在当前世界经济仍处于低迷时期，国际金融形势较为严峻的情况下，银行在市场上保持持久的竞争力，需要及时优化信贷品种及客户结构，不断增强自身的适应能力。工商银行菏泽分行现分析说明如何在做好信贷营销的同时，正确把握风险控制，实现信贷资产的合理配置。

　　一、优化信贷结构的原因分析

　　在全球经济危机的形势下，银行要保持旺盛的发展势头，离不开对经济形势的正确判断，对业务发展思路的正确把握。当前必须清醒地认识到信用风险的加大和利润增长的艰难，必须更加合理地配置信贷资产。

　　（一）企业客户面临的国际环境和市场因素发生变化。全球经济危机影响深远，我国经济受到冲击和考验。市场要素发生变化，原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币汇率调整、出口市场需求降低、贸易摩擦不断。多种因素制约下，企业利润下降、部分客户生产经济的能力下滑，甚至出现资金链断裂迹象。银行被迫加大信贷结构调整力度，部分信贷业务品种将受到控制，如将一般流动资金贷款让位于低风险的贸易融资业务等。只能将有限的资金确保重点客户、重点项目的资金需要，快速压缩高风险行业的信贷资金。

　　（二）受环保因素影响明显的企业贷款风险加大。从国家和人民的长远利益出发，政府实施了如重视环保、节能减排等系列宏观调控政策，环保因素影响明显的“两高一剩”行业抗风险能力较弱，在原料、技术及环保等方面处于不利地位的如造纸行业部分企业信贷风险加大，政策风险相对转化为信用等风险，环保因素制约着贷款的增长幅度。

　　（三）银行赢利能力面临新的考验。国内现有的银行收益，主要依靠贷款利息收入。营业利润的增长，主要得益于贷款规模的扩大。随着银行信贷风险的外部因素增多，总体信贷规模受到限制，银行必须更加注重信贷风险管理，合理控制信贷投放的进度和节奏。此外，存贷利差构成了银行利润的大部分，从08年下半年至今，央行五次调整存贷款利率，存贷利差呈减小趋势，影响到银行的收益能力，应充分利用现有的资金，优先发展低风险、高收益的业务。

　　二、几点具体的措施

　　为防范经营风险，适应业务发展的要求。应当着力构建统一、完整的信贷管理体系，将信用风险管理深入贯穿于各类信贷业务之中。

　　（一）进一步改善业务审查机制，优先发展低风险业务。对流动资金、项目和小企业信贷业务流程进行进一步规范，进一步实现贷款行为的科学化；突出信贷审查审批重点，对优质客户的申请的信贷业务，加快审查审批，提高工作效率；进一步调整客户结构、融资品种结构及担保方式结构，要求从业人员正确理解和掌握低风险信贷业务的定义、范围和相关标准，严格遵守有关操作流程的规定，对贸易融资、承兑汇票、担保等业务逐一提出办理要求；关注法人客户生产经营动态，发现风险隐患，及时下调信用等级、压缩部分业务品种的融资额度。

　　（二）关注贷款大户的信贷品种结构及综合融资风险。增强敏锐性，第一时间掌控企业的经营动态，密切关注贷款大户间错综复杂的关联关系，关注大户间资金链及生产经营关系；关注企业贷款的互保、连环保等担保情况，防止系统性风险的出现；针对大户办理的融资总额较大、业务品种较多，优先发展抵、质押融资业务，慎重发放信用融资业务；对住房开发贷款在内的公司客户贷款，强化企业的现金流监管，确保项目进度和还款进度相匹配，确保融资用途的真实性。

　　（三）提高制度的执行力度，有选择地开办个人贷款业务品种。严格遵照执行有关个人贷款的管理办法，坚持做到责任到人，奖惩分明。对从业人员，运用绩效挂钩、告诫谈话等经济行政手段，督促其提高从业责任心。大力批量营销低风险的个人按揭贷款，注重核实申请的个人消费贷款业务中购销合同的真实性，严控个人经营贷款的风险。

　　（四）继续调整信贷结构，防范因环保问题形成的信贷风险。以“绿色信贷”建设为抓手，积极实施现有融资客户的结构调整；对违反国家产业、环保政策，可能对环境造成重大不利影响的贷款申请一律予以否决；高度重视环保标准的提高带来的系统性信贷风险，尤其是高耗能、高污染行业的信贷风险；加快部分小企业贷款的退出，加快退出部分风险加大的“双高”行业贷款，稳步增强信贷业务的弹性和适应性。