摘要：进入二十一世纪以后，商业银行发展网上银行业务已经成为一个不可避免的趋势。二十世纪末，我国开始融入这股潮流，而网上银行业务的优势也在其扩张的过程中显现出来。经过十余年的发展，我国商业银行不论是在量上还是在质上都获得了飞跃的发展。与此同时，我国网上银行业务仍然存在许多问题。分析自身问题所在，同时借鉴发达国家的先进经验，结合自身特点探寻出一条适合我国网上银行业务发展的道路。

　　关键词：商业银行；网上银行业务；营销机制

　　二十一世纪第一个十年已经过去，其科技化、信息化的特征也逐渐融入到人们的生产及生活方式中，反映在金融领域中，最为突出的创新即网上银行的出现。自20世纪90年代起，随着互联网技术的发展与普及，商业银行以柜台为主的经营模式已经不能满足顾客的需求，在此背景下，与互联网结合开展网上银行业务成为商业银行发展的趋势，经过十余年的发展，逐渐形成网上支付、在线理财等一系列网上银行业务。

　　一、我国网上银行业务的现状

　　（一）网上银行的概念

　　网上银行（Internet Banking）又称为网络银行、在线银行，是银行借助网络和其他电子通讯手段，以传统的银行柜台业务为基础，为客户提供综合的、实时的金融服务。经过十余年的发展，在世界范围内网上银行业务已成为商业银行发展不可避免的趋势，大部分国家已经开始了本国网上银行业务发展的探索，并已形成了自己比较独特的业务体系，培养了广阔的受众群，网上银行业务已经成为银行间竞争的焦点。

　　（二）我国网上银行业务的现状

　　第一，数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务，而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等银行均开展网上银行业务，数量持续增长。

　　第二，业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深，我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了四百亿，7年间增长了超过15倍的交易量，而2006-2007一年的时间增幅就超过了100%，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。

　　第三，业务种类逐渐丰富，形成自有品牌。十年间，我国商业银行紧跟时代潮流，不断研究市场的需求，过去网上银行业务种类单一、有限，而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融@家，招商银行的“一网通”，中国建设银行的“e路通”，都在客户中间有良好的口碑。

　　第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后，外资银行也开始关注并涉足中国网上银行，到目前位置，已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务，并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。

　　（三）我国银行网上银行业务发展所面临的问题

　　首先，缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时，多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。同时，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位，没有充分利用网络及时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不同需求。

　　其次，行业环境。目前，我国的网上银行都是各商业银行自己的系统，而业务一般也仅限于一个银行的系统内部，这虽然防止了客户流失，但跨行间支付这种银行间的互通互联的业务才是网上银行发展的趋势。

　　第三，营销机制不完善。个人业务中，客户群细化程度不够。都市白领及受过良好教育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物，成为个人网上业务中的主要客户源，对于此类人群的业务也日趋完善。但同时，银行不应忽略未成年和老年人，针对他们的网上业务并没有大力扶持的趋势，网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国商业银行中屈指可数，这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中，虽然B to B以及B to C模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。

　　第四、网络安全威胁依然存在。管网络已经普及，网络技术也快速发展，但从技术层面看仍然不能保证百分之百的网络安全。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范，盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失，严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展。

　　第五、法律体系不健全，监管力度有待加强。然网上银行已经进入我国十余年，但是立法方面的工作依然相对滞后。直到当前，国家依然没有更新针对网上银行业务的法律法规，仅仅是由《网上银行安全评估指引》等多年前出台的文件在维护网上银行的正常进行。因此我国继续出台一部全面规范网上银行的法律，明确规定在网上银行业务进行的过程当中，交易规则，各方享有的权力、履行的义务，违规时的处罚等。

　　其次，对于网上银行的监管还不到位。由于网上银行是一个比较新的领域，考虑到它各方面的特殊性，对其的监管也应该不断探索、完善，形成比较个性化的监管。而由于法律法规的缺乏以及管理经验的缺乏，近些年来对网上银行的监管不尽人意，给某些犯罪分子留下了可乘之机。另一方面，由于网上银行淡化了国界，其业务可以延伸到全世界各个国家，所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来，这就要求监督部门进行实时监控，一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面给与协调。而我国目前的监管水平有待提高。

　　二、我国网上银行业务的发展对策

　　（一）加强商业银行自身建设，提高网上银行业务水平

　　首先，加大人员、技术的投入以保证网络安全。商业银行应该提高自身的科技研发能力，或者加强与相关技术行业的合作，不断升级网上银行业务交易平台，确保其安全的性能，使客户和银行不会因为系统的漏洞或者黑客的攻击而遭受到损失，同样不致使银行声誉遭到损害。

　　其次，实现真正的个性化服务。网上银行业务区别于传统业务的最大特征就是可以提供个性化、差别化的业务。21世纪的银行已经不再是以业务为本，而是以客户为本，要想在激烈的国内外银行的竞争中取胜，就必须要针对不同客户的需求制定不同的业务，这就需要银行紧跟客户的信息，消费信息、社会地位、近期重大变故等都要在合理的范围内进行获取及分析，让客户觉得温馨的同时帮客户解决真正的需求。

　　第三，加强创新能力，完善产品种类。无论从成功者的经验看，还是从我国目前网上银行业务面临的问题分析，都得出一个结论，那就是我们需要创新，需要拓展出更多的业务、产品种类，只有走在行业的前端才能取得最大的成功。事实证明，任何缺乏创新的企业甚至行业都不会有发展，网上银行要有实质的发展就不能再停留在柜台业务的重复，而是需要与柜台业务结合并延伸出新的业务，这样才能吸引客户，被客户认可。

　　（二）营造适合网络银行发展的环境

　　首先，建立健全完善的社会信用体系。社会信用水平体现了一个社会的发达程度，目前我国社会信用制度还比较落后，这就要求政府大力扶持信用体系的建立，个人提高综合素质做到诚信。而银行在现有的信用水平下则应该积极的推广业务的实名制，建立客户个人的信用数据库，有良好信用的客户可以给予优惠，而有引用污点的客户则会受到信用级别的限制，将享受不能银行的服务。这样在政府，银行，个人三方面的努力下，一定会创造诚信的社会风气，为网上银行业务创造良好的运行环境。

　　其次，行业内既竞争又合作。各银行间是竞争的关系，但同样需要合作，网上银行的发展需要各银行之间的互联，比如业务的跨行办理，这样才有利于更个网上银行业的发展。同时，随着我国对外开放程度的进一步加深，外资银行逐渐进驻我国，国内外银行之间的业务来往亦不可避免的，行业内的合作更是不可或取的。

　　（三）建立完善的营销机制

　　首次，转变传统的营销观念。网上银行业务的诞生使得传统的银行经营理念、经营方式都产生了巨大的变革，这就要求银行积极转变营销观念，应该考虑到网络的便捷性和实时性，将网络与银行结合来推广业务，同时培育高素质的营销团队，这样才能使新产品新业务可以成功的走进相应的客户群中。

　　其次，准确的定位目标客户。每一种网上银行业务在产生之前就应该有合理的定位，明确其目标客户群。比如夕阳理财针对那些已步入暮年，收入相对减少，医疗支出将逐渐增加的老人，只有明确了客户群，在分析不同客户群特点的基础上才能去创新业务品种。此外，还有考虑到不同人群的需求，不能仅仅将目标锁定某几个人群，以防流失潜在客户。比如针对小学生，可以让家长为其办理教育储蓄等，针对白领，可以办理多元化的投资。只有这样才能提供真正的差异化、个性化服务，真正的满足客户的需求，同时促进网上银行往更深层次发展。

　　（四）健全法律法规体系，加强监管

　　首先，建立完善的法律法规体系。任何行业都有自己的准入制度，只有符合特定条件的企业才能进入该行业，网上银行业务也一样，考虑到其电子化网络化的特征，对其的准入制度应更加严格。我国可以参考欧美国家已成体系的准入制度，并结合我国目前发展的状况及自己的特点来建立一套完整的准入制度。

　　网上银行业务的健康发展离不开国家法律法规的保障，所以符合网上银行业务特点、健全、配套的法律法规必须尽快的制定。明确规定业务双方的权利、义务，同时对于违法的行为进行何种的处罚，保证网上银行业务可以在公正、公开的环境下进行，鼓励和支持网上银行业务创新，规范和引导网上银行业务有序开展，有效的防范金融风险。

　　其次，实施全面严格的监督。最重要的是建立权威的监管机构，在我国主要是中国人民银行和银监局，而这两个机构应该担负起监督的责任，将网上银行业务列入监管范畴，不断制定、调整、修改、补充适合的金融法律规章，加强网上银行业务的信息披露制度，制定网上银行的安全标准，并通过各级部门对市场进行监督检查。在监管这方面我国可以借鉴韩国，严密的监管体系和法律体系，来完善我国对网上银行业务的监管。

　　综上所述，在经济全球化日益加深、电子技术日新月异的今天，网上银行业务的发展必定成为银行业的发展趋势，任何银行的发展都不可能脱离网上银行业务而存在，而在有的国家已经出现了网上银行业务独立化的趋势，即摆脱了传统的柜台业务，只有网上营业厅。而我国也一样，不论是金融业的发展还是实体经济的发展也不能避免发展商业银行网上银行业务，在金融业竞争日趋激烈的今天，我国要想在竞争中取得优势地位，不仅要发展网上银行业务，更要走在该项业务潮流的前端，引领该项业务的发展方向。但这条路是艰难而曲折的，首先我们要认清自己的现状，并努力追赶与世界领先水平的差距，在这个过程中要清晰而尖锐的发现自身的问题，逐个击破阻碍我国网上银行业务发展的障碍，同时认真学习和借鉴其他国家的先进经验，结合自身的具体情况探索出具有我国特色的发展网上银行业务的道路，最终达到不断发展网上银行业务的目标。

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