1999年8月24日，全国技术创新大会对技术创新提出了两点要求：一是要用新技术改造和提高传统产业；二是要加快发展有市场前景和需求的高新技术产业。

　　在科学进步与技术创新中，金融业作为经济核心部门，其改革和发展一定要从长远目标考虑，以科技为创新动力，大力开发跨世纪的新型服务品种，走内涵式金融创新发展道路，确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。在此环境中，以网络为依托的网上银行显示出强劲生命力。

　　网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸，它是现代高科技与传统金融业的有机结合体。具体来讲，网上银行是借助于因特网技术，提供信息服务和金融交易服务，获取与金融业务有关的各项网上服务，包括开户、存款、付款、转帐、信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财，甚至借贷业务等全方位银行服务项目。网上银行真正实现了以客户为中心的银行3A服务（Anytime———任何时间Anywhere———任何地点Anyway———任何方式）。

　　一、发展网上银行的背景

　　1.网上银行不仅是金融业务创新的需要，而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。

　　银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段，银行有经营业务的营业场所和人员，办理业务是面对面的，业务处理主要以手工为主，兼以部分电子化；在电子银行阶段，经营实体仍然存在，但电子化应用程度大大提高，银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式，自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现，极大地方便了银行客户；虚拟银行阶段是银行发展的较高层次，在这个阶段中，银行经营实体将不复存在，业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中，部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力，未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上。

　　从目前来看，激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因。四大国有商业银行、九家股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、信托、投资、证券公司等金融机构的竞争压力是显而易见的。到1999年7月底，在华外资银行已达152家，其先进的经营技术和管理手段是对中资银行的巨大挑战。外资银行对人民币业务经营仅仅三年，其业务量却以每年10%的惊人速度递增。我国加入WTO，外资银行享受国民待遇，与中国商业银行处于平等地位、全方位的竞争只是一个时间问题。但是，在金融创新中，对于网上银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的差距不大，我国银行业应该及时把握机遇，未雨绸缪，先行一步。

　　以高科技支持金融创新，是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门，它的每一步革新都与高科技发展密切相关。目前，我国银行拥有庞大的、完整的网络体系，为网上银行的开发利用提供了可能。网上银行的出现，正是体现了高科技与金融创新的有机融合。从近期国内经济形势来看，发展网上银行对扩大内需、经济增长，可以起到积极的促进作用。

　　2.从网上银行本身分析，优势明显。

　　从国际金融环境来看，网上银行的发展是一种必然趋势。网上银行被誉为“金融业的雏鹰”，是具有勃勃生机的“朝阳产业”，其优势在于：（1）降低银行经营成本，增加银行利润。据国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%.与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相较，网上银行除了在开发期间需投入大量资金外，运行过程中成本费用相对很低。安全第一网络银行客户遍及美国50个州，拥有4000余万客户，银行员工却仅有15人。（2）突破地域与时间的限制。传统银行有固定的营业场所，办理业务必须限制在银行营业时间内。网上银行则可以实现365日全天候服务，只要上网条件具备，不论何人何时何地均可以办理业务，充分体现其方便快捷、不受时地限制的优点。（3）降低银行客户成本，并通过网络传递有关经济金融信息，使网上银行能赢得更多的客户。

　　二、网上银行的发展现状

　　1995年10月，美国三家银行联手推出全球第一家网上银行，即安全第一网络银行，由此揭开网上银行的发展序幕，国际各大商业银行相继推出网上银行。预计在今后三年内，70%的美国银行和80%的欧洲银行，将提供网上银行服务，到2005年，网上银行交易量将占银行业务的75%.在国内，我国第一笔网上业务，于1998年3月6日，在中国银行网上交易成功。作为我国网上银行发展的先锋，中国银行又于1999年6月推出网上银行服务系列产品，包括“企业在线理财”、“银证快车”“支付网上行”等产品，为广大商户开辟了更为广阔的网上拓展空间。中国建设银行为此专门成立了网上银行部，并于1999年6月30日成功开通网上银行，陆续在北京、上海、广州、深圳等地投入运行。在建行网上可以进行人民币外币的活期定期的查询、挂失、资金转帐，信用卡、储蓄卡的申请、消费，北京网民甚至可以在网上缴纳手机费。招商银行建立的网上银行由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付五部分组成，结构更趋合理。招商银行规模小、机构少，现已实现全国联网，网上银行已具雏形。中信实业银行于1999年9月3日与IBM公司软件部签约，建立全面电子商务系统，继而开发网上银行。国内其他各大银行均已将此提上议事日程。

　　目前，我国网上银行正处于开发的黄金期和应用初期，其市场空间巨大。

　　三、关于我国金融业发展网上银行的思考

　　为更好地发展网上银行，最大限度地利用网上银行服务于广大银行客户，应着重考虑以下几点：

　　1.开发

　　积极开展各种调查活动，有助于网上银行的开发。中国建设银行于1999年8月对北京地区网上用户进行调查，62%的被调查者知道网上银行，96%的愿使用网上银行。有效的调查可以取得客户群的第一手资料，使开发工作更具有针对性。

　　网上银行是金融创新的产物，其开发不可一哄而上、乱无章法、盲目开发。商业银行竞争的目标和政策应适当调整，不能把视野局限于国内外同业间传统业务的竞争，而应更加关注科技发展对商业银行深层次的、变革性的影响。美国18家银行共同开发商业银行新一代应用软件，给我们的启发是联合开发。我国金融业应当在人民银行的主持和协调下，根据我国知识经济的发展情况和当前银行电子化的现状，对网上银行应进行联合开发。中国人民银行组织11家商业银行在京联合开发“金融认证中心”，在西南财大建立模拟银行实验室，使联合开发有了一个良好的开端。网上银行开发一定要立足于高起点，制定中长期发展规划，同时要与高校、科技产业公司携手，重点开发网上银行理财服务、金融顾问、查询转帐交易等适合我国当前上网用户的服务品种，同步开发网上客户关系管理系统，观察和分析客户交易行为，致力于为客户提供一对一的个性化服务，使我国金融业在网上银行发展过程中占领先机。

　　据北京金卡网络公司的消息，北京地区8家主要金融机构网络联通已于1999年9月实现。11种不同品牌的银行卡可以跨行取现、消费购物。网络一体化将推动网上银行的联合开发和统一发展。

　　2.应用

　　网上银行的应用从目前科技水平来说，主要体现在四个方面，即信息服务、帐户查询、银行交易和客户服务。分析招商银行的网上银行服务系统，结构较为完整，兼顾了四个方面的应用。其企业银行主要是对公服务，可以使企业通过因特网随时了解到财务运作的实时情况，及时调度资金，实现资金利用效益最大化，目前用户企业已达300多家。个人银行主要集中在个人理财，提供财务咨询、自动转帐、财务分析和自动缴费等业务上。网上证券则是针对股民，使之可以随时随地在任何一台上网电脑上直接进行资金划转，进行股票交易操作。网上商城已招纳了40余家大型商户入驻，并进行分类和综合管理，充分满足购物者的需要。网上支付则是提供消费结算的辅助系统，为持有招商银行信用卡“一卡通”的用户提供网上购物、付费、订票等业务。建设银行、中国银行的网上银行形式各异，但功能基本与此类似。从理论上讲，网上银行可以办理除存、取现金以外的所有金融产品和服务。

　　应用与开发要紧密结合，相辅相成。在应用过程中出现的新需求，要及时组织力量开发；开发的成果在应用中予以检验，并不断修正，使之更加完善。同时，要不断注意国际应用的新动态，借鉴和吸收先进成果，使我国网上银行发展与国际先进技术同步。

　　3.安全

　　网上银行的推出，同时也将银行信息几乎全部暴露在网上。网上银行面对的有客户，也有“黑客”。在国外，已有“黑客”通过因特网入侵银行，窃取巨额资金。美国每年因信息与网络安全问题所造成的经济损失高达75亿美元。在不愿利用网上银行进行交易的客户中，50%是考虑安全因素。不论是网上“黑客”还是恶作剧者，不论是窃取资金还是更改资料，对于信誉至上的银行来讲，都是一种极大的风险。所以在网上银行的开发应用过程中，安全防范均应同步进行，必须提高金融防范意识，把严密的技术设计和周全的预控措施融入网上银行工程，对往来信息的收集和分析，应作充分性、真实性的鉴别，确保银行、客户双方资金的安全。网上银行的安全如果得不到保障，其生存和发展将面临巨大的威胁。安全问题是网上银行的第一要素。

　　在网上银行开发过程中，我国银行都进行了安全防范方面的工作，发送数据的加密是各行普遍应用的手段。建设银行运用目前国内最高安全级别的商用操作系统，建立网上动态安全监控系统，对网上银行系统实行全天侯24小时监控。

　　4.人才

　　网上银行是知识型的新生事物，决定其成败的基本因素在于高科技专业人才。对于人才开发利用：一要加强现有人才资源的培训，充分利用各行属院校培训基地进行再教育，同时结合网络技术开展远程教育，不断提高员工科学技术水平。二要引进人才，加快科技创新成果的应用，推动网上银行的建设。三要对人才进行合理分工和安排，最大限度地实现对人才资源的利用。四要利用网络优势，建立人才后备库。

　　5.相关法律问题

　　网上银行可以在全国乃至全世界范围内发展客户。在交易过程中，由于网络本身或者人为因素导致的纠纷是不可避免的，但其认证、仲裁目前尚无明确的法律法规可循。随着高科技日新月异的变化，制订电子商务、网上银行、金融结算电子交易、电子监管、电子合同等相关法律，显得尤为迫切。