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买保险的量时而行与量力而行

2006-06-30 15:14 来源:第一财经日报

  每天每个人都是在和意外、疾病、伤残、衰老、死亡这五个竞争对手赛跑,于是,每个人的一生总也免不了遇见各种甘苦。绝大多数人是希望只享受“甘”而免除“苦”,即使无法完全逃过“苦”,也会更多地希望最好能免则免,不能免的也要尽可能地少吃“苦”。

  越来越多地人开始把这份希望寄托在保险身上。“保险的用意是利用杠杆原理,以小搏大,同样,保险成为了一个家庭的财务根基,就像盖房子一样,地基稳了房屋才会稳固,根基稳固后才能谈投资理财等规划。”国内保险市场在经过多年培育后,人们开始懂得了购买保险产品也是需要讲究“顺序”的,即首先必须要明白购买保险是为了建立一层完整的家庭保护网,“保障充足和风险完整转移后,才能开始谈储蓄及理财。”由此思路,整个保险市场越来越赞同“作为个体的人,处在不同的人生时期,所需要的保险也是不相同的”这一购买保险的思路,毕竟,随着年龄和工作时间的变化,每个人的家庭结构和收入状况构成也是完全不同的。

  根据记者从日常采访中了解到的情况显示,对人生各个不同阶段购买不同保险的比较“主流”的思路是:在刚刚踏上社会时(大约20周岁~25周岁),个人收入往往不会太宽余,同时还面临诸多不安定因素,例如频繁地“跳槽”和缺乏足够多的医疗保险等社会保障,因此,应当首先以购买意外保险为主;成立家庭后(30周岁左右),个人财富(例如车子、房子、企业等)已经有了一定的积累,于是开始考虑购买一定的健康险和适合的财产保险;成立家庭后的5至8年(大约35周岁~40周岁),开始面临生育子女及子女教育问题,并且开始考虑养老问题,因此,比较倾向简单稳妥的方式来分配自己对保险的需求,这时投资分红类保险、养老保险成为了首选。

  目前,不少保险代理人在展业过程中,更是将上述思路细化为“7张保单论”——意外险保单、大病医疗保单(这两类保险的购买年龄为20周岁~25周岁比较合适)、养老保险保单、为财富提供保障的人寿保单、子女的教育保单及子女意外保单(这四类保险的购买年龄为30周岁~40周岁,婚后保单的受益人应为对方,在购房的同时购买一份与贷款相当金额的人寿保险,并且还应对养老保险有追加)、避税保单(50岁以后,开始面临养老与遗产的问题,有必要考虑对遗产的安排)。从目前看来,这7张在不同时机购买的保单是能够完全满足一般家庭保险需求的。需要指出的是,对于计划购买保险者,“量力而行”成为了一个很中肯的建议。

  做任何事情都应是“量力而行”,购买保险自然也不例外。缴纳保费具有一定的强制性,保险公司不能以诉讼的方式要求投保人缴纳保费,但是如果投保人不缴纳保费,则保单要么会失效,要么就得减少保额或者缩短保险期限。所以,对于购买保险,无论什么时候,无论什么险种,都应该更多地考虑到自己的承保能力。不管怎样,停止缴纳保费对客户来说总是十分不利的。