；银行、证券和保险之间相互渗透的银证通、一卡通；金融服务一条龙等。金融机构为本国大客户提供结算服务，从提供信息、签订协议、打包放款到出口押汇；如果买方支付有困难，还可提供远期收汇融资或在国际上流通、转让的金融工具，连金融机构最基本的国际汇兑业务也悄然转变经营模样。为此产生新的业务规范，并在新的业务规范的前提下进行开发网络银行，使金融功能全面提升。

　　网络银行将使传统银行竞争格局发生变化

　　网络银行借助因特网提供银行服务，各种网络银行所提供的银行服务方面都处于同一起跑线，为那些中小银行提供了可与大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时，也促使银行竞争日趋白热化。在今后的银行发展中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降，银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方便服务的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。由此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最为有利的盈利地位。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。随着网络银行兴起，银行业与其他行业的界限变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，网络银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。

　　网络银行的出现对金融监管提出了挑战

　　由于不同类型的金融机构在开展网络业务方面相互交叉，一些业务按传统方法很难划定其所属的业务类型。在这种情况下，传统的多个监管主体分业监管的模式，会加大被监管者和公众的交易成本。显然金融监管主体将由多主体向单一主体转变，并向统一金融监管趋势提出挑战。随之而来，网络银行的大量无纸化操作交易、交易过程瞬时性、交易状况瞬息万变、客户个人信息和财务信息的安全性、交易信息及其传输和保存的安全性等，使得传统银行的银行监管体系很难完全直接适用于对网络银行的有效监管，传统的金融监管在监管规则、监管方式、监管模式、监管原则、监管体制等方面面临着众多的挑战。

　　网络银行将使传统的银行营销方式发生改变

　　网络银行能充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变以客户为导向，根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，例如网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求；IC卡使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、道路收费、停车收费等社会生活各个领域；客户利用网上银行进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务；提供个人理财、企业财务顾问等多种咨询服务等。可见，网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业，发展成为经营多种金融产品、提供多项社会服务的企业，网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。

　　网络银行使用银行的发展方式发生重大变革

　　银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。由于自动出纳机ATM替代了分支行的大部分职能，零售业务处理自动化，使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。

　　网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围（包括功能、服务区域）进行重新定位

　　网络银行利用所建立的数据仓库分析行各业和客户群的盈利率，并对其进行划分的优化选择，优中选优，以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。而对于那些没有因特网服务的银行，所流失的客户也将大部分是这样的客户。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍能够通过计算机上网，继续在原来的银行办理业务，扩大了银行的服务区域。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。

　　网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品

　　随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务，使客户全面了解金融领域状况；用户还可足不出户就办理各种与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。

　　网络银行将影响银行的结算职能与竞争

　　网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围，如电信、交通、旅游等行业发行储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”，这种账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么银行在结算业务领域将有可能被其他行业夺去更多机会。此外，以往企业间交易的买卖双方的资金结算都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着EDI（电子贸易）应用发展，促进了企业集团内部的贷款相互抵冲及企业间的差额结算不必经银行即可进行，银行不仅丧失了手续费收入，而且无法掌握企业的资金流向，这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。电子货币、电子结算发展的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。因此，网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内与外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。