【摘要]】构建和谐金融是落实建设和谐社会目标的一个重要方面，从科学发展观的角度看，和谐金融是金融内生机制和社会经济生态系统自生和共生机制的完美结合。现在我国中小银行已经成为银行体系中的重要组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用。中小银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。所以构建和谐金融是很有必要的一个方面。

　　【关键词】和谐金融 中小银行 优势与劣势

　　一、和谐金融的由来

　　十六届六中全会以后，构建社会主义和谐社会成为我国当前工作的主题。金融是现代经济的核心，其在支持经济发展、调节资源配置、维护社会稳定方面发挥着举足轻重的作用，金融在现代经济中的特殊的地位和功能决定了建设和谐金融成为构建和谐社会的重要组成部分。和谐一词指和睦、协调。和谐的金融可以从两方面来理解，内部和谐和外部和谐，内部和谐就是指金融体系内部各相关要素问彼此支持、相互促进以及整体的健康可持续发展，外部和谐就是金融体系与外部因素问融洽、协调、稳定的关系，即金融与经济、社会之间良性均衡的状态。

　　金融发展意味着金融功能的完善和提高。金融体系的和谐发展指金融组织体系不断完善，金融运行机制能够得到持续优化，金融运行效率不断得到改进，金融体系活力不断增强，金融风险得到有效化解，高素质金融人才储备丰富，金融部门内的各种资源和要素协调发展。不考虑外部因素的条件下，金融体系的发展可以从以下两个方面来考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融总量的发展水平是金融体系发展阶段的表现。它主要反映在金融资产总量的快速增长和规模的急剧扩大。随着经济的飞速发展，处于现代经济核心地位的金融产业为实现其促进经济发展、配置市场资源的功能也要随之快速发展。（2）和谐的金融结构。总量的增长如果不伴随着结构的调整和优化是不行的。金融结构是金融业自身能否稳健发展并充分发挥优化是不行的，金融结构是金融业自身能否稳健发展并充分发挥工具体系、金融市场体系、金融支付体系和金融监管体系构成一个国家或地区的金融结构。

　　二、我国中小银行发展的优势与劣势

　　中小银行是我国金融体系中不可或缺的重要组成部分，对国民经济的发展具有不可替代的作用。它们的存在和发展，在一定程度上打破了国有商业银行一统天下的垄断局面，有力地促进了银行体系竞争格局的形成和发展，给我国银行业带来更多的活力。同时，也完善了我国金融体系结构，缓解了中小企业融资难的问题，提高了我国金融市场配置资金的效率。近年来，我国中小银行取得了长足的发展，在推进金融市场竞争和促进地方经济建设，尤其是在支持中小企业发展和社会融资方面做出了积极的贡献。因此，我国中小银行在一些方面具有了国有银行和外资银行无法比拟的优势：(1)外部环境优势，中小银行因其市场份额较小和中小型客户较多的现状，受外资银行的冲击远远小于国有商业银行。(2)针对性的服务优势，中小银行主要满足中小企业融资需求，服务针对性强。(3)灵活的经营策略和营销手段优势，在日益竞争的环境下，中小银行总能提供国有大商业银行难以提供或不愿意提供的、特殊的金融产品和服务。但是，与发达国家的中小银行相比，我国的中小银行存在着相当差距，不仅业务单一且趋同，缺少经营特色，而且内耗严重。我国中小银行的劣势主要表现在以下三个方面：(1)公众信用度较低，国有商业银行的信用保障是以国家资源和政权为依托，其实质是国家信用。与之相比，中小银行明显处于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，国家对国有商业银行的发展给予了大力的政策支持，使得国有银行的资本金补充及不良资产等问题都能够得到解决。中小银行也存在着资本充足率不高的问题，却无法获得这样的政策支持。央行虽然也有出台一些指导中小银行发展的政策，但实质仍然缺乏力度。(3)网络覆盖不足，中小银行受资本和规模的限制，无法投入巨大的人力、物力建立分支网络，其机构网点的数量和地域延伸方面与国有大商业银行相比，差异悬殊。

　　三、银行业开放条件下我国中小银行发展的策略选择

　　银行业的全面开放使中小银行面临严峻的挑战，就总体而言是失掉一部分市场份额来换取整个银行系统根本性的变革，建立直通国际金融市场的顺畅途径，使中国的银行真正具有国际竞争力，这对于中国金融业来说不失为一次发展大机遇。作为中小银行，应保持清醒的头脑，从容应对，既要认清和抓住机遇，加快改革和发展，提高同国有银行的竞争力，更要勇敢地接受外资银行和跨国银行的挑战，以积极的姿态尽快加入到国际大竞争中去，为自己在国内外的市场竞争环境中赢得生存空间。

　　充分发挥自身优势，寻求准确的市场定位。面对外资银行进入所带来的压力和挑战，很多中小银行看到了自身和国有商业银行的差距，大多数采取了市场跟随型的定位战略，虽然这样可节约市场定位中的营销成本，但市场利润空间却越来越微薄。基于中小银行的地域性特点，中小银行更应当把自己定位于具有区域特色的银行，使自己目标市场中的客户更加具有亲切感。

　　努力发展网络银行，提高网络覆盖率和竞争力度，在日趋激烈的环境下，大型银行也在不断缩减物理网点中小银行不可能、也没有必要再走高成本而低效率的发展道路，必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。中小银行完全可以依托网络银行的特点与优势，如，大幅降低经营成本，运用信息技术提供自动化的互动服务，吸引和稳定优质客户，保证客户忠诚度，来提高中小银行的覆盖率和竞争力。

　　大力拓展中间业务，提高利润水平。银行业竞争日益激烈，商业银行以单一核心业务为支撑谋取竞争优势的效果正在日益弱化。不断进行开发和满足目标市场上客户的特殊需求，让客户从差别化服务中获取更多价值，才能增强竞争力，构筑独特的优势地位。附加值、收益高和低风险的中间业务是中资银行与外资银行最值、收益高和低风险的中间业务是中资银行与外资银行最先展开竞争的主战场。目前我国银行业发展中间业务的基本条件已经成熟。中小银行应进一步加强对中间业务的组织协调，充分利用综合技术、信息、机构网络和资金等各种资源，根据银行现有条件和国家允许的程度范围，积极拓展银行和外资银行在需求性方面有着较强的互补性。

　　要使金融与银行和谐发展就要建立的良好的金融生态环境。金融生态是指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。

　　参考文献：

　　[1]薛誉华．开放条件下中小商业银行的生存空间与市场定位[J]．中国软科学，2003，(5)．

　　[2]余波．银行业全面开放后中资银行的竞争策略[J] 理论探讨.

　　[3]李健，贾玉革.金融结构的评价标准与分析指标研究[J]．金融研究，2005，(4).

　　[4]陈先勇.中国区域金融发展与区域经济增长[M]．武汉大学出版社，2005.