从八十年代中期至今，国有保险公司一直在进行着从内部经营管理体制到分业经营的改革。这些改革对于国有保险公司适应保险市场不断开放的竞争形势发挥了积极的作用。但是，国有保险公司存在的固有问题，如经营机制不灵活、管理水平低下、员工的责任心差等并没有得到根本的改善，国有保险公司改革需要新突破。

　　一、国有保险公司现状

　　（一）基本情况

　　目前我国的国有保险公司包括中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司以及新疆兵团保险公司四家。前三家公司是1998年在原中国人民保险（集团）公司下属的三家子公司的基础上改建而成。新疆兵团保险公司为1986年成立的地方性国有保险公司。

　　1.市场份额。从1988年起，股份制保险公司以及外资、合资保险公司相继进入保险市场。随着其他组织形式的保险公司的发展，国有保险公司的市场份额又有所下降，但依然保持很高的市场份额，基本仍处于垄断地位。到1998年，国有保险公司的市场份额有所回升，中国人民保险公司的保费收入占全国产险保费总收入的80.38%，中国人寿保险公司保费收入占全国寿险保费总收入的77.63%.

　　2.存在的问题。自1979年恢复国内保险业务以来，国有保险公司得到了快速发展。但是，随着社会主义市场经济改革的不断深入和保险市场竞争格局的变化，国有保险公司存在的问题日渐突出，主要表现在：

　　（1）资本金缺口大，偿付能力不足，存在一定的风险。中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司三家公司都有较大的资本金缺口。三家公司的实际货币资本金均大大低于其相应的注册资本金。同时需要指出的是，即使是注册资本金的金额，也低于《保险法》规定的偿付能力要求。过低的资本金直接显示了国有保险公司的偿付能力不足。

　　（2）公司治理结构不完善，经营机制落后，管理水平低下。由于体制上的原因，公司发展动力不强，内部管理责权不清晰，约束机制较弱，经营机制不灵活，使得国有保险公司在适应建立社会主义市场经济体制的要求上，差距很大。

　　（3）遗留问题较多。主要表现在不良资产较多、机构设置重叠、人员过多。由于国有保险公司占有很大的市场份额，因此，其直接决定着我国的保险市场结构、市场行为和市场效率。一方面其本身存在的问题直接反映为我国保险业的问题，另一方面对我国整个保险市场将产生不利影响。

　　3.对国有保险公司现阶段发展水平的基本评价。从1979年恢复国内保险业务至今，国有保险公司为中国保险业的恢复和发展做出了巨大贡献。经过二十年的发展，公司内部在建立以经济效益为核心的运行机制上有了较大进展，保险的专业化经营管理水平有了一定的提高，适应市场竞争的能力有所增强。同时也为中国保险业培养了一批保险专业人才。

　　另一方面，作为国有公司的诸多弊端没有得到根本的改变。如上所述，由于历史和体制上的原因，这些弊端主要表现在：公司治理结构不完善；经营机制不灵活；管理水平低；偿付能力不足；遗留问题较多。因此，国有保险公司改革任务仍然十分艰巨。

　　（二）过去改革的状况

　　1.国有保险公司一直在进行不断的改革。八十年代以来，国有保险公司伴随着整体国有大中型企业改革的进程，也在进行着不断的自身改革。在这个过程中，国有保险公司经历了以为国家积累保险基金为指导思想向以效益为核心的经营指导思想的转变，对内不断调整和完善各级公司的核算关系、调动各级公司的积极性，对外理顺了与国家财政等部门的关系，使国有保险公司按照一个独立核算、自负盈亏的公司法人机制运行。《保险法》颁布以后，中国人民保险公司进行了产、寿险分业改革，在保险经营的专业化道路上又迈出了坚实的步伐。随着保险市场竞争形势的变化，国有保险公司在适应市场竞争方面也开始有所改变，如中国人寿保险公司的一些分支机构已经打破过去运行多年的内部行政机构设置，围绕核保、核赔、营销及财务等核心环节，建立了适应市场发展的新型内部管理体制。这标志着国有保险公司为适应市场经济的要求开始出现可喜的变革。

　　2.进一步改革面临新的问题。1997年中发[1997]19号文提出：“按照经济、合理、精简、高效的原则，因地制宜，减少管理层次和分支机构，进一步改变国有商业银行和中国人民保险公司按行政区划设立分支机构的状况”。根据19号文件精神，中国保监会在1999年全国保险工作会议上就国有保险公司机构改革问题进一步提出，“将省级分公司与省会城市分公司合并；将设在同一城市的地市县公司进行合并；撤并和调整部分县级支公司及其所属营业网点。要把机构改革与内部经营机制转换结合起来，进一步加大经营机制转换力度，增强企业活力和竞争能力。”但由于诸多主、客观方面的原因，该项规定至今没有得到落实，究其原因，一些是属于国有保险公司的紧迫感和危机感不足、改革的动力不强，同时也有国有保险公司自身无法解决的问题。需要从经营体制上进行符合公司法人制度的进一步改革，以解决其发展中存在的问题。

　　二、国有保险公司对当前我国保险市场发展的影响

　　（一）国有保险公司本身存在的问题，直接反映为我国保险业存在的问题

　　具体表现，一是资本金不到位，偿付能力不足，从而成为我国保险业整体偿付能力不足的主要原因；二是保险业出现的新矛盾，如寿险利差损问题，主要体现在国有保险公司；三是保险业发展中诸多遗留问题的解决，也主要在于国有保险公司；四是国有保险公司从计划经济体制下遗留下来的粗放的经营管理方式。

　　（二）目前的国有保险公司决定着我国保险市场的市场结构、市场行为和市场效率

　　从目前的全国保险市场结构来看，由于市场主体还比较少，国有保险公司仍然占据相当高的垄断地位，且在市场进入壁垒比较高的状态下，国有保险公司在市场中处于支配地位。这种不平衡的格局决定了我国保险市场竞争中必然会存在诸多难以解决的不规范行为，从而直接影响着保险市场各主体间的不平衡发展。这样的保险市场是一个缺乏效率的市场，不利于保险市场的健康发展。因此，培育一个公平的、有效率的中国保险市场，国有保险公司改革是其中的一个关键因素。

　　三、对外开放形势下的国有保险公司改革

　　（一）从国际保险业发展的一般规律，可以确定我国保险公司改革的基本方向

　　从国际上看，成功的保险公司至少有以下的共同特点：一是公司产权清晰，且通过有效的委托代理关系建立董事会与公司高级管理层的激励和约束机制；二是公司各级分支机构及其负责人明确和落到实处。从长远发展趋势来看，我国的保险业要与国际保险业接轨，国有保险公司必须向包括上述内容的现代企业管理制度的方向改革和运行。

　　（二）加入WTO，国有保险公司面临的挑战

　　在加入WTO谈判中，外方把保险业的开放问题提到了一个很重要的位置，因此，直接面对国际保险业的竞争对我国国有保险公司来说已经是一个非常现实的挑战。加入WTO面临的关键问题是我国的保险公司将逐步在无保护的条件下与国际保险业展开全方位的竞争。国有保险公司能否在竞争中立足并发展自己，就要看其事前及市场开放初期能否有充分的准备。因此，国有保险公司必须千方百计地提高自身的综合竞争能力，这种综合竞争能力包括了公司治理结构、专业化技术和管理水平、制度创新机制和产品创新机制等方面。

　　（三）市场开放是促进国有保险公司改革和发展的有效途径（以上海保险市场为例）

　　从1992年，上海保险市场开始对外国保险公司开放，国有保险公司（如中国人寿上海分公司）面对其他市场主体的竞争，做出了包括机构、人员、经营方式等方面的大胆改革，在包括十多家中、外资保险公司参与竞争的格局下，仍保持了53.9%的市场份额（1997年）。相对于同期北京、天津保险市场尚未对外开放条件下二城市国有寿险公司36.4%和33.8%的市场份额，显示了对外开放下的国有保险公司坚实的竞争能力。

　　四、国有保险公司改革的基本思路

　　（一）当前改革的基本指导思想

　　党的十五大明确提出了加快国有企业的改革步伐，建立现代企业制度以及把国有企业改革同改组、改造和加强管理结合起来等指导方针。江泽民总书记1999年在东北和华北地区国有企业改革和发展座谈会上的讲话中进一步指出：“我们一定要以‘三个有利于’为根本标准，努力探索能够极大促进生产力发展的公有制实现形式，大胆利用反映社会化生产规律、符合市场经济要求的各种经营方式和组织形式，建立现代企业制度，不断增强企业的科技开发能力、市场竞争能力和抗御风险能力。”

　　党的十五届四中全会决定指出：“国有经济的作用既要通过国有独资企业来实现，更要大力发展股份制，探索通过国有控股和参股企业来实现。”“国有资本通过股份制可以吸引和组织更多的社会资本，放大国有资本的功能，提高国有经济的控制力、影响力和带动力”

　　因此，国有保险公司改革的指导思想应以十五届四中全会和江总书记的讲话精神为指导，立足于通过多种公有制实现形式和有效的现代经营管理手段，提高国有保险公司的整体素质和竞争能力，同时通过国有保险公司的改革，培育和健全保险市场，提高我国的保险市场运行效率，促进我国保险业的健康发展，为建立社会主义市场经济体制做出保险业应有的贡献。

　　（二）国有保险公司改革的政策建议

　　第一、对国有保险公司进行股份制改革。其理由是：

　　1.有利于解决国有保险公司的资本金问题。依靠国家财政拨付国有保险公司资本金困难很大，股份制改造是一个可行的办法。

　　2.有利于优化国有保险公司的内部治理结构，促进国有保险公司经营机制转换。

　　3.有利于适应加入WTO后的外部竞争环境。鉴于过去保险业的开放进展状况和世贸组织相关谈判中的承诺，相对于银行业和证券业，保险业面临的现实挑战更大。国有保险公司只有进行这种促进国有保险公司经营机制转换、增强国有保险公司偿付能力的改革，才能适应加入世贸组织的挑战。

　　4.改革的震动相对较小。相对于银行业和证券业，保险业目前规模还较小，社会辐射范围还相对较窄，不会带来过多的负面影响。

　　第二，在上述指导思想下，吸收多种所有制形式，在国有资本控股的前提下，采取多种渠道充实和不断增强国有保险公司的资本实力。这些渠道包括：

　　1.采取定向募集企业法人股方式，可考虑适当吸收少量民营股份入股。

　　2.吸收少量的外资股份和参与国有保险公司的经营管理。

　　3.选择突破口，进行上市试点。可考虑选择适当时间将中国再保险公司改革上市，其意义是促进包括其他保险公司在内的各保险公司的规范运作。

　　第三，在上述措施的基础上，促进国有保险公司按照现代企业制度的要求，完善国有保险公司的公司内部治理结构。

　　第四，通过控股、合资等多种公有制实现形式，以国有保险公司为主，成立具有独立法人地位的新的保险市场主体，扩大国有保险公司的辐射能力。

　　第五，继续进行国有保险公司分支机构合并、精简改革。打破依靠地方行政开展业务的落后方式，坚持以产品创新开拓市场，提高国有保险公司的市场竞争能力。

　　第六，成立专门的资产管理公司，剥离和经营不良资产。第七，培育新的股份制保险公司和多种形式的保险市场中介机构，吸收民营股份加入保险市场。通过产品创新和机制创新，促进其他形式保险市场主体的市场份额和竞争能力的提高。

　　第八，加强反垄断和反不正当竞争的立法和市场监管，保证保险市场公平竞争。

　　的责任与权利明确，并配之以有效的监督机制；三是建立有效的利润中心制度，使经营业绩与收入的关系变得明确和落到实处。从长远发展趋势来看，我国的保险业要与国际保险业接轨，国有保险公司必须向包括上述内容的现代企业管理制度的方向改革和运行。