企业融资难，小企业融资更难。由于小企业往往具有企业规模小，又无抵押物品，资金实力较弱，财务制度不健全，产品销路市场不畅通，管理原始化等不利因素。因此，小企业不受银行欢迎。小企业虽然融资需求很强烈，但要得到银行的支持却很难，由于融资渠道不畅，小企业发展受阻，有的小企业虽然很有发展前景，但由于融资困难而被市场所淘汰，因此建立小企业融资服务体系，已成为当前经济发展的重要一环。

　　据笔者对100家小企业的调查分析，从中发现建立小企业融资服务体系已迫在眉捷。本次调查对小企业的标准是：企业资产在200万元以内，职工在50名以内，年产值在500万元之内，利税在50万元之内。在100家小企业中，有银行融资需求，希望得到银行贷款支持的有82家，其中有45家迫切盼望得到银行的支持。目前符合银行贷款发放条件的企业24家，已经得到银行贷款支持的12家，贷款额度起点为20万元，最高为180万元，贷款的银行基本上是农村合作银行。100家小企业中有民间融资的企业达28家，融资最低额为5万元，最高额为60万元，融资利率最低为年息8厘，最高为月息1分半。100家企业基本账户55家开户在农村合作银行，其余45家开户在工、农、中、建等银行。100家企业中有长年不动存款的企业达36家，经常性流动存款的企业达28家，基本无存款的企业达34家，存款比例为农信合作银行50%，工、农、中、建邮政银行合计占50%。100家企业中大多反映商业银行虽然有结算优势，但贷款门槛高、要求严，企业想得到银行支持，但望尘莫及。在100家小企业中发展前景广阔，且目前准备再投入的企业有18家，其中有8家准备在三年之内闯入中型企业。

　　从对100家小企业的调查中，足以说明金融部门对小企业缺乏关爱、缺乏支持。当前银行一方面贷款营销不出去，一方面又对小企业冷落。其实小企业虽然有其不利因素的一面，但也有其次有利的一面，小企业因小而调头快，而贷款额度小风险也相对较小，同时那些中型企业、大型企业也不是一开始就形成了这么大的规模，这些大中型企业也是从小企业慢慢地发展起来的，因此，银行千万不能因小而不为，相反应当拓展思路，开辟途径，支持小企业闯难关，鉴于此，笔者对建立小企业融资服务体系作如下构想。

　　一、实行专注化经营

　　银行要对小企业融资实行专注化经营，要从现有公司业务中单独分离一条小企业融资经营专线。为此，要做到“三独立”。一是机构要独立在从上到下组建小企业经营管理专线的基础上，对基层县（市）支行要成立“小企业金融服务部”，服务部要明确其主要以小企业为服务对象，单独立设部门，独立行驶责职。二是人员要独立。要抽调营销拓展能力强，业务技能精、文化程度高的人员专门从事小企业服务金融。三是经费要独立。在充分考虑小企业业务拓展的艰巨性、复杂性的基础上，在经营经费上实行单独列支保障运行。

　　二、实行专业化营销

　　对小企业营销要做到目标明确，方法灵活、品种齐全。一是在营销目标上要坚持“抓链、抓团、抓片、抓点、抓新”。抓链即紧紧围绕企业上下游产业链开展营销；抓团即通过对优势块状经济企业客户的营销，从而实现块状经济企业客户的打包营销；抓片即重点对市场和开发区开展营销；抓点即对各产业中的明星小企业进行点对点的营销；抓新即通过与当地工商注册部门的沟通，及时掌握创新型，拥有知识产权和新创立小企业情况，择优扶持。二是方法上坚持整体联动。重点加强“银政联动”，银行要与政府部门合作，举办小企业金融产品推介会、服务洽谈会、信贷签约会，要在社会上引起轰动，同时要“部门联动”，主动与当地政府的小企业服务局、经委等加强沟通，共同开展对小企业服务，基层行要强化“上下联动”，构建市支行与二级支行、小企业服务部与二级支行专职客户经理上下配合营销的良性机制。三是在营销品种上坚持“捆帮营销”。在向小企业营销融资业务的同时，要捆绑营销综合业务。要营销借记卡、信用卡、电子银行、手机银行、外汇业务、基金、保险等全方位的服务，培养企业的忠诚度，实现“目前扶持一家小企业，锁定将来一家大企业”的目标。

　　三、实行特快式审批

　　针对小企业资金需求计划性不强，资金需求很急的特点，基层行要在上级行授权和流程大框架内，实行授信审批前移，具体需做到：一是调查要前移。授信审批人员必须与小企业客户经理同步到企业进行实地调查；二是审核要前移。实行小企业一站式审查制，即在风险可控的前提下，由一名授信审批人员完成对一户小企业调查、评级、授信的所有流程；三是审批要前移。对符合条件的小企业实行“双签制”。不再上贷审会，直接由两位有权人联合签批，真正为小企业信贷业务开辟“绿色通道”。

　　四、实行先行型风险

　　小企业融资业务过去之所以难以开展，其风险性是银行最为担心的因素。因此，银行必须坚持“发展小企业业务，风险控制先行”。一是建立贷前责任“三包”和互相监督机制。要实行小企业客户经理服务AB制，即两名客户经理既要包调查、包发放、包收回，也要互相监督，互相防空。二是建立贷前审查“三看三重”机制。即看企业更看重产业，看财务报表更看重水表、电表（水电消耗比财务报表更能反映小企业生产经营情况）；看产品数量更看重技术含量（高附加值的产品才能给企业带来可持续发展）；三是建立贷中管理“六盯”机制，即对贷款实行“盯用途、盯流量、盯回款、盯担保、盯法人代表、盯融资回量”的全盯过程，从而达到确保到期收回贷款本利的目的。同时要坚持“业务发展到哪里，风险控制延伸到哪里”，从而保证小企业贷款的安全。

　　五、实行多元化融资

　　小企业贷款的瓶径是抵押难，因此为解决小企业房地产等抵押、质押物品缺乏问题，银行要积极从“贸易融资”中寻求突破。一要突破抵押、质押难。在开展信用担保，联户企业担保的同时，银行要筛选并积极利用包括应收账款、质押融资、保理、发票融资、大宗库存商品融资、买方项下的信用证、卖方项下的信用证等八个产品组成的产品库，从而达到顺利打开挡在银行与小企业之间抵押难这堵高墙。二要突破采用无形资产质押融资业务。如办理专利权质押、排污权质押，为小企业业务开辟新通道。三要突破小企业贷款余额占比底线。银行要制定小企业贷款余额必须占比达到15%以上的比例政策，对小企业贷款采用重点保证倾斜优惠措施，在保证贷款质量的前提下，尽再大可能满足小企业的贷款需求，从而促进小企业业务进一步做大做强，为促进经济发展而尽力。