河东农村合作银行实行中小企业金融服务特色支行制度

　　近期，河东农村合作银行在全辖范围内实施了中小企业金融服务特色支行制度。该行以此为契机，全面落实银监部门中小企业授信“六项机制”，深入扎实开展企业评级授信和贷款营销工作，加大抵质押贷款营销力度，优化和改善贷款结构，推动了各项业务平稳较快发展，实现了银企共赢。今年前8个月，共评定信用企业84家，其中：AA级19家，A级65家；授信总额6.71亿元，已用信4.48亿元，评级授信企业用信率达到66.8%；为中小企业办理抵质押贷款4.9亿元，占贷款总额的13.71%。

　　一、明确服务目标，制定工作实施方案根据辖内中小企业发展情况，制定了《中小企业金融服务特色支行实施方案》。经综合评定，首批推选了6家支行为“中小企业金融服务特色支行”。特色支行制度的实施，是实现中小企业贷款流程再造，加快和简化贷款审批程序的需要；是积极开办“房地产抵押贷款、动产抵押贷款、第三方监管动产质押贷款、采矿权抵押贷款、信用共同体贷款、大联保体贷款”等业务品种的需要；是构建以加强客户关系维护和信贷产品营销为主要内容的新型贷款营销模式的需要。

　　二、健全利率定价、独立核算机制，推动中小企业加快发展健全利率定价机制，与中小企业互利共赢。该行为科学合理确定贷款利率水平，制定了《贷款利率定价实施细则》，指导特色支行做好利率定价工作。按照“风险覆盖、让利企业、等级差别、有序竞争”的原则，根据企业信用等级、贷款担保方式、信贷投向、贷款期限等指标设定不同的利率浮动范围，整体利率水平较定价前下降30%以上。对公司类优质客户实行一户一定价，贷款综合利率水平不高于其他商业银行。同时，完善了贷款利率定价审批机制，提高利率定价工作效率，每周两次定期召开利率定价委员会就定价事项进行表决。

　　完善独立核算机制，逐步实现公司业务集中化管理。充分利用信贷与不良资产管理系统和综合业务系统，实现公司信贷电子化管理，对公司信贷进行单独核算、单独计酬、单独考评；以中小企业授信贷款监测台账为依托，定期分析报送中小企业授信贷款发放进度，确保统计数据的真实、全面、准确。同时，建立以大学生客户经理为主导的中小企业专业营销团队，今年以来，新培养大学生客户经理33名，逐步实现了公司业务集中化管理和中小企业信贷管理的专业化、标准化和规范化。

　　三、多措并举，实现银企共赢

　　一是简化贷款审批手续，方便中小企业办理业务。特色支行在评级授信的基础上，实现企业贷款流程再造，进一步简化贷款审批机制，提高审批效率，为中小企业融资提供绿色通道。

　　二是成立贷款需求调查小组，划区分片进行信贷资金需求全覆盖调查，按照“两必保、三优先”的原则锁定拟支持企业名单。“两必保”即：工业经济重点乡镇、园区合理信贷需求必保；纳税贡献大、社会影响大、信誉好的重点企业必保。“三优先”即：信用企业优先、成长型企业优先、恢复发展能力强的企业优先。在客户筛选上，按照“有进有退、进而有为、退而有序”的要求，积极调整推选贷款客户群体。企业授信贷款发放严格遵循“先评级、再授信、后用信”的步骤，评级授信方案确定后，建立健全企业基本信用档案，已评级授信企业在授信额度内的用信手续给予适当简化，企业授信贷款在10个工作日内办理完毕或给予明确答复。

　　同时，充分利用人民银行企业征信系统和个人征信系统，实现各金融机构间的信息共享，对存在欠贷、欠息等不良信用记录的企业实行“一票否决”。通过与工商、税务等部门的协调，将企业重合同、守信用、税费缴纳情况纳入企业评级授信体系，作为弥补银企信息不对称的有效补充。该行上述措施的实施，促进了“诚实守信受益、违约失信受罚”的良好信用氛围的形成，对塑造和谐区域金融生态环境意义深远。