中外资银行现有的市场格局并不是充分竞争的结果。入世后，随着中国银行业对外开放的发展，外资银行必将日益成为活跃在中国银行业市场的重要力量。

　　与外资银行相比，中资银行现有的优势主要是规模优势，而在利润和成长性等方面处于劣势地位，这将对未来的市场竞争格局产生根本性的影响。

　　中资银行现有的规模优势掩盖了其利润指标和成长性等方面的劣势。从资本充足率、不良贷款比率、资本收益率等基础指标和效益指标看，中资银行与外资银行之间存在不小的差距。

　　入世后，外资银行将凭借其自身的优势，抢滩中国市场，中国银行业市场竞争将更趋激烈。

　　一、中、外资银行的竞争优势比较

　　1、外资银行的竞争优势

　　第一，外资银行长期以来积累了先进的经营理念和管理方式。外资银行的经营理念是以客户为中心，以利润最大化为最终目标。外资银行的管理方式灵活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市场化的、以利润为导向的管理方式，建立了健全的财务指标体系和风险管理体系。这与中资银行长期以来受行政干预较多、机制较为僵化相比，显然更加适应国际竞争的需要。

　　第二，外资银行更加精通国际市场和国际惯例。外资银行的经营管理手段更符合国际规则。尤其是跨国银行集团，其触角更是遍及世界各地，对国际市场了如指掌，在参与国际竞争中更是得心应手。

　　第三，外资银行一般具备雄厚的资金实力和较高的盈利水平。尤其是随着经济全球化的发展，一些国际大银行强强联合，掀起银行并购浪潮，出现了一批“航空母舰”式的银行集团。而且，外资银行的不良资产比例远远低于中资银行，资本收益率却远高于中资银行。

　　第四，外资银行在服务手段方面具有明显的优势。外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场的跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势对中资银行构成强有力的挑战。

　　第五，外资银行相对宽松的人文环境和激励机制，有利于吸引和鼓励优秀人才。与中资银行相比，外资银行具有相对简单而和谐的人际关系，具有相对完善的企业形象和企业文化。另外，外资银行普遍重视教育投入，培训体制较为健全，员工学习培训机会较多，再加上中资银行难以企及的高薪，对优秀人才确实构成了很强的吸引力。

　　2、中资银行的竞争优势

　　第一，与外资银行相比，中资银行拥有本土经营的独特优势。长期以来，中资银行尤其是四大国有商业银行建立了遍布城乡的密集网点体系；在中国广大消费者心中已经树立起信任形象。中资银行大都建立了相对稳定的庞大客户群体和银企合作关系，外资银行不太可能在短期内将其割裂。人民币的同城清算、跨系统清算网络也已基本完善，外资银行难以企及。此外，中资银行相对熟悉中国国情，了解中国各个层次不同消费群体的消费特征和心理，这也是外资银行的欠缺之处。

　　第二，中国以发展中国家身份入世，为中资银行适应国际竞争赢得一个宝贵的过渡期。入世后，中国金融市场的对外开放仍将是一个循序渐进的过程。中资银行可以充分利用这一宝贵的过渡期，在与外资银行的接触和竞争中摸索学习，迅速提升自身实力，加速储备参与国际竞争的能量。

　　第三，中资银行与外资银行同享国民待遇，可以改变中资银行在某些方面的劣势竞争地位。目前，外资银行在中国可以享受免征或减征营业税、所得税等税收优惠，相对削弱了中资银行的竞争力。入世后，中外资银行税负水平将会统一，中外资银行税负歧视问题将不复存在。此外，外资银行在一些业务收费、业务范围、监管标准等方面享有超国民待遇，中资银行管制相对较严。入世后，中外资银行的市场环境将趋于公平，中资银行的竞争力也将进一步提升。

　　第四，中资银行在迎接外资银行挑战的同时，可以积极主动地参与国际银行业市场的竞争。银行业的开放是双向的，即“请进来”和“走出去”。WTO的互惠原则有利于中资银行拓展海外业务，增设海外分支机构，占据竞争的有利地势。入世后，中资银行到海外拓展业务将主要受自身经营状况和东道国金融监管条例的限制，而较少受到市场准入方面的限制，这就有利于经营状况良好的中资银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。中资银行在参与国内银行业市场竞争的同时，也有机会享受国际银行业市场的成果和利润份额。

　　二、面对市场不断开放的机遇，外资银行将与中资银行展开全方位的、更加激烈的竞争，新的市场竞争格局将逐步形成

　　在公平的市场竞争中，外资银行与中资银行各有长短。可以看出，外资银行的竞争战略是：以利润最大化为中心目标，扬长避短，充分利用有效资源，采取“挖人才，争客户，抢市场”等方式，通过高投入、信息科技、管理技术、激励机制等手段；逐步挤占中国银行业市场。

　　现代银行业悬资金密集型行业，更是知识技术密集型行业，人才的竞争是利润竞争的决定性因素。一般而言，外资银行除了部分高级管理人员外，绝大多数员工都来自当地。这种本土化倾向，预示着外资银行将与中资银行在人才市场展开激烈的争夺。中资银行原有体系中工作经验丰富、业务熟练、精通外语并熟悉国际市场运作的优秀员工，以及既了解中国国情又精通国际市场的高级管理人才，必将成为外资银行竞相猎取的目标。

　　客户尤其是优质客户的竞争也将成为中外资银行竞争的焦点之一。银行的利润主要来自于优质客户。据统计，目前中国银行业60％的利润来自于10％的优质客户。外资银行不仅在信誉和服务质量上比中资银行高出一筹，而且大多实行混业经营，与严格分业经营的中资银行相比，可以为客户提供更为全面和多元化的金融服务，对优质客户具有强大的吸引力。加入世贸组织后，外资银行首先会在金融服务方面打开突破口，利用其在跨国经营、金融创新、服务水平及经营管理机制等方面的优势，与中资银行争夺优质客户群。目前外资银行主要服务对象是生产型的三资企业，入世后，随着外资银行服务领域的扩大，国内的优质企业尤其是有进出口权的生产型企业、高新技术企业、潜力广阔的个体私营企业以及外商投资企业（尤其是实力雄厚的跨国公司）等，将会成为外资银行重点争夺的对象。

　　市场的竞争也将格外激烈。入世后，外资银行首先要抢占的就是外汇业务市场。外资银行将凭借其雄厚的资金实力、全球化金融集团母公司的综合性金融服务、良好的商业信誉、稳固的海外客户关系和便捷的全球网络，继续吸引外商投资企业和国内外向型企业等客户，在外汇业务市场对中资银行构成强有力的挑战。在华外资银行短期内仍存在机构稀缺问题，但其重点目标主要是外汇业务发达的大中城市和优质客户，并有选择性地发展零售业务。另外，风险小、成本低、收益高的中间业务市场将面临更加激烈的争夺。中间业务被称为“黄金业务”，包括国际结算、个人消费信贷、财务顾问、代客理财和信息咨询等新兴银行业务。随着市场开放的进一步推进，外资银行还将向批发业务和零售

　　业务市场进军。可以预料的是，外资银行不会盲目追求资产规模的扩张和营业网点的增设，而会将注意力重点集中在高增殖业务、跨境业务、批发业务以及其他中间业务方面。

　　总之，入世后中国银行业市场的竞争将是空前激烈的。中外资银行竞争的范围和次序将是：先外汇后本币、先批发后零售、先外资后中资、先沿海后内地。竞争的业务焦点主要是：投资银行业务、批发业务、外汇业务。入世初期，外资银行在外汇业务（尤其是国际结算等中间业务）市场可能占据较大份额，随着人民币业务的进一步放开，外资银行将与中资银行在人民币市场展开激烈争夺。中外资银行的激烈竞争，有利于中资银行进一步提升国际竞争力，有利于中国银行业市场的整合和发展。

　　三、适应WTO规则和市场开放需要，积极主动地参与市场竞争，共同繁荣中国银行业市场

　　毋庸置疑，入世后中外资银行的市场竞争将异常激烈，现有的市场格局也将发生一些变化。随着对外开放的进一步扩大，外资银行的市场份额将逐步增加，而中资银行在失去部分市场份额的同时，也将在竞争中获取外资银行先进的经营管理理念和方法，从而迅速促进自身改革的推进和综合实力的提升。总之，银行业市场竞争格局的转变在于中外资银行之间相对优势和劣势的相互转换，不存在永远的优势和永远的劣势。对于中资银行来说，入世既是机遇也是挑战。中资银行（尤其是国有银行）要彻底放弃长期以来存在的依赖思想，不能寄希望于政策优惠、政府保护和主权信用，必须以市场为中心，树立市场意识和自立意识，直面挑战，主动竞争，立足于自己拯救自己。开放和竞争的过程也不会是一帆风顺的。入世初期，外资银行的冲击可能会使中资银行一时难以适应。但要从根本上吸收和掌握国际先进的经营管理经验，提升中资银行的竞争实力，必须坚持不懈地走向世界，走向开放，不能因噎废食，更不能半途而废。中资银行要在同外资银行竞争的过程中，虚心地学习和探索，要学到真谛，学到实质，实实在在地从每一件事情做起。

　　1、加快国有商业银行制度创新步伐，优化组织机构和法人治理结构。国有商业银行制度创新的关键就是建立现代企业制度，实行股份制改造。把符合条件的国有独资商业银行改组为股份制商业银行，建立起符合市场经济要求的现代商业银行制度，并争取在条件成熟时上市。在不良资产剥离的基础上，加大力度降低不良贷款比率；利用多种渠道补充资本金，尽快使其资本充足率水平提高到8％以上；进一步完善监事会制度，同时探索建立完善的董事会制度，以建立良好的国有独资商业银行治理结构。

　　2、树立现代经营和管理理念，转换经营机制，建立完善激励和约束机制，迅速提高竞争能力。应该树立以客户为中心而不是以银行为中心的经营理念。要尽快转变经营观念，改变工作作风，增强竞争意识，提高服务质量，用最优质的服务和产品质量最大限度地满足客户的需求。建立和完善责权利紧密结合的充满生机和活力的经营机制，即以资产质量为中心的内控机制，以利润为目标的激励机制，以市场为导向的经营组织框架，以客户为中心的服务体系等。另外，商业银行要按照 “盈利性、安全性、流动性”三性原则，建立一套规范、科学的资产负债管理指标体系。另外，建立与风险扩张相适应的风险准备金制度，建立健全风险管理机制，防范和化解银行经营风险和系统风险。

　　3、适应现代金融业发展要求，加快金融创新，提高银行经营的科技含量。入世后，利率市场化改革步伐将进一步加大，中资银行依靠存贷利差获取利润的空间会被大大压缩。面对有“金融百货公司”之称的外资银行，中资银行要迅速调整经营方向，加快金融服务和金融产品的创新，努力开拓新的利润增长点。大力拓展各项中间业务尤其是国际结算业务，依据市场需求进行服务创新和业务创新，积极发展优质客户。加强多功能综合业务平台的开发，大力开展综合性零售业务，积极稳妥地推广金融超市。加强金融产品营销创新，全面推行客户经理制，为客户提供高质便捷的服务。另外，加强科技投入，大力推进信息化建设和电子商务建设，让科技成为银行业竞争的助推力。

　　4、加强人力资源管理。首先应该清楚，未来的市场和竞争需要什么样的人才，如何才能培育面向未来和符合市场竞争要求的人才。其次要建立绩效挂钩、权责对等的人力资源激励约束机制，实行奖优罚劣，奖勤罚懒，切实做到人尽其才，才尽其用。另外要加大人力资源的开发、培训投入，对各个层次的业务能手和管理干部进行有针对性的培训，尤其加强外语水平和现代金融知识的综合培训，为参与国际市场竞争储备人才。要大力加强企业文化建设和人文环境建设，以提高员工凝聚力和战斗力，增强敬业精神，最大限度地挖掘人的潜力。

　　5、加强同业之间的交流与协作。中资银行之间、中资银行与外资银行之间要加强理解和沟通，在信息、技术、人才等方面加强合作，建立适度、良性的竞争关系，遵守市场游戏规则，维护有序的市场竞争秩序，在相互竞争中壮大自身实力，共同繁荣中国的银行业市场。