2月20日，银监会发布《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》。两个《办法》旨在规范两类贷款业务，前者首次对银行发放个人贷款提出专门要求；后者首次明令禁止流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资。

　　专家认为，新规将遏制资金流向股市和楼市。

　　《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《个贷办法》）中最重要的一条是，今后个人用户向银行借款超过30万元，须由银行代为支付，银行不得将贷款直接打入个人账户；同时还要求银行执行贷款面谈面签制度。业内人士称，《个贷办法》的出台，进一步保护了金融消费者的利益。

　　30万元以上贷款不得打入个人账户

　　「规定」个人贷款资金应当采用贷款人（银行）受托支付的方式，向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　只有借款人难以事先确定具体交易对象，且贷款额度不超过30万元的，才可直接打入借款人账户。

　　「解读」记者昨从我市多家银行获悉，目前市民到银行申请个人贷款，银行一般以两种方式放款，一是直接打到开发商、汽车经销商等交易对象的账户，另一种是直接打入贷款人的个人账户。后一种方式容易使贷款人将贷款挪为他用。

　　南京一商业银行信贷部人士介绍，早在《办法》出台前，南京各家银行绝大部分超过30万元的贷款都是打入交易方的账户的。各家银行房贷和车贷加起来，一般都能突破个人贷款总量的80%以上。因此，绝大部分的个人贷款去向是可以严格控制的。

　　但该人士透露，一些消费贷款，由于特殊原因，在操作中只能打入个人账户，这也是阻碍新规彻底执行的难点之一。比如个人经营性贷款，银行就很难确定支付对象，而该类贷款很少有低于30万元的。此外，装修贷款、助学贷款和留学贷款等，也较难确定支付对象。

　　个人贷款须面谈面签

　　「规定」贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

　　「解读」南京一家银行信贷部人士认为，从各家银行的执行情况看，个人贷款要想达到100%的面谈面签，暂时不太可能。

　　该人士透露，在很多银行的个贷发放流程中，相当一部分“面签”是由代理机构完成的。在去年楼市二手房行情火爆阶段，这种现象尤其常见。由于贷款量的飙升，银行根本没有这么多的精力与借款人一一面签，很多面谈面签的业务都转交给代理机构完成。据该人士称，目前市场上这样的代理机构非常多，很多机构与银行甚至保持了多年的合作关系，将面谈面签业务交由这些机构完成几乎已经是不成文的行规。但随着新规的执行，这样不成文的行规或将被破解。

　　专家观点

　　《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。

　　对此，南京财经大学金融学院院长阎海峰认为，本次出炉的《办法》或会对股市、楼市产生影响。他说，信贷资金进入虚拟经济已经成为难以避免的现实，这主要表现在股市、房市行情的好转与信贷资金的大批量投放几乎同步。

　　银监会出台《流动资金贷款管理暂行办法》，意在保证绝大多数信贷资金流向实体经济，同时保证银行信贷资金安全。如果对信贷风险不严加防范，国家实施的刺激经济措施效果就会打折扣。

　　南京一商业银行人士告诉记者，严控贷款流向一直是银行贷款工作的重点。对于流动资金贷款，银行有权对借款人进行检查和监督，如要求其提供贷款资金流向的银行原始凭证，并配合相关账务审查等。