在金融危机持续影响下，如何突破农村经济发展的“金融瓶颈”，全面提升农村金融服务体系，是我国金融领域和农村发展普遍面临的难题。

　　对此，中共中央政治局常委、全国人大常委会委员长吴邦国曾于2008年12月批示：金融是发展农村经济的瓶颈，建议以田东为试点，在金融部门的支持下，破解这一难题。日前，记者来到田东县，感受到了农村金融改革“破冰”前行所打造的金融支农新景象。

　　破解农村金融服务“瓶颈”

　　以农业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行为代表的金融机构，其定位就在于扶助“三农”，也就是通俗意义上的“草根金融”服务“草根产业”。但长期以来，由于政策导向和利益趋向的引导，这些金融机构基层网点缩减、贷款规模锐减、服务基础设施和人员急剧减少，造成城乡之间的金融服务差距逐渐被拉大。要形成金融支农新格局，“金融服务进村”是关键。田东县从此处着手，把自动银行、转账电话装进农村，让农户“足不出户、足不出村”便可享受便捷、优质、全方位的现代金融服务。

　　记者在田东县祥周镇中平村看到，中国农业银行百色分行中平村服务“三农”联系点及田东农村合作银行的24小时自助银行就坐落在村部两旁。“有了自动银行，取款再也不用跑去县城里，省了很多事。”村里的文书李秀茂告诉记者，以前都是拿着现金做香葱买卖，现在有了自动取款机和转账电话，农民可以就近取款或者用卡转账，再也不用跑到县里搞结算交易了，不仅安全，而且方便。

　　今年5月，《经济参考报》的记者采访广西壮族自治区金融办主任赵德明时，赵德明深有感触地说：“田东县农行的网上银行、自助银行、电话银行等设施和工具的使用将推广普及。实践证明，试点地区已经初步破解了农村资金往来通汇、结算难的瓶颈制约，使农村地区支付结算环境和效率有了质的飞跃。”

　　撬动农村金融市场

　　“今年4月，我在田东农村合作银行贷了4万元，不用什么抵押，钱就到手了。”李秀茂说，贷款是因为要买一辆农用车来跑运输，4万元的贷款每个季度利息也就480多元，挺划算的。

　　李秀茂受益的是农户小额信用贷款。在这背后，是田东县正在蓬勃开展的农村信用体系建设工程。

　　“信用也能当钱使？”去年底，当金融机构派出的农户信息调查员来到中平村向村民宣传信用体系建设和开展农户信息采集工作时，村民们满心疑虑。

　　“你评的信用等级越高，今后贷款越方便，享受的利率也更优惠。”工作人员一语打破了村民的顾虑，信息采集顺利完成。这之后，由人民银行、农村合作银行、镇政府分管领导、村干组成的评级小组，对每个农户进行信用等级评定，分为优秀、良好、一般、较差四个等级。

　　李秀茂告诉记者，农户信用等级背后，对应的是“真金白银”，四个等级分别对应授信5万元、4万元、3万元、1万元，信用户在授信范围内的贷款，无需抵押和担保，利率只在人民银行规定的基准利率上浮10%，非信用户则要上浮30～40%.“还有就是我们家在农村合作银行入了3000元的股，可直接执行基准利率，上浮10%也免了。”李秀茂高兴地说，“没想到信用也能当钱使，我们农民是真正得到了实惠。”

　　以前，由于缺乏适合农村经济发展实际情况的信贷品种，“担保难、贷款难”让许多农户想扩大种养规模却难以实施。该县实施农村金融改革试点之后，除了大力发放农户小额信用贷款外，“农村金融超市”还尝试开办林权抵押贷款、土地承包经营权质押贷款、“公司＋基地＋农户”贷款、创业贷款等为农民“量身定做”的贷款业务。仅在“公司＋基地＋农户”贷款中，通过农户联保等担保方式，目前已向362户种竹农户发放贷款，金额892万元。

　　“农民银行”助推改革

　　交钱入了股成为社员，就可以在社里借到急需的资金。在田东县祥周镇，由当地香蕉协会21名会员发起成立的“农民银行”——鸿祥农村资金互助社，以其互助、互利、便民，正成为村民瞩目的焦点。

　　据了解，祥周镇香蕉协会有会员1000多人，协会里的会员对生产资金需求比较迫切。当银监会工作人员前来引导发动时，引起了大家的兴趣。香蕉协会会长韦禄君带头，20名会员响应，发起成立鸿祥农村资金互助社。入社最低500股起，最高可达3万股，每股1元；互助社注册资金30万元，实行社员民主管理，为社员提供存款、贷款、结算等业务。半年之后，互助社已发展社员61人，吸收股金61.83万元，存款余额4.7万元，接受社会捐赠24.5万元。

　　实施农村金融改革试点工作前，该县仅有3家国有商业银行，政策性银行和地方性金融机构各1家，金融机构组织体系相对单一。实施改革试点工作后，截至2009年8月底，随着田东北部湾村镇银行和田东鸿祥农村资金互助社先后开业，农村信用合作联社改制为农村合作银行，农村金融机构组织体系逐步健全和完善，有效填补了农村金融市场的服务死角，增强了金融支持农村经济发展的整体实力。目前，田东鑫正小额贷款有限公司和田东县助农担保公司也已注册成立，田东县已有10家金融机构进驻，银行网点覆盖所有乡（镇）。

　　无形改革亟待向有形成果延伸

　　任何一项改革总会遇到问题和困难。田东农村金融改革也不例外。

　　据田东县金融办工作人员分析，田东农村金融改革在“破冰”前行中，仍存在一些具体的困难和亟待突破的体制机制问题。主要是：长效机制建设有待进一步完善和落实、金融机构信贷产品创新面临较大困难、“三农”金融服务相关补偿政策尚未全部落到实处、部分金融机构改革的内生动力不够、金融机构金融工作水平相对偏低等。

　　“目前农村发展的难点在于农村金融和保险需求，农村地区经济发展较为落后，信用体系尚未建立完善，涉农机构还存在惜贷现象等。”

　　“金融机构为每个村建立信用信息的花费最低要1万元，田东县有20多个村，不管哪个金融机构做，都要花费几百万元资金投入。最好的办法是由政府牵头做，多家银行共同注资，集体参与，实现农村信用体系金融机构共享，共同开拓市场，打牢农村金融服务的‘诚信基础’。”

　　“资金不足是鸿祥农村资金互助社面临的最大问题。希望银监部门协调其他银行业机构融入资金。”

　　……

　　记者在采访中听到了不少建议，同时也了解到政府部门正在认真研究这些问题和困难。该县下一步将全面推动政银企、政银商、政银农沟通体系的制度化，出台《田东县金融部门信贷支持县域经济发展考核奖励办法》、《田东县农户小额贷款风险补偿暂行办法》、《田东县涉农贷款奖励暂行办法》，以鼓励金融机构加大信贷投放力度。同时，进一步加大金融知识培训和宣传工作，建立农村金融改革试点工作成果展示平台，拓宽宣传渠道，把金融改革的操作、运行和取得的实际效果，通过全方位宣传和展示，使广大群众了解金融改革带来的变化，更积极主动地参与到金融改革试点工作中，并真正享受到金融改革带来的实惠。