摘要：纵观目前金融危机所横扫的地区，无论是美国雷曼兄弟的破产还是其他大型金融机构相继遭遇危机，尽管其原因有很多，但共同的是它们的风险管理都出了漏洞。金融危机警示着我国农村信用社，要发展，就必须建立风险管理长效机制，强化经营理念，这样才能走出一条规范、稳健、持续的发展之路。

　　关键词：中国农村信用社 金融危机 “三农”问题 信用风险 发展

　　1 金融危机下中国农村信用社面临的影响

　　全球金融危机已经波及我国经济实体。受宏观经济影响，大部分沿海企业都主动缩小生产规模，有的甚至关停。金融是与经济最为密切的行业，宏观和微观经济的变化及各级政府为经济“保增长”纷纷出台各项经济金融措施都影响到银行的业务经营，需要结合实际主动应对。本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒。新形势下，立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农村信用社如何构建全方位多层次的金融服务体系，如何趋利避害，创新发展，提高自身发展承载能力，需要我们迫切的思考和在实践中探索。在金融危机条件下，农村信用社面临的形势以及影响主要表现在以下几个方面:

　　1.1 业务经营方面

　　1.1.1 “三农”大环境不容乐观 沿海部分中小企业倒闭或裁员，出现压缩人力成本的迹象，成批量的农民工被迫返乡，而农村经济毕竟尚欠火候，就业容纳能力有限，将失去或减少务工性工资收入；传统的种养业规模化程度低，粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势，化肥等农业生产成本又在增长，由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入；农业产业化链条脱节，产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通，粗放型农业仍占绝对主体地位；市场物价的上涨，农民的生活消费支出将增大，农民的增收空间将更加狭窄。在大环境下，以“三农”为主要服务对象的农信社的业务经营及风险防控势必受到影响。

　　1.1.2 小额农贷的发展空间受限 长期以来，小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点，深受农户欢迎，成为农信社的“金字招牌”。但在连续增加支农投入高基数上，加之当前不景气的市场新形势，市场有效需求主体趋于饱和，其利率也远远高于行业内其他贷款，成本较高，加之民间借贷盛行等因素，导致深度推广较困难，继续加大“三农”投放难度加大，小额农贷的市场需求遭到“瓶颈”效应，形成挤压。

　　1.1.3 农村信贷市场供需不对称 着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类的新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专合组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等彼此问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农信社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方的较为突出的供需矛盾。

　　1.1.4 市场竞争白热化升温 随着农村金融改革纵深化推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，加之金融危机的催化，农信社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场群雄逐鹿，市场竞争“白热化”。同时，受贷款资金使用限于市内的监管政策影响，农信社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈，“竞合”时代全面来临。

　　1.1.5 深化改革面临阻力增加 当前农信社深化改革正处在关键阶段，金融危机的不期而至给农信社的改革带来的冲击不可说不大，对农信社实现稳定发展已构成很大的威胁，在信用社各项经营都面临很大考验的情况下，要进一步推动信用社深化改革，增资扩股，进一步壮大信用社实力，进而组建农村信用合作银行，向现代银行迈进，面临的阻力可想而知。

　　1.2 风险管控方面 首先是外部金融环境趋于恶化。在金融危机影响下，失业人数增加带来治安案件的上升，部分返乡农民工、失业人员无业可就，无事可干，少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险，这些都对金融资金的安全和案件事故的防范构成了威胁，对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。

　　其次是既投信贷资金风险性增大。农民务工收入的减少，部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降，经营成本上升，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，还款资金来源难以保障，市场风险、信用风险、道德风险等系列的风险可能叠加并转移到农信社，案件“双降”及贷款收回不容乐观，大要案可能重新抬头，不良资产可能增加。

　　再者，由于小额农贷萎缩，县域优质中小企业短缺，加之近些年县域房地产业的旺盛融资需求，信用社有相当一部分资产投资在房地产行业。而当前房地产行业不甚景气，导致陷入两难境地。一方面，农信社试图通过业务规则的调整刺激房地产需求，旨在将不良资产收回，不至于形成呆坏账；另一方面，又要面对如何有效控制信贷风险的问题。

　　2 金融危机下中国农村信用社的应对策略建议

　　美国次贷危机引发的金融危机像海啸一样席卷全球金融市场， 2008年9月拥有158年历史的美国雷曼兄弟公司轰然倒地，房地美和房利美两大政府支持的房贷巨头被接管，美林证券公司被美国银行收购，随后，又传出花旗银行申请破产保护。这一系列事件预示金融危机已愈演愈烈，且已冲击到各国的金融业及实体经济。无论是雷曼兄弟的破产还是美国其他大型金融机构相继遭遇危机，尽管其中翻船的原因多种多样，但有一点是相同的，那就是它们的风险防范管理出了漏洞。美国金融危机警示我国农村合作金融机构特别是农村信用社：建立风险管理长效机制，必须强化经营理念，走出一条规范、稳健、持续的发展之路。这需要在强化农信社风险防范，强化农信社科学创新，强化农信社有序竞争这几个方面下功夫。

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