随着信息技术革命及新的科学成果的发展，金融变革、金融创新在世界范围内呈现出加速发展的态势，毫无疑问，通过互联网或有线电视或卫星电视频道购物、上保险、交电话费、储蓄、转账等为主要内容的“网上银行”时代也即将来临。

　　科技进步是我国银行业选择网上银行的大背景，而竞争的要求、相关政策的出台更促使我们只有背水一战。一方面，加入WTO后外资银行在境内可以从事人民币业务。一方面，加入WTO后外资银行在境内可以从事人民币业务，其必将以技术手段、管理方法和全球资本经营的经验，向国内银行发起强有力的冲击。特别会凭借其先进的网络技术手段，为客户提供智能化的金融服务，以弥补其网点规模的不足。另一方面，央行7次下调利率，使得商业银行的利差收入所剩无几，又采用征收利息税等政策刺激股市，分流了银行资金。面对种种不利因素，我国商业银行只能迎头赶上，依靠科技进步求得生存发展，把网上银行作为信息经济时代银行竞争的前沿阵地。

　　那么什么是网上银行呢？网上银行就是指采用INIERNET数字通信技术，以INTERNET作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为INTERNET上的虚拟银行柜台。它打破了传统商业银行的结构和运行模式，突破了时间和空间的限制，能够为客户提供电子化、标准化的服务。具体包括公共信息发布、客户咨询投诉、帐务查询勾对、申请和挂失、网上支付功能等。

　　从网上银行的发展过程来看大致可以分为以下四个阶段：

　　1.第一阶段银行上网。在这个阶段，银行通常在INTERNET上设立自己的站点，宣传自己的经营理念，介绍银行背景知识及所开办的业务，以更广泛地吸引市场资源。

　　2.第二阶段上网银行。在这个阶段，商业银行将已开办的传统业务移植到互联网上，通过互联网提高传统业务的工作效率，降低经营成本，从而为客户提供更加方便周到的服务。

　　3.第三阶段网上银行。在这个阶段，银行往往针对互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种。同时在提供标准化服务的基础上，逐步建立以客户为中心的经营模式，进行个性化服务。

　　4.第四阶段网银集团。建立以网上银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其它相关产业的企业集团，逐步以数字技术为手段，控制并管理现实的各种社会经济成分。

　　就我国国内网上银行的现状来看，我们应该属于上述第二阶段，而且处在发展及尚未成熟的状态：

　　1996年，招商银行率先在国内推出了自己的网上银行“一网通”的概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银企对帐、代发工资、网上购物等金融业务。

　　1997年底，中行开始与“世纪互联”以及“瑞得在线”两家ISP进行网上交易的合作。1998年3月，实现了客户在线购买上网机时的功能。

　　1999年，建行率先实现了网上交易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实查查询、账务管理、代理收费、银证转账等多项金融服务。2000年初，在国内首次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化服务。

　　2000年，工行在网上银行首次推出了基于BtoB模式的企业集团内部异地和多账户间的查询及转账业务。

　　可见我国已意识到发展网上银行的重要性并加快了对网上银行的建设步伐，但任何事物的发展都会伴随许多制约因素，网上银行也不例外。比如，如何进行用户合法身份的确认；如何保证账户资料和交易信息在保存和传输过程中不被窃取或更改以及如何阻止非法侵入银行主机和核心资料等等。当然这一切都会随着互联网技术的不断发展而完善，我们可以建立权威的CA认证中心，采用数字证书技术，建设安全的网关，采用或制定特定的通信协议，从而完善信息加密技术。再如，对于网络这个虚拟社区的法律建设相对滞后，目前的立法原则、法律效力还不能完全满足这方面的需要。所以根据网上银行的特点，我们应以战略的眼光，从总体上把握网上银行的发展方向，达成监管的共识，共同制定完善的法律法规，促进网上银行的良性运转。

　　总之，网上银行是现代商业银行、金融业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，它指引着银行未来的发展前途，也同样照耀着人类生活美好的明天。我们应抓住当前的发展契机，积极创造条件，为健全我国的网上银行业务而努力。