何为消费金融公司

　　所谓消费金融公司，是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司所发放的贷款，主要是通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。

　　消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，深受各类消费群体欢迎。

　　主要瞄准中间客户

　　业内人士表示，消费金融公司把目标客户定位在信用卡与商业贷款之间的空白地带。众所周知，各家银行给客户的信用卡额度一般在1万元左右，一些发卡严格的银行则将信用卡额度控制在万元以内。商业贷款则将目标定位在房贷以及车贷，贷款的金额大多在几万元甚至几十万元，并且贷款有明确的指定用途。这样一来，贷款金额在几万元而资金用途为房子与汽车之外的客户就很难找到一种好的贷款方式。消费金融公司正是瞄准了这一客户群体，按照目前规定，消费金融公司个人消费贷款金额可以为个人收入的5倍，也就是说月收入在5000元的百姓就可以在消费金融公司获得2.5万元的贷款，用于购买除了汽车以及房子以外的消费品。

　　21日上午，中国银监会批准的全国首家外资消费金融公司——捷信消费金融（中国）有限公司正式在天津成立，该公司同时也成为全国首批获准试点的四家消费金融公司之一，标志着本市构建多元化金融机构体系、打造与经济发展需要相适应的金融产品创新体系取得了突破性进展，对利用金融手段促进消费，推动经济社会实现更快速度、更高水平、更好质量发展具有十分重要的意义。

　　独家专访捷信消费金融（中国）有限公司

　　申请贷款1小时搞掂

　　在得知本市首家消费金融公司获批的消息后，记者第一时间采访了到目前为止唯一一家落户本市的消费金融公司——捷信消费金融（中国）有限公司。

　　贷款主打旅行、教育、耐用消费品

　　记者了解到，该公司是由中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一——PPF集团投入3亿元人民币注册资本独资建立。对于如何申请贷款，该公司相关人士表示，捷信为消费者提供的贷款方式主要包括POS贷款和消费贷款，其中POS贷款代表消费者在商场购买电视、手机等耐用消费品时，可以直接申请贷款；而消费贷款则要求消费者到捷信门店申请，主要用于旅行和教育等方面的贷款。在还款方式的问题上，捷信表示可能会沿用目前比较成熟的银行还款模式，即消费者可以每月到银行存款或者由银行每月固定在消费者指定的银行账户上扣款。而贷款的利率和还款期限等问题，捷信表示目前正在制订之中。

　　申请一小时内快速审批

　　据介绍，由于该公司为中国市场量身定制了一套商业运作模式，并与中国领先的金融机构在运营和融资层面进行合作，同时捷信还将把在8个国家多年消费金融业务运营所积累的成熟的风险控制技术和先进的商业模式带入中国，因此消费者在申请贷款时的审核批复速度将大大加快，一般的贷款申请可在60分钟之内完成快速审核批复，并且不需要抵押物。消费者在申请时则要求提供收入证明、身份证明以及工作证明。据了解，目前捷信在中国已有超过15万用户，可在800个经销商合作伙伴的1800个零售店为消费者提供POS贷款服务，在天津的合作伙伴主要为通信经销商。

　　四大变化

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，成立消费金融公司，为不同客户群体提供个性化服务，同时为金融市场增加产品的种类和数量。这次银监会把消费金融公司业务范围中的房地产和汽车贷款刨除在外，就是为了扶持车市、楼市之外的消费领域。

　　银行业内人士表示，消费金融公司的出现是对我国居民传统消费观念的一种挑战与变革。一旦这种贷款消费观念为年轻人接受，并且消费金融公司又遍布全国，那么，它对消费的刺激作用将不容低估。因此，从短期来看，消费金融公司对于扩大内需的作用较为有限，但从长远来看，它将为刺激国内消费做出重大贡献。

　　变化1：小额贷款不再仅靠信用卡

　　我国目前能够做到小额迅速贷款的业务，只有银行信用卡透支业务。而消费金融公司则具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，可以为百姓提供信用卡之外的另一种贷款方式。

　　变化2：购买电器贷款可能更方便

　　消费者手中资金不足以购买电视或手机等电器产品，但信用卡的透支额度又不够时，就可以通过消费金融公司在电器卖场办理贷款，并且在1小时内就能提走电器，然后每个月再分期偿还。

　　变化3：今后旅游也能贷款

　　出国旅游是不少人的梦想，但昂贵的旅游费却不是所有人能一下子拿出来的。通过消费金融公司贷款旅游，一次性万元的旅游费可以分成12期偿还，相当于每个月仅还款800多元，相信会让不少人动心。

　　变化4：没钱上学不再是难事

　　刚毕业的大学生如果想进修在职研究生，但高额的学费又令人望而却步，那么就可以通过消费金融公司贷款，实现一边上学一边工作的愿望。

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　　消费金融与信用卡有哪些不同

　　银监会相关人士表示：信用卡消费属于透支消费，是消费者先用自己拥有的额度进行消费，之后再把钱还给银行。而消费金融公司则是客户在进行消费时发现资金不够，到金融公司申请贷款，金融公司在核实贷款者信用记录后，将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家。

　　在具体的贷款还款细节上，二者也有很大不同：首先在贷款额度上，目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元，消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果客户月收入3000元，那么消费金融公司一次性发放的贷款最多不超过1.5万元。另外，在一笔贷款业务的还款时间上，信用卡的免息还款时间为50天左右，而消费金融公司规定贷款利率按借款人的风险核定，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。

　　四大疑问

　　疑问1：贷款利率是否过高？

　　进行贷款，所有人最关心的就是利率问题。银监会规定，每笔贷款利率将由消费金融公司按借款人的风险等级进行评定，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。目前，央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%，按此来计算，消费者如果通过消费金融公司贷款购买一部价值3000元的手机，支付利息最高可能达到637.2元。那么，贷款利率将成为贷款人能否接受消费金融公司的一大门槛。

　　疑问2：还款期限是否过短？

　　还款期限的长短也是贷款人比较关心的问题。目前透支信用卡的还款期限为50天内免息，超过后每天征收0.05%的利息；而消费金融公司如果将还款期限设置得过短，势必会受到信用卡的冲击，使得消费者觉得“还不如使用信用卡”。据了解，目前消费金融公司最有可能推出的还款期限为一年，可以基本拉开与普通信用卡的差距。

　　疑问3：贷款额度是否有上限？

　　银监会规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。如果按照2009年前三季度天津企业人均月收入2947.4元来计算，普通天津百姓从消费金融公司拿到的贷款额度可以达到14737元。对此有业内人士表示，虽然目前尚未对贷款上限做出明确规定，但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限，最高不会超过3万元。

　　疑问4：无需担保是否会加大风险？

　　按照相关规定，百姓在通过消费金融公司贷款时，是无需抵押担保的，仅出示相关身份证明、工作证明以及收入证明即可办理相关手续。对于消费金融公司放款风险较大的疑虑，郭田勇表示，消费金融公司是针对每笔贷款进行审核，贷款额度相对灵活，可能会比信用卡授予的额度更大。另外，起初银行推出信用卡时并不见得都经过了严格审核，在某种意义上来讲，消费金融公司放出的贷款风险反而没有信用卡风险大。

　　据了解，未来消费金融公司提供给消费者的贷款方式可能主要包括POS贷款和消费贷款两种方式，具体消费金融公司申请贷款简易流程为：

　　POS贷款：主要用于购买电视、手机等耐用消费品的贷款

　　购买个人耐用消费品同时在商家填写申请材料 提交相关资料 消费金融公司审核批复 贷款打入商家账户 消费者提走商品（从提交贷款申请到审批结束，不超过60分钟）

　　消费贷款：主要用于旅行和教育等方面

　　到捷信门店申请贷款——提交相关资料——消费金融公司审核批复——贷款打入消费者账户（从提交贷款申请到审批结束，不超过60分钟）