摘要：网络银行作为新兴的电子支付方式。已经逐渐为人们所接受。随着计算机的进一步普及、电子商务的发展，无论B2B、B2C都将更依赖于网络银行的发展。网络银行凭借其具有的特点，突破时空限制、度时性、自主性、互动性、资潦优化等等，将对未来金融机构多元化的趋势以及电子支付方式的发展产生重要的影响。基于SWOT分析方法对网络银行的优、劣、机会、威胁进行全面的研究，有一定的现实意义及研究价值。

    关键词：网络银行；SWOT）电子支付；电子商务

    1　网络银行简介

    网上银行利用internet和intranet技术，为客户提供综合，统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私，对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。

    1.1　产生背景

    据统计，2006年全世界的电子商务的交易额已经从2002年的11000亿美元达到了128000亿美元。计算机应用与网络科技的迅速普及，改变了人们传统的生活工作方式，为了改善和解决人们电子商务的需求，作为金融信息化的产物，网上银行应运而生。

    1.2　发展历史和现状

    1.2.1　概述

    1995年10月18日，全球首家网络银行"安全第一网络银行"（Security First Network Bank）在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。今天。80％的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10％的美国家庭和8％的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站（Informational Web-site）、通讯网站（Communicative Website）、交易网站（Transactional Website）三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数置和质量。

    1.2.2　中国网络银行发展历史

    1997年4月，是我国网上银行发展具有里程碑的一个月，我国国内第一家网上银行随着招商银行推出"一网通"而诞生。随之，中国工商银行、中国建设银行、中国银行也陆续建立了自己的网上银行。据《2008中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头。全国范围内，个人网银用户比例为19.9％。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9％，比2007年高出7.1％。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8％。

    1.2.3　我国网络银行运行环境

    （1）社会环境

    随着我国综合国力的增强、经济实力的提升，电脑普及程度呈现逐年上升的态势，增长速度迅速，这为我国网络银行的开办与发展提供了必备的条件。

    （2）政策环境。

    随着我国对于外资银行进入中国开放程度的放宽，外资银行的网络银行给我国带来了先进的管理与运营理念。据规定，入世5年后，外资银行可对我国居民个人进行人民币业务，在规定地域内，可与我国国内银行一样享受有同等权利。同时，使外国银行获得充分准人，地域限制在5年内取消。受此影响，我国网络银行明显受到刺激，正在寻求一条适合自身发展的道路。

    2　网上银行特征

    2.1　解决了时空限制

    依托当今互联网的普及率及发展速度，网络银行对于时间和空间的限制已经有了较大幅度的改善。很多银行提供的业务，使客户无论身处何方、时间多晚都可以自由的进行业务办理与修改、退订，免去行车的劳顿和对时间安排的需求。

    2.2　及时性与自主性

    基于网络银行自助式服务的业务方式，客户对于业务的查询、修改等等操作不因传统银行受人手限制、服务时间的影响而影响。客户在提交操作后可以及时得到反馈；而对于新业务的咨询、现有业务的疑惑都可以完全自助式的查询，以提高效率。

    2.3　资源效应最大化

    因为银行业务以网络为平台开展，不需要庞大的服务人员的参与及相应的办公空间，业务开展的资源大大节省。而在服务质量上，并未因为资源投入的减少而降低。相反，网上银行可以把节省下来的高昂成本，转移到其他方面，更好的为客户提供服务。或用以转变成储蓄的高收益率。

    3　网上银行的SWOT分析

    3.1　SWOT分析简介

    SWOT分析由其拼写的四个字母缩写分别代表的含义组成。为Strengths（优势）、Weaknesses（劣势）、Opportuni-ties（机遇）、Threats（威胁）。该方法是目前国际上评测的常用方法。有利于使我国网上银行保持优势、清楚定位、改善不足，规避威胁、抓住机遇。

    3.2　Strength优势分析

    对于银行而言，网上银行的发展无疑为其节省了高昂的资金投人，可将节省收入用以其他业务的开展与管理，以提高自身的资金效应。一般，一家网络银行的组建仅仅相当于开办一个传统银行分支机构的费用。网上银行也是其竞争客户的一种重要手段，为其吸引繁忙的上班族、年轻一代提供了有力的工具，由于网上银行不受时间与空间限制的特点，使许多由子地理位置、工作安排等原因而不便的客户从传统银行转向网上银行。

    网络银行的出现同时也改变了传统银行营销中以产品导向为主的方式，转而为客户导向。在网络银行上。完全有能力为每一位客户提供独一无二、适合其习惯及业务需求的客户定制，可谓是量衣裁体的个人银行。在于客户的网络互动中，能够及时、准确的掌握市场的反馈情况，模拟出了"面对面"的环境。最大限度的来满足客户的需求。这同时也避免了因集体化服务而可能带来的服务质量的差别或消极性。

    网络银行的另一大优势是信息化共享的及时性。在传统银行中，业务的处理都是由工作人员来完成输入，基于银行的繁忙、数据块的批量储存使得信息在各分行间的数据库共事、上传往往不能及时的完成。有过在传统银行中办理业务的人都知道，一项业务的开通或者更开往往需要一定时间后才能够生效，客户对于账单、资金流动明细等查询往往需要经过一系列繁琐的工序及漫长地等待。而在网络银行中，当客户完成业务交易后，数据自动发送至服务器，完成了信息上传与共享。

    银行依托网络银行为工具，可以开拓海外业务。而不受地域的局限。有利于银行从增设分支机构的粗放经营转向依靠科技进步的集约经营，提高市场占有率。

    对于客户而言，网络银行的出现无疑给客户带来了更多的价格优势，因为网络银行的特点，没有了业务人与分支银行的存在等等因素，客户每笔的业务手续费大大的减少，并且网络银行提供了许多详尽的帮助与资讯，客户完全可以得到许多免费的服务。通过网上银行，私人客户还能在生活中得到许多便捷的服务。私人每月都需要面对许多账单。水费、电费、手机费、煤气费、上网费等等各种各样繁多的费用需要支付，客户需要花费大量的时间和体力到各网点去支付账单，而通过网络银行可以免去这些困扰，24小时在家即可以完成各种费用的缴纳，实现了"3A".

    正如前面所说，网络银行使得客户真正变为银行的中心，金融业步入了"客户导向"阶段。舒尔兹教授为首一批学者从顾客需求出发，提出4C组合，即为Customer（顾客的需求和期望），Cost（顾客的费用），Convenience（顾客购买的方便性）ICommunication（顾客与企业的沟通），正是如此，这些都体现了银行处处为顾客利益着想的进步。

    3.3　Weakness劣势分析

    谈到网上银行的劣势，我想人们首当其冲的就会想到其安全问题，鉴于其是基于构建在网络的新型方式，不可避免的，也要面对所有网络机构要面对的问题。其保存的除客户非常重要的信息外，还涉及到金钱的交易，因此必须确保客户的操作不被第三方破坏。同时，网络上新近又冒出许多钓鱼网站的欺诈形式，网络银行有责任去监督。在2008年的3.15晚会上，一起网上银行盗窃案就被央视披露。黑客通过木马软件非法盗得上万网上银行客户信息并且以此侵入网上银行后挪用他人存款。因为阿络银行注册时对于客户信息完整性的要求，被盗的客户信息除用户名密码等还有身份证家庭住址手机号等私人绝密信息，很容易被犯罪分子利用倒卖等等从而从事犯罪活动，对被害者造成一系列危害更大的伤害。有调查显示，因此事件57.6％客户决定延后开始使用网上银行的时间，另有24.8％决定不会考虑使用。

    其次，网络银行的快速发展却未得到法律的相应跟进，存在许多法律盲点，这使得可能会存在许多潜在的问题，留有后患。

    同时，伴随着网络银行的出现的是电子货币的涌现。与国外多种多样的支付形式不同，它的出现打破了中国传统的单一货币制度，带来了一系列的问题。例如增加了反洗钱的难度，提高了对于中央银行对于货币调控的能力的要求等等。

    另外，目前国内网络银行缺乏创新力度也是限制其发展的又一个瓶颈。在B2C部分，网上银行业务主要集中在查询、转账、代理缴费、外汇买卖、网上炒股、网上支付、挂失等。而对于金融衍生品及其他创新业务缺乏竞争力，同时也受到安全、技术等方面的制约。长此以往会造成最终网络银行间都以价格主要竞争手段，不利于其发展。引起恶性竞争。

    消费群体结构是中国网上银行开展的又一个劣势。因为中国的现有国情，目前网络银行的主要客户群以年轻人为主，老年人受制于对信息技术的掌握、守旧、排斥新事物。

    3.4　Opportunity机会分析

    据CNNIC第22次中国互联网统计报告（2008年8月），截至2008年6月底，中国网民数量达到2.53亿，网民规模跃居世界第一位，比去年同期增长了9100万人，同比增长56.2％。在2008年上半年，中国网民数量净增量为4300万人。以此速度增长，网络银行在未来将有数以亿计的潜在客户。

    相应法律依据的完善。2005年，我国《电子签名法》正式实施。它的产生将对建立网络银行信用机制提供有力的保障。电子签名等新技术的引入将会大大增加网上银行用户客户信息保护的安全性，使得黑客不得不面临高难度的侵入防御。同时《电子签名法》也填补了困扰中国电子交易多年的法律空白，完善了电子商务的执行。

    再者，随着全球一体化的推进，全球资本都在融合，统一。网络银行凭借其不受时间、空间的限制。具有良好的走向世界的条件。抓住机遇，将会使网络银行走向世界银行的壁垒降低。

    另一方面，网络银行的兴起对于各大传统银行开拓业务范围、改变经营模式提供了一个很好的契机，笔者认为对于中国传统银行未来的一个很重要的发展方向应该是从制造型银行转向服务型银行。而网络银行这种接近电子商务的方式很容易的就能和B2C、B2B等电子商务方式接壤。笔者最近做了一些调查，发现步入2009年后，很多银行都加大了这方面的热情和投入。比如兴业银行，推出了"2009年电子银行系列有奖活动"，与各大B2C购物网站合作，大大增加了其在中国电子商务模式的影响力和使用率。而工商银行更是直接参与到了电子商务的营销网络之中，拥有自己的"中国工商网上商城".而其中的优势也随着中国网络时代的普及而逐渐显露出来。比如目前中国很多年轻人都热衷于网上订购特价机票，但是僧多粥少。这就对于购票者提出了购票汇款的及时性、优先性的要求，工商银行主动出击与国内大多主流航空公司、代理等合作，成功解决了用户的需求问题。同时也为自身赢得了良好的口碑和客户群。对于以前长久困扰电子购物的资金安全担保问题，网上银行现在也有了一定的解决之道。通过与支付宝、财付通等第三方支付平台的携手，弱化了许多客户的后顾之忧。

    在当今金融危机的大环境下，网上银行的机会也正在显现出来。除了前面所提及的通过开展网上银行可以拓宽商业银行的业务范围之外，网上银行将在今后为商业及投资银行提供更多的利益。商业银行完全可以依靠网上银行特有的突破时空限制等特点来为自身达到吸引储蓄的目的。许多地区性商业银行受困于网点少、规模小的限制，面对金融危机下许多中小型企业急需贷款的需求时，往往甚至自顾不暇。即使是高盛等集团企业也开始开展网上银行业务来吸引储蓄，从而面对金融危机带来的困难。同时，利用网上银行特有的电子平台，投资银行等金融机构完全可以充分利用其来推广其金融产品。例如在用户登录网上银行或网上银行支付软件时。金融机构可以在这些平台上发布一定的广告或通知等方式来达到推销自己的基金、证券及其他最新或主打金融产品。相对于传统的传媒行业、电子广告推广方式有着即时变动、价格低廉，显示方式生动多样化的优点。对于企业用户，充分利用网上银行则可以在金融危机下降低运行成本、抓住更多机会。比如转账业务，传统的资金转账往往需要两到三天的时间，并且许多银行不允许单张支票等地购买，在进行转账时另外需支付费用和交易费用。而利用网上银行，手续费相对要低廉得多，并且往往支持同城当日到帐，这对于中小企业的资金周转、拉拢客户都起到了非常积极、正面的作用。

    3.5　Threat威胁分析

    电子商务的开展，并发着诸多新型电子支付方式的产生。网络银行作为其中的一种，也受到了其他各支付方式的竞争和挑战。

    相比于网络银行直接接口，第三方支付提供了更高的安全服务。其作为交易过程中的一种中转，在买卖双方都确认信息后方使交易生效。而当其中一方出现问题时可以有较好的担保机制避免今后矛盾纠纷的产生。目前一些大型购物网站已经与这些支付机构计划联合推出多种虚拟货币的支付方式，这将会给网络银行与它的合作带来一定冲击。

    信用卡自助服务最知名的就是其透支功能，并且目前许多供应商与其达成合作联盟，具有分期支付的功能，进一步提升了它的竞争力。

    电话支付则更偏向于使老年人接受，相对于网络银行支付方式，电话支付无疑更容易掌握，所以其也广受老年客户的青睐。

    随着2006年后中国大陆银行业务对外资银行全面开放，必将对我国网络银行带来不小的冲击。通过一些对比，可以明显看到中国网络银行相对国外网络银行的不足。首先，国外网络银行已经步入了一站式、集中式支付模式。多个金融机构联手或在依托在一个金融集团下使得国外网络银行趋向于多点经营，不但提供银行业务，同时还推出信托、证券、保险等组合投资服务。而在中国，商业银行一般不直接参与投资银行业务，发展模式较为单一。一站式经营的另外一个好处是可以为零售客户提供更便捷的工具、节约成本。如美国的EBPP、日本的Finance one等服务产品为客户建立了一个集成的、综合的门户网站。通过这种整合水电煤等费用支付私人客户可以在一个主存款账户中支付，解决了账单分散收取的麻烦；各公司发行的信用卡可以集中管理结算，同时提供资产管理等增值服务，促进了金融行业各业务间的交叉发展。其次，国外网络银行起步较早，已经有了一套完整的管理体系和一批金融高级人才。而中国的网络银行往往自成一派，没有统一的标准和完备的经验管理，近些年来造成了许多与客户间纠纷的案例就是问题的表现。第三，经营理念的差距。中国网络银行的发展仍旧停留在将传统银行网络化的基础上，经营上延续了产品导向的大方向，模式单一。没有真正地充分利用电子信息平台的优势，缺乏创新性。而国外网络银行的发展呈现出多样化的发展，网络银行不仅依托于传统银行，也逐步分离出来，成为一个独立的个体，可以依附非银行金融机构，步入客户导向化的阶段。这样就开拓了网络银行的业务范围和金融产品创新，为每个客户量体裁衣，推出丰富多样，更有针对性、专业性的服务和产品组合，满足大多客户的需求。第四，中国网络银行的品牌意识不强。而国外网络银行因为开展时间较长，已经积累了一定的客户群，有较高的信誉度，建立起了自身的品牌效应，拥有一批固定忠实的客户群。中国商业银行往往忽视了网络银行在体系中独立性的重要性，没有将其分离出来单独为网络银行制定品牌策略，而是寄希望于依靠实体银行来带动网络银行的发展，长此以往将不利于未来的经营。第五，从外部环境看中国企业还没有做好利用网络银行取代传统银行业务模式的思想准备，而很多外资企业已经在商业进程中能够熟悉和充分地利用网络银行来为自己服务。这就对中国的银行提出了更高的要求，势必不得不投人更多的人力物力去改善企业的交易模式、操作习惯，花费大量的成本资金去开拓这方面的业务及培养相应的从业人员。

    4　未来发展建议

    对于网上银行未来要解决好的问题首当其冲是安全性。目前我国网络银行仍处于起步阶段，首先我们应完善服务体制。网络银行打发展要做好完备的信息管理体制，即能提高网络银行的安全防备，同时也提升了网上银行在客户群中的信任程度。

    在我国的电子商务产业中，法律监管已经明显滞后于信息网络的更新发展。许多案件的发生牵涉到了现行法律中的法律死角。没有明确的监管责任机制与法律依据已经延滞了我国网上银行业发展的前进速度。近年来，中国监管部门逐渐意识到了问题的急迫性，相应发布了《银行业金融机构信息系统风险管理指引》、《电子商务法》等明确了在网上银行交易过程中各方需要遵守的义务和责任，但是对于日益严重的电子商务监管矛盾中仍只是杯水车薪。有鉴于此。中国银监会等相关部门应加紧完善管理措施的进程，使网上银行、电子商务等交易真正做到有法可依、执法必严、违法必究。

    从客户角度出发，银行有义务及责任提醒他们规范操作、安全防范意识提高的必要性。目前互联网中网络黑客人员的存在势必是网上银行安全问题不安定因素的潜在威胁。对此，银行应采取宣传措施提醒客户，比如养成在输入密码时该键盘输入为点击软键盘键科来防止输入信息被恶意记录，在登录网上银行时最好现行清楚cookies等临时文件，避免采用电脑自动记录输入条等操作，及时升级杀毒软件，保持防火墙的实时监控开启状态，防止注册表被恶意篡改，尽量避免在公共场合、不信任上机环境中登录个人网上银行。此外，客户上网时还应注意近几年来屡禁不止的克隆网站。银行应注意这类网站的搜集取证来保护自身权益不受损害。

    网络银行的安全性关键还是在于银行自身。这可以从内部管理和网上交易技术防范两个方面来改进。传统的银行管理模式还是有一些值得借鉴和移植到网上银行的方面的。在相关的从业人员应该做到问责制和授权制。不同岗位的人员应该明确自身的职责，禁止越权操作。对于不同的操作必须由专人来执行，当面临一些重大问题等要经由上级授权才能进行下一步操作，这样可以细化工作的分工和责任，同时授权制又达到了监管和复核的功能。与此同时，还应做到技术人员与数据管理人员分离化。网络银行中技术人员负责对于网络银行系统的维护和升级，而数据管理员负责对底层数据的管理。这样分化的一个好处是可以方式因为这两个工作由同一人兼任而存在恶意更改系统限制等而达到随意篡改数据，造成不必要的损失和严重的信息泄漏、违法行为。对从业人员还应进行规范化。网络安全不仅仅是技术问题，也牵涉到规范问题。在网络银行的事故中往往就由于人为原因引起的。银行应对相关人员进行定期的技术及职业道德培训。只有这样才能使自身跟上网络时代日新月异的变化、提高服务的质量，也将带动品牌形象的树立。此外银行需做好技术防范，在这一方面网上有银行可以集各家之所长，采用多种防范方法相结合的方式。（1）动态口令卡。通过这种方式，在交易中口令不再是传统静态、单一不变的，而是随机的，交易结束后即失效，有效地防止被黑客盗取密码。（2）短信跟踪。短信跟踪是指在进行交易过程中每推进一步时，银行将以短信形式通知客户账户变动状况及即时验证码，只有当客户确认后才能使交易生效。配合还可以增加密码锁定保护，防止黑客暴力破解的可能性。（3）交易异常限制。我国的网络银行可以运用一些世界先进的技术理念，通过发展数据挖掘技术可以及时发现限制有异常的交易情况。这也是中国网络银行步向"客户导向"的一步。这种思想是希望以数据挖掘技术来对每位客户整理出客户历史消费记录，包括消费频率、每笔消费金额、消费地点、消费时间等等来总结出客户日常消费习惯，根据这份消费习惯，一目有异常消费情况，比如南半球的客户发生在北半球超大额等交易时银行可以即时冻结其账户，在通知当事人得到确认答复后再恢复资金账户。（4）USB KEY.USB KEY将客户的数字证书和私钥保存在智能芯片中，相当于为网络交易中增加了一个物理设备，不能被导出到外部设备中。相比其他的安全保护措施，USB KEY在技术层面上来说无疑是最安全的，但是以此交换的代价则是客户不得不忍受繁琐的交易步骤。这与网上银行的特点是不完全符合的。

    坚持并发展客户个性化的需求，继续完善"个人银行一的概念。将个性化作为创新的重点，打造全新的客户银行理念。

    在金融产品创新上，要开阔思路，与客户实际需求相结合，配合国际大环境的发展，真正做到从"产品导向"到"客户导向"的转变。价格竞争可以作为营销的一种手段，但绝不应该占据主导地位。与金融机构或非金融机构的合作要在纵向和横向一起发展。只有这样才会受到应有的效果，

    做好市场的细分。树立品牌意识，融入全新的经营理念。虽然网络银行与传统银行具有相同的属性，但是作为新兴的发展，其中仍有较大的差别，如果仍旧以老的管理方式，市场策略去经营，那么兼容、发展都不会有良好的态势，今后，金融业必将走向多元化发展的趋势，如果网络银行不能拥有一套自己的管理模式，那么在这种竞争格局中将很难占据一个有力的位置。

    如果网络银行不能保证客户交易、资料的安全性，那么就无所谓发展与未来了。