一、发展网络银行业务是中小银行在竞争中取胜的契机

　　从国际形势来看，我国加入WTO以后，很快就会面临外资银行的大举进入，银行业的竞争将日趋激烈。国外银行在初始阶段可能采取避实就虚的市场竞争策略，即借重信息网络技术，通过为客户提供多样化的金融产品和优质服务，弥补其营业网点和人力的不足，达到依靠自身的比较优势抢占市场的目的。

　　从国内形势来看，中小银行的发展历史只有10多年，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行业务，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。同时，大力发展网络银行业务的意义并不仅仅是巩固和扩大自身的客户群众，更为主要的是：要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。

　　二、发展网络银行业务为中小银行在竞争中取胜提供了可能

　　网络银行业务的特点及优势尤为适合中小银行的发展，具体表现为：

　　大幅度降低经营成本；成为传统银行业务的有效补充；吸引高价值客户；升级维护方便；永久性地留住客户；运用信息技术提供自动化的互动服务，稳定优势客户群，保证客户忠诚度；网络银行作为金融创新服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才需求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部管理及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制；由于中小银行发展的历史较短，其优势还在于，可以直接采用新技术手段、新的展业模式构造发展蓝图；通过大力发展网络银行，以小的网点规模、精的人员结构、新的技术手段和业务产品为客户提供便捷的、个性化的全面金融服务。

　　网络银行的出现改变了以资产规模、机构网点数量、地域优势论“英雄”的传统经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息，为客户提高优质金融服务作为评判优劣的标准。其投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等种种优势，进一步为中小银行战胜大型的商业银行提供了可能性。

　　三、中小银行发展网络银行业务的定位和对策

　　（一）中小银行发展网络银行业务的定位模式

　　中小银行发展网络银行业务的市场定位一定要清晰，为了与大银行在竞争中维持均衡态势，起到战略防御作用，应将网络银行视为防止客户流失的一种手段。由于网络银行业务的差异性小，因此一定要强调自己的服务特色，专注于具有核心竞争力的业务发展，重视市场营销的作用，建立服务品牌，只有特色化的服务才可以赢得市场制胜的法宝——客户。

　　（二）中小银行发展网络银行业务的主要对策

　　1、顺应形势，抢占先机。资料显示，全世界互联网的规模与信息流量大约9个月翻一番，而其成本同时下降50％，网上交易的金额至今年底将达到3000亿美元。中国作为全球最大的潜在电子商务市场，亦将为网络银行业务提供巨大的商机。作为中小银行，应当认清形势，快速反应，不断开拓新的经济增长点。

　　2、更新观念，迎接挑战。要有超前的眼光，未雨绸缪，积极参与，迎接网络银行金融时代的到来。1）要有战略上的超前认识，改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式，把经营策略提高到全国乃至全球的战略高度，认识到网络时代客户资源的超国界性和无极限性；2）积极主动发展网络银行业务。可进行潜在网上客户的调查及跟踪，以此确定市场定位并进行网上银行业务设计，考虑哪些业务适合在网上、哪些业务应该先发展以及如何发展；3）开展银行金融业务品种创新。通过建立金融创新工程小组，制定金融创新工程方案体系，保证银行业务品种创新的经常化、规范化；4）推进以客户为导向的银行战略，推行对客户的高附加值优质个性化理财服务。建立单个客户的资料信息库，详细分析、全面把握客户金融交易及投资个性；5）全面分析各类电子银行服务种类的成本效益及相对优势，制定出关于资源重点投放的考虑原则及相关服务推出的优先次序；6）检查网络银行对银行内部管理文化及运作的冲击，并作出相应的改变。

　　3、整体规划，分步实施。1）要确定建立以客户为中心，适应业务发展需要，适应市场快速反应和产品创新需要，适应组织机构调整和管理需要的金融服务系统的网络银行建设目标。所采用的网络银行解决方案，必须基于先进的银行业务综合系统，具有良好的实用性、可移植性和升级能力，以保持科技开发的一贯性、兼容性和高起点，避免低水平重复建设； 2）网络银行业务最后的赢家将是能够提供统—的电子支付平台，做到全面兼容且多渠道，因此要超前进行电子化平台建设规划和客户信息资源的整合，为业务应用和新产品开发打好基础；3）加强有关世界及亚洲区内互联网业、网上商贸及电子银行发展的研究及资料调查，加快发展有关网上贸易融资的发展步伐，探讨国际贸易组织如SWIFT等利用网上操作的发展及影响。

　　4、重点开发，讲求效益。受资金实力限制，中小银行在信息网络建设中不可能也没有必要像国外银行或国有商业银行那样过于集中的投入，可采用技术外包等形式，或者通过主动与信息技术公司和其他金融机构开展战略联盟，以良好的技术解决方案保持银行的传统品牌和支付业务的优势地位。

　　5、加强培训，储备人才。应加强对员工的培训及网络银行发展概念的介绍，网络银行的发展需要大批具有一流专业水准的，即掌握网络业务发展的重要保障。

　　6、防范风险，完善服务。长期以来，安全问题一直是制约电子商务和网络银行发展的主要因素。因此要及时保持跟踪互联网应用以及保安技术的发展，特别是吸收欧美澳及香港地区的发展经验，及时了解本国同业有关业务动向。从国内外的经验来看，只要管理制度严格，技术手段先进，保护措施得力，能够切实把住对安全运行监测、安全防护、安全管理和安全评估等重点环节的控制，网络银行业务的风险还是能够在为客户提供优质高效服务的同时得到有效防范的。