元宝山区是内蒙古自治区赤峰市最具经济活力的地区之一，在经济快速发展的带动下，元宝山区农村信用联社的经营资产也得到快速发展。为抓住发展机遇，将信用联社做大做强，这家信用联社一方面积极筹建农村合作银行，一方面努力寻找新的经济增长点，在保证农民生活、农业生产金融需求外，力求在小企业金融市场方面有一个较大的突破，达到信用联社与小企业“双赢”的目标。

　　今年初，在赤峰市银监分局的协调下，元宝山区农村信用联社的高管们及部分信贷人员前往包头商业银行取经学习。包头商业银行在小企业贷款方面首开先河，而且做成信贷精品，成为我国商业银行经营小企业贷款方面的成功典型。正积极寻求新的经营思路的元宝山区农村信用联社，从包头商业银行的经营模式、经营理念中深受启发。在学习的基础上，元宝山区农村信用社结合自己的实际，制定了《小企业贷款操作流程》、《小企业联保贷款管理办法》、《小企业信用贷款管理办法》、《小企业信用等级评定办法》等一系列小企业贷款管理制度，为推进小企业金融市场做了充分的准备。5月末，他们破天荒地召开一次金融产品推介会，邀请了60多家小企业参加会议。会上，联社理事长王慧智详细地介绍了针对不同小企业实际的几种贷款类型及其相关的操作流程。同时就利率、审批等问题征求了小企业主的意见。

　　此次出台的小企业信用贷款是鉴于个体工商户及私营企业缺少成型的会计资料而设计的。信贷员首先到户进行全面调查，掌握其家庭财产状况、信誉程度、经营的总体情况并计算出每月的现金流，形成一套基本的信用评估资料。在受理小企业贷款申请时，依据调查资料授予不同级别的贷款证，实行“一次核定，随用随贷，余额控制，次数不限，周转使用”。因此类贷款风险较高，确定的利率也高于其他类贷款，贷款证每年核定一次，信用程度高的客户，可适当提高授信等级，如出现不良贷款便取消授信资格。

　　小企业联保贷款主要针对资本规模、经营状况、发展潜力等方面相近，产品相关性小的非关联企业自愿组成联保体，农村信用社向联保体授信并发放贷款。根据对联保体企业进行调查、评估，全方面地评价企业的信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等，对客户进行内部信用等级确定，授予一定额度的贷款。在额度范围内，联保体的成员根据各自需要借贷，一户借贷，其他联保户担保。此类贷款利率稍低，审批时间短，一般在3个工作日即可完成，适应小企业“短、频、急”的特点。到目前为止，元宝山区农村信用社已筛选出一批涉及制造、农产品加工、批发零售等行业的26家小企业，作为首批小企业支持对象，预计年内累计发放贷款1.6亿元，基本满足小企业的资金需求。

　　毋庸讳言，在计划经济时期，这家信用联社也曾大力扶持过乡办或村办企业，但在经济转轨过程中，一些企业破产转制，曾给信用社造成很大损失。在吸取过去教训的基础上，这个信用联社从内部管理入手，创新机制，既方便小企业需求，又力争提高资金安全性。这些做法包括，一是科学可行的差别利率。根据小企业贷款的风险水平、管理成本、贷款收益情况及小企业承受能力、民间借贷利率水平，制定出不同的差别利率，确保双赢。二是自成特色的核算。因小企业贷款的特殊性，对小企业贷款业务进行独立的成本利润核算，独立考察小企业贷款的经营业绩，实行单独记账，严密监督。三是快捷简便的贷款审批。信贷员权限内的贷款业务从受理到发放不得超过2个工作日；信用社权限内的贷款业务从受理到发放不得超过3至5个工作日。四是科学有效的激励约束。制定风险防范和正向激励的业绩考评办法，使小企业贷款业绩与职工职级晋升等个人利益挂钩，调动信贷人员的积极性。五是形式多样的人员培训。为提高小企业贷款的服务水平，注重信贷人员的专业培训，提高工作人员素质，筑好防范风险的第一道防线。同时严禁工作人员吃拿卡要、收回扣，一经查实，严惩不贷。六是多方收集信息，全面准确掌握资金动向。他们将联合元宝山区经贸局建立小企业金融服务平台，对小企业实行集中管理，形成有向心力的组织，对违约的小企业进行通报，约束小企业的随意性，改善信用环境。