加人WTO后中国保险业到底会受多大的冲击，很大程度上取决于中国保险业的国际竞争力和风险控制力。一个国家保险业国际竞争力和风险控制力的高低主要受三个因素的影响和制约：一是国内的环境或体制；二是国内的保险产业结构；主是国际保险市场。国际竞争力不高和风险控制力不强是中国保险业目前的致命弱点。因此，减少冲击的关键是提高保险业的国际竞争力和风险控制力。

　　“入世”后中国保险市场结构亟待调整

　　保险市场结构是决定保险产业组织竞争性质的基本因素。目前中国保险市场结构不尽合理，其表现在于：一是保险供给主体数量少且分散；二是保险商品差别化特征不明显；三是保险新企业的进入和老企业的退出存在着壁垒障碍；四是缺乏保险市场需求的价格弹性等。解决这些问题的出路是对现有保险市场结构进行调整，包括以下三个主要方面：

　　一、对现有保险市场的主体格局进行调整。

　　首先，增加内资保险公司的数量。

　　据统计，截至1999年底，中国内地共有保险公司28家，其中国有独资及股份制保险公司仅有13家，而合资及外资保险公司却已达到13家。这种外资公司数量超过内资保险公司的情况，不仅不适应保险市场发展的需要，而且不利于民族保险业的发展；因此保险市场的开放，首先应该是对内的开放。

　　增加内资保险公司数量的方式有两种：一是组建一定数量的新保险公司，但要关注新公司的资本状况，保证新公司的质量；二是将现有的大型保险公司中部分省级分公司子公司化，即有选择地将部分符合条件的省级分公司改组为具有独立法人地位的子公司，以有效地增加较成熟的主体数量。

　　其次，放宽内资保险公司组织形式的限制。

　　按照现行《保险法》的规定，保险公司的组织形式只能是两种：国有独资公司或股份有限公司。这种规定，明显带有计划经济体制的色彩，在一定程度上阻碍了保险市场的发展。因此中国急需尽快放宽对保险公司组织形式的限制。

　　另外，改革现有内资保险公司的体制。继续贯彻内资保险公司分业经营的政策。

　　二、进一步发展保险中介市场

　　在整顿保险代理人不规范行为的基础上，发展兼职保险代理人市场。

　　抓紧培育保险经纪人、保险公估人市场。

　　在培育中国保险经纪人、保险公估人的同时，也应注意发挥注册会计师、审计师、律师、资产评估机构、船舶检验机构、技术测量机构、卫生检疫机构等职业人员在保险中介中的作用，尽快缩短与国际保险中介市场接轨的时间。

　　尽快建立电子商务保险网络。

　　保险销售直接化是国际保险市场出现的新趋势之一。电子网络在保险中的使用，改变了传统保险业制造产品和提供服务的方式。新兴的网络保险，将传统保险业与电子信息相连接，为保险业带来重大变革，这一重大变革不仅使保险业的发展跟上了知识经济时代的步伐，而且让消费者感受到崭新的与时代脉搏同步的服务理念。网络保险的兴起为中国保险业的发展提供了一个契机，中国可以利用其发展中国家的后发优势，通过网络保险直接进入现代保险直接销售阶段。

　　中国的网络保险可以分层次进行，第一阶段建立“保险信息网”；第二阶段建立“保险销售网”；第三阶段建立“保险服务网”。待条件成熟，实行三网合一，使之成为保险销售的主渠道，为客户提供全方位的保险服务。目前中国已有多家保险公司开始了网络保险的新尝试，建立了“保险信息网”和初级的“保险销售网”等等。

　　三、试办专属自保公司。

　　专属自保公司是指由母公司设立的专门负责承保其母公司、集团公司或其他相联公司保险业务的保险公司。

　　中国建立专属自保公司，是增加保险市场供给主体的现实选择。中国有比较好的建立专属自保公司的条件，但不可盲目发展。可以在条件比较成熟的行业或大型企业集团进行试点，比如航空、铁路、邮电、航运、石化集团、粮油系统等，待取得经验后再推广。新成立的专属自保公司应该完全按商业方式运作，并与普通的保险公司和再保险公司有机地联系起来。

　　“入世”后中国保险业务亟待拓展市场空间

　　中国加人WTO，面对外资保险公司在产品开发、市场拓展以及制度等方面的优势，中国保险业应从新产品开发和保险业务空间拓展等方面采取一些应对策略。

　　首先，促进传统保险产品向现代保险产品转变。

　　目前，中国保险市场还是以传统保险产品占主导地位的保险市场。不仅保险产品数量少，而且作用单一，不能适应消费者日益变化的需要，缺乏市场竞争力。加入WTO后，这种滞后的市场状况明显不利于保险业的发展。改变这种被动局面的出路，就是尽快实现由传统产品向现代产品的转变。

　　其次，开发新险种，发展新市场。

　　加入WTO后需要开发的新险种、新市场很多。国内保险公司在近期需要大力开发的主要有以下几种大型保险业务：补充养老保险市场、健康保险市场、再保险市场等业务。

　　第三，进一步重视保险资金的运用。

　　保险资金运用与保险业务经营是保险公司正常运行所必须的两个不可缺少的轮子，对保险公司的生存和发展具有是同等重要的地位，缺一不可。

　　应该增加保险资金运用方式，并建立专门的保险投资部门或机构。