随着国内外金融和经济环境的变化，不仅我国金融业的体系结构、银行业的组织结构需要进行调整，单个银行的市场运行结构包括业务经营结构、信贷作用结构等也都应该进行相应的调整。

　　银行信贷业务结构的调整和优化

　　我国的中小企业、个私经济快速发展，人民的生活水平不断提高，消费观念和消费水平也在发生变化，因此，调整信贷结构是银行市场运行的重要方面：

　　——积极加大对中小企业、非国有经济的信贷投放和金融支持力度。针对当前中小企业非国有经济不断发展壮大的现实，银行的信贷投向要有所作为，以适应经济结构变化对于金融服务提出的新需求。为此，认识上要逐步转变观念，对私营企业和国营企业做到一视同仁，并把支持私营经济发展作为银行新的效益增长点；行动上要有步骤、有选择地推进银行信贷支持私营经济发展的进程，逐步加大对私营贷款的投放数量；措施上加大管理力度，充分行使信贷管理的自主权，并建立一套适应私营经济特点的科学的贷款管理办法，不断探索和总结成功的经验。

　　——切实提高消费信贷业务的比例。总体来看，国内银行尤其是商业银行的消费贷款发展仍然是比较缓慢的。经济金融结构的变化致使生产信贷的发展达到了一个难以跨越的平台，消费信贷作为信贷业务领域中的新增长点，无疑是银行业今后发展的方向所在。消费者信贷向来是外资银行的强项，商业银行如果不在消费信贷发展方面下大力气，必将在外资银行大规模进入后，失去这一巨大的潜在市场。根据金融结构变化和金融服务需要的新特点，国有独资商业银行必须进一步拓展消费信贷业务，尤其是要进一步在门槛、期限等方面有所创新，以降低消费信贷发展过程中的阻力，促使其持续、快速，健康发展。

　　——努力扩大对以科教为主的第三产业的信贷支持。科教领域无疑将是我国经济中的一个新兴领域，商业银行应该也可以在科教领域发展中寻求到稳定的业务机会，并以此作为探索金融服务的有益实践。商业银行扩大对科教领域的信贷支持，除了要扩大对大专院校，科研单位和各类高新技术产业开发区的基础设施等稳定收益项目的支持之外，也要加大对于科技开发、技术创新和高技术产业化等高收益项目的信贷支持。

　　银行经营活动领域的调整和拓展随着全球范围金融创新的不断深化，商业银行的传统概念正在被打破，混业经营成为全球重要趋势。为此，我国也已颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，这为商业银行业务的新发展提供了契机，可以预料，银证合作、银保融通及银行参与投资创业已经成为事实，为此我们的建议是：

　　——有步骤地大力拓展代理收付款项、代保管财物、代理保险、基金销售、信用签证、押汇等业务，完善信息咨询服务功能。具体可按照《商业银行中间业务暂行规定》，不断缩小与发达国家的差距。

　　——适应全球性金融创新的时代潮流，加快金融工具与金融服务创新步伐。从我国目前商业银行现状来看，金融产品和服务品种单一，基本上以存贷款为主，中间业务发展缓慢，难以适应市场经济发展的需要。因此，从现在起商业银行应积极顺应全球性金融创新潮流，以加入WTO为契机，努力推进金融工具与金融服务创新，培植新的业务与效益增长点。

　　——探索参与证券投资基金、发展投资银行业务。目前，我国金融业实行比较严格的分业经营、分业管理，商业银行不能从事投资、保险和证券业务。但90年代后，发展全能银行成为发达国家金融业务发展的最新趋势。为防止外资银行与内资银行的不公平竞争，适当考虑放松混业经营限制势在必行。

　　——探索参与创业投资基金，扩展产业投资业务。发展创业投资基金必将有助于减轻银行信贷投放压力，更有利于银行金融风险的防范。这既是经济发展的客观需要，也是银行业调整信贷结构、保证资产质量的需要。一方面，对银行业尤其是商业银行意味着巨大的潜在市场；另一方面，又具有巨大的潜在风险，支持高新技术产业发展不能局限于已有的金融工具，必须进行金融创新，发展创业投资基金。

　　银行涉外经营活动的开拓与发展

　　中国金融业在打开大门，允许外资银行进入的同时，中国金融业如何走出国门，向国外进军，建立国际化运行机制也十分重要，我们的思路是：

　　——建立合资子公司。商业银行可以与外资银行建立合资子公司。开展金融租赁、票据交易、大额可转让存单、资产证券化等金融业务创新试点，学习他国经验，提高自身服务水平和服务质量。与此同时，商业银行也可与外资银行通过中外合资、合作方式建立新的子公司，进行全能银行试点，经营包括银行业、证券业在内的金融业务。

　　——合作组织银团贷款。国内银行在吸收存款方面具有一定的优势，但在贷款方面比较欠缺。外资银行虽拥有贷款方面的经验，但在进入我国市场的初期，存款方面存在一定的限制，商业银行可与外资银行相互取长补短，优势互补，组织银团贷款，在合作中向外资银行学习管理贷款的经验。

　　——利用国内银行机构网点优势，为外资金融机构提供代理业务。外资银行进入我国市场初期，品牌信誉有待建立，分支机构更为缺乏，业务开展受到极大的限制。商业银行不仅在品牌信誉方面拥有国家银行的金字招牌，而且拥有庞大的机构网点优势，可充分利用这一优势为外资银行、外资保险公司等外资金融机构；提供代理业务。在发挥自身机构和人员优势的同时，学习外资金融机构的运作经验。

　　——与外资银行建立合作培训计划。外资银行进入我国市场之后，对国内银行的一个不利之处，就是将挖走国内银行大量的优秀人才。国内银行尤其是商业银行不能消极地坐观人才流失，应积极地利用外资银行的优势，聘请或委托外资银行参与，建立自己的员工培训计划，从动态中解决人才流失与补充问题。

　　——发展网络银行，实现跨越式发展。为了及时迎接加入WTO之后的激烈竞争，我国金融业必须走一条扬长避短、跳跃式发展道路。目前，信息技术飞速发展、电子商务出现，为我们提供了难得的历史性机遇。我们应该充分利用“一穷二白”的后发优势，直接进入电子商务的发展前沿，发展网络银行，实现跨越式发展，缩小与外资银行的综合差距，并努力形成我们独特而相对领先的竞争优势。

　　——积极发展海外业务、参与境外竞争。商业银行与外资银行的竞争与合作，可以在外资银行进入我国市场“请进来”的过程中被动进行，更应该在“走出去”的过程中主动出击，发展海外业务空间。加入WTO，为商业银行进入国外金融市场提供一些有利条件，应该抓住这一机遇，量力而行，积极拓展海外业务。

　　银行组织结构调整和管理体制改革

　　在银行业务发展进程中，现代银行必然会面临许多新情况、新问题，需要对银行的组织法和管理机制进行改革。按照建立现代商业银行的要求，商业银行的分支机构也确需进行优化和调整，商业银行的产权制度更需要规范和落实，我们的思考是：

　　——积极推进股份制改革，及早建立现代银行制度。商业银行的股份制改革，既可以总行为单位进行，也可以分行区域为单位进行。变现在的全资分支行为控股的子公司，建立现代银行制度。在改制的同时增资扩股，并选择适当时机，争取公开上市。允许商业银行总行成立全资的金融控股公司，持有分支机构改制为子公司后的银行股份，并根据其经营状况，选择增持或减持，促使其改善经营管理状况。

　　——按照市场取向原则，调整内部机构设置。商业银行必须按照客户划分，彻底进行机构调整。根据不同的客户类型由特定的部门提供全面的服务，最大限度地为客户提供高效、快捷、便利的服务。

　　——按照业务发展需要，积极优化人员结构。目前，我国商业银行的人员结构，具有三个显著的不利之处：一是知识结构偏低，普遍为大专及大专以下学历；二是年龄结构断层，资深业务人员偏少；三是专业结构单一，以熟悉存款业务的金融财会专业为主，尤其缺乏专业技术人员和复合型人才。商业银行必须在控制人员总量的同时，下大力气调整优化人员结构，推动以存款为主的业务向以贷款和中间业务为主的方向发展，以提高银行的经济效益，增强竞争力。