股份制银行：今年不会收费

　　昨天，媒体报道“工行继农行后，也加入了银行借记卡收10元年费行列”的消息，不少读者纷纷咨询：这是否意味着各家银行都会纷纷跟进，从而导致“银行卡收费时代“的全面到来？为此，本报记者昨天采访了京城多家银行。

　　10元年费：工行北京市场的政策还在研究

　　记者昨天在团结湖附近的工行、农行、建行、中行和交行网点发现，除了农行贴出了银行卡开卡费、异地转账、挂失等非常详细的银行卡收费内容，交行贴出跨行取款收费2元的公告外，别的银行大多没有关于银行卡收费的相关资料。一位工作人员说：“如果要了解挂失、异地转账等收费情况，可以找工作人员咨询。”

　　建行、中行没有出台新的收费政策，不贴收费公告尚可以理解，但工商银行总行已经下发了新收费标准，工行的网点缘何还如此低调呢？工行北京分行的一位人士向记者解释说，总行下发的通知主要是起到一个指导作用，北京市场由于

　　具有工资卡、牡丹交通卡等多个特殊卡种和特殊功能，因此借记卡收10元年费，到底对哪些卡收，怎么收，工行北京市场的政策还在研究中。“如果我们要收，一定会提前进行公示。”

　　10元年费：股份制银行“今年不收”

　　在记者采访中，北京建行、中行表示，目前尚不收借记卡的10元年费，但“今年要不要收，这得听总行的“。随后建行一位人士向记者透露，估计今年收年费也是早晚的事儿。据了解，现在这两家银行都在静观市场反应，并不排除在一个合适的时机“出手”的可能。

　　与四大行形成鲜明对比的是，招商、民生、光大、北京市商业银行等多家股份制银行则纷纷向记者表态：“我们今年都没有向借记卡收年费的计划。”四大银行和股份制商业银行缘何在收费问题上大相径庭？一位股份制银行个人金融部的老总向记者分析说：“目前四大行发卡量和机具的数量占绝对数额，他们为维护借记卡的正常运转所付出的费用当然也不是个小数目。在目前银行实际存贷利差只有一两个百分点，放贷风险相对提高的大环境下，银行想靠利差赢利已经越来越难，必须把新的赢利点转向中间业务。而股份制商业银行，目前的重点仍是银行卡的推广阶段，要先把市民拉成自己的客户。这样10元年费就可以先‘堤内不足堤外补’了。“

　　10元年费：到底用在哪儿

　　“要收费，总得告诉我们收费的理由吧？借记卡10元年费到底用在哪儿了？”采访中，有多位市民向记者表示了对银行收费的疑问。

　　已经收费的农行和工行对此问题保持低调，“等既成事实时间长了，大家也就接受了。“一位人士这样告诉记者。倒是一家股份制银行的老总向记者道出了收10元年费的“一笔细账”。

　　“一般每张银行卡本身的成本在1.5元到2元之间，40多万元一台的制卡机一般在制作40万张左右的银行卡后就会报废，摊到每张卡上的费用在1元左右；银行的计算机系统一般都要上千万元的投入，而且为达到扩容目的，主机一般3年左右更换一次，相应的配套设备也要及时更换，这些都要付出成本；另外，一台ATM机也得二三十万，还需要工作人员及时补充现金，付出相应的人力、现金成本。“该负责人强调，由于各家银行的成本核算不同，许多投入也并不完全相同，但是每张借记卡10元的年费基本上就是每张卡每年的维护成本。“以前该收的费用没有收，客户习惯了免费大餐后，再收就了。”“许多小额的卡躺着睡大觉，实际是一种资源的浪费，完全可以用价格杠杆提高每个账户的使用效率。“汇丰银行的一位负责人这样表示。看来，连最早开收费先河的外资银行也赞同中资银行的这种做法。

　　10元年费：银行一年“进账”十几亿

　　据统计，截止到2002年底，农行全行发行借记卡9301万张。截至2003年11月底，工行的借记卡“牡丹灵通卡”在全国范围内发行超过8400万张。如果按每张借记卡收取10元钱的年费计算，工行和农行总行通过收借记卡年费，每年就可以增收17亿元人民币。再具体到北京市场，截至2004年2月底，工行在北京的借记卡发卡量已经超过800万张，农行借记卡发卡量也达到413万张，分列京城各家银行的第一位和第三位。如果按每张借记卡收取10元钱的年费计算，则仅此一项，工行每年的收入就能增加8000万元以上，农行每年的增收额也会在4130万元左右。

　　虽然银行人士已经表示，这些收入只是每年维护消费者顺畅用卡的成本，但可以肯定的是，以往要从别的赢利收入中拿出来的资金不用再拿，账面上还是会多出十几亿的“真金白银”。

　　10元年费：将重分目前借记卡市场格局？

　　从农行做“出头鸟”，率先开10元年费先河之时，就有不少市民表示，会把手中四大行的卡换成股份制银行卡。那么10元借记卡年费，有没有可能重新分割银行卡整体的市场格局？据悉，目前发卡的三分之二市场几乎都被四大行所占据，股份制银行中招商的发卡量排在前列，民生、光大等新秀力量也在奋起直追。

　　有专家预测，工行、农行借记卡开收10元年费，一定会使部分客户向股份制银行分流，尤其是现在许多股份制银行都在推特色卡业务，对客户有不小的吸引力。但是由于工行、农行“家底厚”，铺设的网点和ATM机范围最为广泛，因此股份制银行要想在短期内撼动工行、农行的“老大”地位，改变目前银行卡的市场格局，短期内也不太可能实现。但是可以肯定的是，随着以后各家银行服务价格收费的逐渐不同，再加上逐渐进入的外资银行，银行卡市场必将好戏连台。农行率先公告收费标准 银行卡年费将成趋势。

　　中国青年报：

　　从3月18日起，中国农业银行在全国的各大营业厅及储蓄网点纷纷挂起收费公告，农行将对金穗储蓄卡（医保卡除外）全面收取10元的年费。此外，对开卡和挂失，将不再实行免费服务，而是分别收取5元的工本费和10元的手续费。

　　就在中国农业银行刚刚公布实施新的收费标准时，广东省建行也公开宣称将在4月1日起实施服务收费。此外，中国工商银行、中国银行等国有银行也相继表示要实行服务收费，只是具体时间待定。

　　据悉，中国农业银行此次实行的收费标准是：一、工本费（包括开卡、换卡和补卡），普通卡为5元，彩照卡为25元。二、挂失工本费由原来的5元增至10元。三、借记卡的年费为每张10元。四、ATM本行异地取款，收取交易金额的1%、最低费用为1元；ATM同城跨行取款，收取两元/笔；ATM异地跨行取款，收取交易金额的1%，另加两元/笔。

　　此外，中国农行还在借记卡的年费收取上作出规定：对不满1年的按1年计算，考虑到每年的计息日在6月30日，农行系统将在今年7月1日自动从储蓄卡账户中扣除年费，对卡内余额低于10元的，将予以全部扣除，待有新的余额补充时再进行补扣，直到扣完为止。对于在3月18日到6月30日期间销卡的持卡人，同样要收取1年的年费，并以现金方式扣除。一位业内人士透露，对银行卡收取年费和实行服务收费，很可能将是几家大银行的统一行动。从长远来看，借记卡收年费属于银行中间的业务收费，这是国内银行业发展的一个必然趋势。

　　据了解，早在去年6月，银监会和国家发改委就联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，并称《办法》将于去年10月1日起执行，但由于各家商业银行都在等待银监会出台收费标准的实施细则，致使《办法》在今年年初才由银监会正式宣布实施，并同时宣布对收费细则的制定由各商业银行总行负责。至此，各家银行才开始制定收费细则并纷纷执行新的收费标准。

　　中国银联一位执行副总裁在接受相关媒体采访时强调，用户一人持多张银行卡将要多给年费。目前，中国有银行卡4亿多张，信用卡占300多万张，其余都是不收年费的借记卡，而且多数为睡眠卡。“借记卡收取年费，将有利于国民对手中的卡重新整理组合，并对一些不用的卡片进行整理，减低睡眠卡数量。”这位副总裁对记者说。

　　一些银行业内人士也表示，10元对于一张卡片来讲，仅仅就是这个卡片的制作工本费及开卡手续费，银行收取这样一笔费用实是在维持成本。

　　据相关金融业人士预测，借记卡收取年费能够将目前的睡眠卡量减低至少2 0%，并且将有助于加速借记卡功能的开发，让银行卡这一电子支付工具拥有更多的理财功能。

　　银行卡“免费午餐”撤桌                            

　　近日，有消息说工行北京分行开始对牡丹灵通卡收取年费，记者今天上午从该行了解到，目前工行总行已经制定了收费标准，但北京分行还没有对北京的牡丹灵通卡持有者收取年费。

　　这两天有关银行将对借记卡收费的消息传得沸沸扬扬：中国农业银行北京分行在各营业网点内醒目地粘贴着关于农行银行卡收费标准的公告，从2月16日起对借记卡、信用卡等办理开卡、换卡、补卡收取工本费，对异地卡存取款、跨行转账等业务收取相应的服务费。据了解，农业银行将从今年7月1日起按年对借记卡收取每年10元的账户管理费（即年费）。今天上午，工行和建行的相关负责人均表示，它们的借记卡收费办法正在酝酿之中，一旦确定将在网点公示。中行北京分行则表示，目前并不考虑对长城电子借记卡收费。

　　据了解，长期以来国内各银行对银行卡业务基本上实行低收费或不收费的政策，为了与国际接轨，2003年11月中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，其中第四条对包括银行卡业务在内的商业银行各项业务服务收费行为给予了明确的界定。而且随着各行发卡量的迅猛增长，“睡眠卡”数量越来越多，占据了相当的份额，超过发卡量的80％，其中主要是借记卡。在银行系统中，即使卡里只有一元钱，也要备份这张卡的数据。大量“睡眠卡”的存在，占据了银行系统的大量资源，这也使得各家银行希望借收费清理“睡眠卡”。银行卡收费标准陆续公示 部分银行“遮遮掩掩”

　　昨天，记者走进外滩一带的银行网点，发现越来越多的银行加入到公示服务收费标准的行列，继中行之后，新近加入公示的银行有工行和上海银行，农行也继银行卡收费标准之后，在上周五张贴了包含其他业务的“个人服务价格表”。

　　比较这些银行的个人业务价格表可以发现，银行在账户挂失、密码挂失、借记卡开卡、借记卡年费等方面统一了思想，原先没有收费的银行大多开始收费，收费标准也比较接近。

　　上海银监局一位官员说，按规定由银行自定收费标准的领域，银监局并不对银行的收费项目和标准作统一要求。但已公示的银行服务收费显示，这些银行的个人业务收费项目和标准大同小异，也反映了银行提供的服务较为单一。

　　值得注意的是，一些银行网点的公示有点“遮遮掩掩”。在上海银行外滩支行，记者发现“单位客户服务价格表”贴在门口的公告牌上，非常显眼，但“个人客户服务价格表”反而贴在服务厅一个不显眼的角落，经过询问才找到。在国定路工行储蓄所，记者看到“个人收费服务价格表”贴在公告指示牌的背面，如不刻意寻找根本不可能看到。记者走访的网点中，农行张贴个人服务价格表的地方最为显眼。

　　上海银监局一位官员对公示显眼的做法表示赞赏。“银行就应该明码标价。”他说，价格的公示除了可以避免纠纷，也可以让银行和客户都能够重新选择———银行通过收费选择客户，客户也可根据自己的承受能力和银行的服务状况重新选择银行。

　　对于有的银行还没有公示收费标准，这位官员评价为“以退为进”，即先观望其他银行的做法，再决定如何行动。但他认为，这不会改变银行服务收费的大趋势。来自中消协的声音：中国消费者协会相关负责人表示：银行此举涉嫌侵犯现有持卡人的权益。中国消费者协会投诉与法律事务部王前虎主任表示，在农行决定收费的7月1日前，中消协将召开全国性记者招待会，力陈银行的违规之处。

　　王前虎表示：银行打算对借记卡收费，对新的办卡人而言是合法的。但是对原借记卡持有人而言，当初办卡时银行并没有表示要收费，甚至明确表示不收费，现在在没有征求客户同意的情况下，单方面对客户增加收费，是增加了持卡人的义务，违反《合同法》。

　　王前虎还指出，《消法》第24条明确规定，不得以通知、店堂公告的方式作出对消费者不公平的协议，不尊重消费者的公平权、自由选择权和知情权的条款就是霸王条款。

　　“银行以中国银监会和发改委发布的《暂行办法》来为收费做解释也没有道理。”王前虎认为，主管部门早就赋予银行这项权利，但在客户办借记卡时，银行没有行使，从而已放弃了这项权利。此时银行要让消费者承担自己当初的决策失误，这是没有道理的。

　　银行卡一拥而上要收费 中消协称是“霸王条款”

　　一直以来，各银行发放的借记卡都是一道“免费的午餐”。3月18日，农行在全国范围内首先撞响对借记卡收年费的大钟，当天其全国多家营业大厅贴出公告：从7月1日起对借记卡收取每卡每年10元的年费。随后，工行、建行纷纷传出对借记卡收费的消息。昨天，中国消费者协会相关负责人表示：银行此举涉嫌侵犯现有持卡人的权益。

　　一拥而上称要收费

　　3月18日，中国农业银行在全国各分行同时贴出《中国农业银行银行卡金融服务价格标准》，其中规定从7月1日起，农行将自动从每张借记卡里扣除每年10元的年费，另外开卡、补卡、换卡也不再免费，普通卡收取5元工本费，彩照卡收25元，挂失要交纳的费用则由原来的5元涨到10元。似乎为表明其收费的决心，目前储户在农行借记卡内所存金额中的10元钱已被冻结，储户账户里的显示金额并没有少，但对其中的10元钱已没有自由支配权。

　　在农行之后，中国建设银行在广东省和南京市的分支机构均在营业大厅里推出公示，要从4月1日起对借记卡收费。随后，记者发现中国工商银行在其全国性网站上也挂出消息：3月1日起牡丹卡实行新的收费标准，其中列明借记卡要收10元年费。中国银行虽未公开表态，但有消息称肯定会收。

　　事实上，2003年10月正式颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》已经赋予各银行对借记卡收费的权利。但在过去的近半年时间里，银行未有任何动作。

　　今年年初，中国银监会宣布：具体的实施细则由各银行总行负责制定，中国银监会不再做规定。于是在近日，这项《暂行办法》被众银行频频引用，成为对借记卡收费最有利的依据。

　　中消协认为不合理

　　“四大银行酝酿对借记卡收费，最终不一定能实施，”有银行业内部人士断言，“就像近日首都机场垄断航意险的意图被无限期推迟一样。”

　　昨天，中国消费者协会投诉与法律事务部王前虎主任对记者表示，在农行决定收费的7月1日前，中消协将召开全国性记者招待会，力陈银行的违规之处。王前虎表示：银行打算对借记卡收费，对新的办卡人而言是合法的。但是对原借记卡持有人而言，当初办卡时银行并没有表示要收费，甚至明确表示不收费，现在在没有征求客户同意的情况下，单方面对客户增加收费，是增加了持卡人的义务，违反《合同法》。此外，《消法》第24条明确规定，不得以通知、店堂公告的方式作出对消费者不公平的协议，不尊重消费者的公平权、自由选择权和知情权的条款就是霸王条款。

　　“银行以中国银监会和发改委发布的《暂行办法》来为收费做解释也没有道理。”王前虎认为，主管部门早就赋予银行这项权利，但在客户办借记卡时，银行没有行使，从而已放弃了这项权利。此时银行要让消费者承担自己当初的决策失误，这是没有道理的。

　　银行方面开始退缩

　　事实上，银行方面也不敢贸然收费。昨天记者在北京一家农行营业网点看到，门口贴的收费告示内容已更改，其中涉及借记卡年费的规定不见了。记者询问借记卡到底收不收年费，柜台工作人员说：“总行还没有确定，到时候再说。”

　　工行虽然从3月1日起就开始对银行卡的收费标准进行了调节，但其中涉及借记卡年费的部分目前也迟迟没有“下刀”。工行内部人士解释说，这是因为工行在北京发放的借记卡种类繁多，有交通卡、养老保险金卡、国图卡以及牡丹灵通卡等，如果进行“一刀切”式的收费，可能会带来很多问题。所以，工行总行方面还在考虑，总体的打算是在增加一些附加服务后，再对借记卡收年费。

　　据记者采访，中小银行均坚决表示在借记卡年费问题上不会跟风。排名紧跟国有四大商业银行之后的交通银行介绍，其北京分行去年发借记卡27万余张，ATM机增加也很快，正是业务发展较好的时候，决不会冒失去客户的风险对借记卡收费。全国最大的上市银行招商银行以及中信实业银行、北京市商业银行等行的相关人员纷纷表示，近期内决不会对借记卡收年费。

　　据了解，截至2003年底，全国发放的银行卡数量是38347283张，属于四大银行的超过一大半，其余的十多家银行卡量只占一小半。中小银行的客户资源少、网点少，价格正是他们的优势所在。甚至有银行表示，如果四大银行收费，必然有许多客户改卡，他们刚刚好趁机拉客户。