摘要：本文针对工业社会和信息经济条件下后来居上的中小企业融资难的顽疾，结合商业银行出现流动性过剩后迫切需要拓展融资渠道的现实，探讨了我国商业银行拓展中小企业融资的难点和对策。

　　关键词：商业银行 拓展业务 中小企业 融资难题

　　 引言

　　受全球金融危机的影响，融资难问题成了中小企业、商业银行、政府和社会聚焦和讨论的热点话题：一方面是成长性和发展势头极其看好的中小企业认为银行对其支持不足的抱怨声不绝于耳；一方面是大型优质企业对间接融资的依赖性逐步减弱后商业银行出现流动性过剩、息差缩小和贷款有效需求不足后此起彼伏的叹息声；另一方面是政府鼓励投资、拉动内需和刺激消费等沸沸扬扬的呼吁声；笔者认为，政府政策支持和资金引导是前提，企业自身打造是基础，商业银行拓展业务是关键。

　　1 难点

　　知己知彼方能百战不殆，要使我国商业银行在拓展中小企业融资业务上游刃有余，就必须深入分析当前商业银行、中小企业、政府各自固有的难点和问题。

　　1.1 银行自身原因

　　1.1.1 缺乏忧患意识 受全球性金融危机的影响，很多商业银行出现了严重的流动性过剩问题，它不仅降低了商业银行的盈利水平，更加大了运营风险。并且在不久的将来，将会有更多的外国银行在中国各地开业。如果我国商业银行仍然还是目前的服务态度和经营理念，那么国内的一些优质和潜在客户无疑于拱手相送。

　　1.1.2 有些不屑一顾 银行是一个趋利性的组织，以利润最大化为目标，各个商业银行对中小企业的重视程度不够，况且其贷款手续相对繁琐、环节过多、时间较长、限制条件颇多，不符合中小企业资金需求短、频、快、急等特点。

　　1.1.3 有点力不从心 受传统思维定势的影响，我国商业银行对中小企业市场缺乏深入研究。银行在体制机制、管理方式、技术手段、业务流程、人员素质以及识别中小企业发展前景和驾驭能力等方面均存在制约中小企业发展的障碍。

　　1.1.4 缺少行业标准 我国企业涉及的行业多达98类，每个行业的标准又不同。而商业银行目前仅仅涉足了20－30个行业的准入标准，更多的是无标准可依。相对于信息、标准与责任的严重不对称，基层行和信贷员对中小企业都存在“恐贷”心理。

　　1.2 中小企业问题 中小企业融资难不仅仅是银行的标准稍高，更重要的是中小企业基础管理薄弱，大部分的企业都缺乏良好的管理机制。

　　1.2.1 故有的融资习惯 调查显示，绝大多数人创业的初衷是积攒了启动资金、拥有了社会资源、获得了专利技术，缺少与银行打交道的经验，缺失可以参照的信用记录。

　　1.2.2 缺失的财务报表 我国中小企业的管理水平参差不齐，企业管理极不规范，财务状况混乱不堪，缺乏透明度、账物混杂现象司空见惯，有的财务报表就是一个“流水账”，根本过不了贷前调查关。

　　1.2.3 短命的发展历程 在客观上，中小企业由于规模较小、人才匮乏、信息不畅、科技含量不高、生命力不强、发展后劲不足、产品替代率高、市场前景不明朗、制度欠缺、管理水平低、经营能力差、抗击风险能力弱等各种容易产生不稳定的因素制约，注定了中小企业生命短暂的宿命。

　　1.2.4 较低的信用评价 中小企业信用度问题曾经使商业银行出现大量的贷款成为呆账、坏账，使商业银行不良贷款不断增加，进而引起金融系统风险加剧；企业之间三角债务久拖难解，商业交易中欺诈行骗；资本市场中欺骗瞒报，偷税逃税现象时有发生；使其形象在公众心目中大打折扣。

　　1.3 其他制约因素

　　1.3.1 政府引导不够 一是缺乏适度倾斜的融资政策。中小企业受资产规模、竞争实力等约束，一般很难获得银行信贷支持，外源融资极其有限。二是政府很少能够从税收、政府采购等方面向中小企业倾斜。三是准入方面任重道远。相对于同样的法律、法规连外资都能进入的行业，中小企业却经常遇到一些非法的阻止。

　　1.3.2 机制创新乏力 目前各地金融服务体系建设不完善，缺乏多元化、多层次的金融体系，如何建立和完善利率风险定价、内部独立核算、高效审批试验原则、激励约束和专业化人员培训的机制成为当务之急。

　　2 对策

　　近年来我国商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债和中间业务等方面均进行了创新，提高了集约化经营与管理水平。加快转变观念和经营理念，加强业务的创新，为中小企业金融服务范围和做精中间业务等方面势在必行。

　　2.1 转变经营理念 随着同业竞争的加剧，商业银行不得不重新进行市场定位和细分，那些资质良好、发展看好的中小企业由于风险控制和风险管理难度小，势必成为商业银行争取的必然趋势；因此，商业银行必须深化从业人员和高级管理者的思想认识，从保增长、保民生、保就业和促进银行业可持续发展的高度，真正的认识到做好中小企业金融服务工作的重大意义。

　　2.2 借鉴先进经验

　　2.2.1 借鉴国外银行的经验 随着外资银行的逐步深入，机构越来越多、布点也越来越广泛，他们在拓展中小企业业务方面已是捷足先登。为此密切关注外资银行的创新经验和发展势态，以便步步紧跟、力争超越实现双赢。

　　2.2.2 发挥自身的固有优势 商业银行首当其冲的就是发挥自身的固有优势。一是发挥五大银行拥有巨大人力资源优势，加强业务培训、提高人员素质，走进中小企业，提供上门服务和咨询。二是充分利用资金雄厚的优势，运筹二八法则和马太效应，获取效益和利润。三是用好遍布城乡的66000多个网点资源，提供便捷服务。四是尽快推广工商银行以“点e成金网聚财富”为主题的中小企业网上银行专项活动进行持续服务。五是不断创新中小企业金融产品和服务，有针对性的推出中小企业版网上银行功能。六是从阶段性的为大企业服务逐步转移到为中小企业服务，在服务中做到知己知彼。七是倾听客户的心声、研究应对策略、提升对中小企业的服务水平。八是作为在数量上占绝大多数的中小商业银行，要明确自己的发展方向和目标地位。

　　2.3 进行机构创新 各商业银行应加快进度，深化组织机构改革，进一步推进和完善为中小企业服务的专门机构，改善工作流程、改进风险管理、注重队伍培养。重点向郊区、乡镇倾斜，扩大各自区域内的优质中小企业信贷市场。

　　2.4 推崇机制创新

　　①推动中小企业的体制和机制的创新，鼓励和支持商业银行开展以工业产权、专利技术和股权等无形资产的质押贷款。②开展融资租赁、公司理财、账户托管等多种为中小企业服务的融资业务。③大力发展小额贷款公司和村镇银行的发展，鼓励发展民营银行。④建立适合中小企业需求的多层次、多功能的金融服务体系，把对中小企业贷款倾斜作为优化信贷资产结构的一个具体举措。⑤鼓励符合条件的中小企业上市，适度降低其准入门槛，加大扶持中小企业在创业初期的投资力度。⑥应积极筹建信贷担保体系，探索建立中小企业贷款保险制度，通过设立贷款保险机制，必要时进行再担保以分散担保风险。

　　2.5 拓展业务范围

　　2.5.1 加大金融产品开发力度

　　①根据中小企业的特点确定金融扶持重点、融资的最低比例和融资方式，以满足中小企业全方位、多层次的要求。②必须加大金融产品开发力度，满足中小企业需求中“短、平、快、急、频”等特点。③加强产品宣传，积极开展内容丰富、形式多样的营销等宣传活动。④实施重点产品定位策略，围绕已有业务，优先重点发展关联性、互补性强的业务。

　　2.5.2 建立审批机制改革模式 目前商业银行的审批机制是导致中小企业融资难的瓶颈。一、要提高中小企业贷款的审批效率，减少中间环节、下放审批权限、缩短审批时间。二、在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款治理等因素的基础上，探索建立灵活多样贷款审批程序和治理模式。三、加强风险治理体制改革，实行贷款审批人“双签”或“单签”审批机制，实行审批服务期限承诺，严格规定受理信贷审批业务时间。

　　2.5.3 启动人力资源配置引擎

　　①加强中小企业信贷机构和队伍建设，积极营造有利于中小企业信贷业务发展的人为环境。②引入专业人员，发挥人才优势，统筹兼顾现实国情和自身实际抢占高端、循序渐进。③吸引既精通金融又知晓中小企业的复合型人才，对中小企业进行个别化的分类指导。四、通过业务锤炼和系统培训提升现有的人才资源，谋求长远、稳健的发展。

　　2.5.4 实行差异化的营销策略 商业银行要认清同业竞争形势以及客户资源现状，明确市场定位和经营方向，确立重点行业和高端客户在市场拓展中的核心地位，充分发挥自身优势整合、集中行内各项资源，确保既定核心目标客户群在质和量上有所突破。

　　2.5.5 扩大中间业务服务收入 入世以来，中间业务已经成为各个商业银行普遍重视和重点开发的业务。一、拓展担保类业务促进商业信用的健康发展，帮助中小企业更好地利用商业信用融资。二、开辟企业财务顾问业务增加收入，稳定高端客户。三、承担中小企业短期融资券的承销业务，解决中小企业直接融资，稳定优质客户关系。四、主动担当中小企业资本运作与经营中介，联姻优势企业兼并劣势企业，实现正常贷款移位和盘活不良贷款，取得附加值较高的中介收入。五是充当中小企业的项目融资顾问，以投行业务为切入点，为中小企业设身处地的当好顾问，赢得信赖，实现顾问收入和贷款利差双丰收。

　　参考文献：

　　[1]周海稀.《浅析我国中小企业融资问题》《新西部》.2007.1.

　　[2]刘学胜.《金融支持中小企业的难点及对策》《长白学刊》2002.2).

　　[3]陈富坤.《中小企业投资决策探讨》《广东广播电视大学学报》2006.2.

　　[4]陈富坤.《论中小企业融资方式》《湖北广播电视大学学报》2006.3.