摘要：加入WTO五年后，外资银行的进入我国的限制已经完全解除，形成对中资银行的全面竞争，造成前所未有的多方面竞争压力。对此，必须开展深入分析，以利于寻求应对策略，保证中资银行在竞争中立于不败。这场竞争的关键就是中资银行必须扬长避短，趋利避害，与国外金融机构展开全面的市场竞争，并在激烈的竞争中将自身培育成为实力雄厚、管理先进、稳健经营、具有较强国际竞争力的现代银行。

　　关键词：全面竞争；商业银行；应对策略

　　从2006年12月起，我国加入WTO的过渡期已经结束，外资银行的经营限制已经取消，外资银行的全面进入形成对中资银行的全方位竞争。目前我国仍处于经济转形时期，我国银行业经营管理水平与国外银行业相比存在一定差距，但是，中资银行的本土优势、人文一致性优势、网点密布优势、老客户关系优势等，是外资银行无法比拟的。因此，扬长避短、趋利避害，尽快提升经营管理水平，中资银行在竞争中还是可以取胜的。

　　一、外资银行全面进入对中资银行的竞争分析

　　根据我国中国加入世贸组织的约定，我国银行业的开放将分三步进行：第一步，取消外资银行外汇业务服务对象和服务地域的限制；第二步，两年后允许外资银行经营对公人民币业务；第三步，五年后允许外资银行经营对私人民币业务。根据这一协定，到目前为止，对于外资银行的几乎所有的经营限制都必须取消，他们也可以全面开展人民币业务，雨中资银行享受一样的待遇，外资银行将在业务范围、经营品种、机构设置、地域规模、服务对象等方面展开与中资银行的全面竞争，从而对中资银行的生存和发展构成真正的威胁。

　　第一，外资银行的经营模式更加灵活，具有竞争优势。进入我国的外资银行，长期以来一直在完全的市场经济体制下开展经营活动，不受政府干预，已经能够根据市场的变化，不断调整自己的经营策略，经营模式十分灵活。而我国的商业银行无论是股份制的，还是国有股份改制的，长期以来都是在计划经济体制及其改制过程中成长起来的，经营管理模式方面或多或少都会受到计划经济的影响，对市场经济的适应能力与外资银行相比还存在较大差距。

　　同时，由于我国实行的是社会主义市场经济，而不是完全自由的市场经济，政府对中资商业银行的经营活动难免存在一定程度的干预。例如，在利率、汇率方面还存在管制；商业银行甚至还需要承担一部分政策性业务功能；分业经营的严格限制等等，都在一定程度上影响中资商业银行竞争的灵活性。

　　第二，业务范围限制取消，竞争全面展开。按照我国加入WTO的承诺，在华外资银行在业务范围上，已经完全享受与中资银行的相同待遇：一是除经营外币业务外，还可以完全自由地开展人民币业务的经营活动；二是同中资商业银行一样，开展债券业务，比如自主地参与有价证券买卖业务，发行自己的金融债券等；三是在人民币业务方面，既可以从事批发业务，也可以针对城乡居民开展零售业务；三四在结算业务方面，不但为进出口业务服务，也可以为国内广大的商业交易活动提供服务，其经营范围得到了无限的扩大；五是对于目前中国暂缺的、发达国家已经开展的一些特殊金融服务，外资银行也有权在我国开辟。

　　总之，随着外资银行业务限制的全面取消，它们与中资银行的经营竞争已经全面展开，中资银行的本土优势正在逐渐消失。

　　第三，外资商业银行已经大量涌入，竞争加剧。近年来更多的外资银行及其分支机构进入中国，设立经营性机构，对我国企业习惯的中资银行融资渠道形成较大冲击，对中资银行的客户结构产生重大影响。截止目前为止，国外较大的、知名的商业银行，绝大部分已经进入我国，或独立设行，或建立分理处、代理处，或采用入股中资商业银行的形式。在我国的一线城市，基本上可以看到全部的国际知名的商业银行，它们对中资的竞争越来越激烈，国内客户尤其是高端客户，正在向外资银行转移。中资银行的改革如果不能深入，核心竞争能力不能形成，客户流失将是不可避免的。

　　这一点将从更本上动摇中资银行的发展基础。

　　第四，人民币业务经营限制解除，形成储蓄客源争夺。在存款业务方面，经营限制取消的初期，外资银行主要是向三资企业提供外汇业务和部分人民币业务。经过这么多年，外资银行对我国人文、地理、风俗、习惯等等已经完全适应，正在逐步开展人民币业务，吸收企业、居民存款和储蓄。截至目前为止，虽然外资银行占有的市场份额很小，但增长的趋势已经显现，不可忽视。

　　在存款客户资源竞争上，外资银行更具备完善的服务手段、优良的国际信誉、灵活的经营方式，对高端客户更具有吸引力，据调查，目前向外资银行转移的客户，主要集中在信用级别较高、资金实力较强、经济效益较好的高端客户；而普通客户，尤其是普通城乡居民则比较少。这一点也应当引起中资银行的重视。

　　第五，经营网点扩展，形成地域争夺。限制解除后，有更多外资银行在更宽的范围内选择其经营地域，形成对中资全国范围网点密布优势的挑战。虽然目前外资银行仅仅在我国一线城市，部分二、三线城市开始布点，但是，它们进一步在二、三线城市发展，甚至向中小城市扩展的计划已经拟定，有迹象表明，随着外资银行对中国本土风俗人情习惯的熟悉，外资银行扩点布局的步伐正在加速，不久的将来，会形成地域范围、网点布局方面对中资银行的竞争。

　　第六，经营经验、服务质量优势比较明显。已经进入我国外资银行多是比较成功的，经过市场经济长期历练的世界知名银行，他们都积累了丰富的市场经营经验，形成了具有较大吸引力的经营特色，具备了较高的客户服务质量，有一套成熟的管理模式。这一切，正是中资商业银行所欠缺的。长期以来，我国银行业虽然一直在倡导优质服务，但是在服务质量上仍然粗在较大差距，排队等候现象十分普遍，普通客户服务与VIP贵宾服务的巨大差距受到许多民众的质疑。以网络技术为主的服务手段方面与外资银行相比的差距也十分明显。进入我国的外资银行，往往已经是“金融百货公司”，在业务开发、金融产品创新、服务品种增加等方面，多具有一定的竞争优势。

　　第七，吸引高素质金融人才的竞争加剧。由于外资银行工作环境较好、薪金报酬较高、尤其是存在更多的出国机会，他们更容易吸引到高素质得银行业人才，形成在高素质金融人才方面对中资银行的激烈竞争。目前，中资银行金融人才的主要吸引力是职业的稳定性与长期性。但是，随着医疗、保险、养老等方面的社会化；福利住房制度的取消；如果就业后长期稳定性也被改掉，金融人才竞争的优势将完全消失，金融高级人才难以稳定，向外资银行跳槽的显现将会加剧，中资银行有可能为外资银行进行“免费的人才培训”。

　　二、面对外资银行全面进入，中资银行应对策略的建议

　　近年来，原四大国有商业银行已经完成了股份制改造，解决了国有商业银行产权单一问题：明确了银行金融资产的归属及风险责任，也解决了资本有效补充机制。这一改革，有利于减少行政干预，转变了过去的“统一管理、逐级核算、三级经营”的方式，成为自主经营方式，自负盈亏，完全按照“三性”原则开展市场经营活动的真正意义上的商业银行，竞争能力大大提高。在此基础上，中资银行还需要做好以下几方面的工作，才能真正有效地提高金融市场竞争能力。

　　第一，进一步强化传统信贷业务。首先要加大存款业务的开发力度，通过业务创新，开辟新的储蓄存款资源。为此，需要开展市场调查，发现和选择有实力、有前景、有规模的高端客户，制定完善的存款开发计划，形成稳定的储蓄存款客户资源。同时，还有要充分利用营业网点密布的地域优势，进一步做好广泛吸收居民储蓄工作。其次，建立符合市场经济规律的信贷营销体制，加强贷款管理，做好每一笔贷款的发放和回收工作。贷款前要深入调查研究，确保还款来源；贷款中期，要实施跟踪监测，随时掌控贷款企业的经营状况；贷款到期后，积极落实催收制度，督促贷款人按时还款。银行内部实施客户经理制度，对每一笔贷款都形成对应的专人负责制度，发现问题及时解决，出现纰漏有专人承担责任，进一步提高贷款业务的安全性。

　　第二，大力开拓中间业务。中间业务已经成为世界范围内各大商业银行主要业务，是重要的利润来源。我国商业银行过去对此重视不足，主要精力集中在传统的信贷业务。随着我国市场经济的不断深入，中间业务的市场需求不断扩大，大力开拓中间业务必将成为商业银行竞争的主要领域。

　　为此，中资商业银行必须加大力度，进一步开拓中间业务。一是扩展代理业务范围与服务种类；二是加快网络技术设施建设，大力提高电子汇兑、结算业务的运行效率；三是积极开展金融咨询、金融服务类业务；四是扩大各类金融理财业务；五是积极开展金融租赁业务；六是在国家政策允许的范围内尝试从事证券、保险有关业务；七是学习国际经验，进一步拓展期权、承诺、信用证之类的商业银行表外业务等等。

　　第三，提高商业银行人力资源管理专业化、科学化水平。银行业的竞争在一定程度上取决于专业人才的竞争。在商业银行人力资源管理方面，要贯彻科学化、专业化理念，不断提高中资银行人力资源管理水平。首先，要建立一套科学的商业银行现代人力资源管理体系；其次，重视和强化商业银行专业人才培养工作，尤其是高级复合型人才的培养；再次，提高银行业高级人才的待遇，尤其是具有海外银行业务经验人员和专家的待遇；第四，拓宽高素质人才的引进渠道。

　　与此同时，还应该建立健全商业银行内部绩效考评体系，实行客观的、科学的绩效工资制度，是每一位员工的薪酬收入与他的职责、业绩、贡献真正统一起来，从而有效调动员工的工作热情。在职位提升方面，实行客观科学的考评制度，任人唯贤，引入竞争机制，破除职位终身制和官本位制，实现能上能下、优胜劣汰，保证职位与能力的匹配，形成人尽其才，激励员工不断提高自身素质。

　　第四，加大金融产品创新开发力度。目前中外资银行的竞争在一定程度上已演化成金融产品和技术的竞争，中资银行必须紧跟外资银行金融新业务品种、新技术的发展，并结合我国实际不断进行金融业务品种的创新，要集中有限的人力、物力、共同攻关，协同作战，这样才能降低研发成本，缩短开发周期。特别是在一些基础的核心产品开发上，中资银行要改变以前各自为政、互不交流的研发局面，共同应对外资银行的专利壁垒，使中资银行早日实现金融产品技术开发的现代化，赶上外资银行的发展步伐。

　　第五，强化风险管理，尽可能地杜绝新不良资产的产生。中资银行应当学习借鉴外资银行的风险管理经验，掌握先进的风险控制技术，建立起自己的风险监测与评估体系，对市场风险、操作风险、流动风险及信用风险进行有效的测评与监督。另外，中资银行应建立起全过程的信贷风险监控系统，对信贷风险的管理不可以局限于贷后的监控，而要切实落实到信贷业务的各个阶段，以尽早发现并防范信贷风险，杜绝不良资产的产生。

　　第六，加强电子信息技术建设，提高网络银行运行质量。中资银行应加快金融电子化建设，完善全国联网的清算系统和支付服务体系，尽可能地杜绝因网络原因而产生的操作等待、信息差错。同时必须提高银行网络安全技术，有效防止黑客入侵，有效地保证客户的信息安全和经济利益。

　　第七，做好未来混业经营的各项准备工作。混业经营已经成为国际银行业的发展趋势，我国银行业也应该做好混业经营的充分准备。为此，中资银行一方面要在政策允许的前提下加大证券业务的力度，如基金托管、债券代理发行、政府债券投资业务等，积累丰富的混业经营经验，以保证一旦分业经营的限制取消，商业银行就可以很熟练地开展混业经营业务。

　　总之，面对外资银行的全面进入，中资银行应充分认清形势，积极应对，取长补短，快速发展，为建设具有国际竞争力的一流商业银行而奋斗。

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