从2008年下半年开始，农行广西分行以农户为切入点，大力发放惠农卡和小额农户贷款，使广西三分之一的农民享受到了现代金融服务，尝到甜头的当地农民对此赞不绝口。同时农行广西分行还积极探索符合农村实际、可操作性强的金融服务模式和风险防范模式，做到了风险可控，对大型商业银行如何服务农村金融进行了深层次探索。

　　——广西每3户农户就有1户享受现代金融服务

　　百色市田东县中平村共有农户720户，当地农民多种植香葱、蔬菜，全村香葱种植达3000多亩，产品远销上海、广州等大中城市，农副产品销售交易活跃，农户对金融服务需求强烈，但是长期以来农村金融服务的缺乏制约了农民生产经营的扩大。

　　然而，近日记者在中平村采访时看到，这个位于革命老区的山村目前已拥有了银行自助提款机、转账电话和自助服务终端等金融服务设备，村里人俨然享受到了城里人所能享受到的金融服务。

　　记者走进香葱种植大户黄新红家时，他正用电话转账。新红家说，大部分村民都有农行的惠农卡，可以直接购买化肥、种子，用后还有短信提醒余额变动。更重要的是还可以通过惠农卡申请小额贷款，虽然几万元钱不多，但是可以解决燃眉之急。他的两个邻居正在申请小额贷款，都是请他给做担保。

　　惠农卡是农行广西分行专门给农户开发的银行卡，不仅具有存储功能，农户还可以支取不高于5万元的小额贷款。为了使更多农民享受惠农卡带来的现代金融服务，农行广西分行通过惠农卡将企业和农民捆绑在一起，既解决担保难题，又通过企业带动农民致富。

　　崇左市驮卢镇莲塘村村民黄学明把甘蔗卖给糖厂不到2个小时，他的手机就收到了甘蔗款已打到惠农卡的短信通知。黄学明是个“蔗龄”达12年的“老甘蔗”，去年种植甘蔗35亩，产蔗200多吨，今年准备再增加30亩。黄学明说，他之所以敢扩大规模，是因为现在种蔗即使资金不够，打个电话农行就将贷款打进账户；卖蔗时，甘蔗拉进糖厂后一过秤，糖厂就将信息传递给银行，银行立即将甘蔗款打到我的银行卡上，前后就一两个小时，既方便又安全。

　　蔗糖业是广西的一大支柱产业，有2000万以上的农民以种植甘蔗为主要收入来源。农行广西分行农村产业部总经理黄伟说，为此农行密切与各地制糖企业合作，签订代理协议，通过“农行＋糖厂＋农户”的模式，由糖厂担保，批量发放农户小额贷款。此举既解决了农民的贷款难，又降低了农行的贷款风险，蔗糖业真正成了一项“甜蜜”产业。

　　记者了解到，截至目前，农行广西分行共发行惠农卡300多万张，累计发放农户小额贷款近40亿元。广西每3户农户就有1户享受现代金融服务。

　　——三大创新克服金融服务进乡村“水土不服”

　　我国广大农村尚属于小农经济，生产、经营分散，农业抗风险能力弱，特别是广西农业生产方式还比较落后，农民的诚信意识还比较淡薄，这些都会影响到金融服务的效果和安全。在这种背景下，农行广西分行大力进行产品创新、服务创新和制度创新，创造了符合农村实际、可操作性强的金融产品、服务方式和金融风险防范模式。

　　一是创造了符合农村经济发展实际和农民需要的金融产品。农行广西分行农户金融部总经理肖琦说，农户是农村经济最基本的生产单元，发展农村经济必须从支持农户开始。于是我们研发了惠农卡，并具有小额农户贷款的功能，从而满足小型种养殖业的需要。同时我们还在农村大量投放ATM、转账电话等自助设备，发展电话银行、网上银行、短信通等现代服务方式，解决了农民使用惠农卡的渠道问题。

　　肖琦说，事实证明，惠农卡和小额农户贷款使农民的生产、生活方式发生了巨大变化，深受农民欢迎。今年我们又推出了惠农卡的升级产品——惠农信用卡，可以透支30万元，主要是满足大养殖户和种植户的资金需要。

　　二是创新服务方式，破解农村金融服务“瓶颈”。针对农户分散、金融服务覆盖难的“瓶颈”，农行广西分行积极探索服务新方式，其具体做法是：第一，开展流动服务。每个县支行组建2至3个流动服务经理组，对无网点的乡镇进行流动服务。第二，探索小额现金流转模式。以供销社商品流通网络为依托，布设转账电话、POS、ATM等设备。在网点服务达不到的地区，通过布置在供销社的电子支付渠道为农户提供小额贷款兑付服务。

　　三是创新担保制度，有效降低金融风险。农行广西分行农贷处处长路冰介绍，为了降低金融风险，他们创造了“农行＋党政机关＋农户”“农行＋公司＋农户”“多户联保”“农产品质押”“林权质押”等多种担保方式。特别是“农行＋公司＋农户”模式起到了很好的效果，借助公司对贷款农户的生产经营、信用度进行调查，既有效地解决了农行人力资源不足、服务不到位的弊端，同时又降低了银行贷款的管理成本，有效防范道德风险。

　　——贷款风险补偿机制和农村信用体系亟待建立

　　由于管理成本高、风险系数高、资金回报率低等原因，长期以来很多金融机构在支持“三农”上“雷声大雨点小”。大型商业银行更是重点经营城市而相对忽视农村，造成农村金融被长期“撂荒”。

　　农行广西分行为什么要积极推进农村金融服务？行长张军洲解释，农行的传统理念是做大银行，面对大客户。但是作为国有控股银行，服务“三农”是政治责任和社会责任。股份制改革后，农行开始转变方向，服务“三农”成为工作核心之一。但是大型商业银行如何服务“三农”需要全新探索。

　　广西壮族自治区发展和改革委员会经济研究所所长蒋升湧等专家认为，限于农村金融风险大的特点，尽管农行广西分行的探索取得了一定成效，但是要想使这种金融服务模式具有可持续性，并且吸引更多的商业银行加入其中，必须尽快建立贷款风险补偿机制和农村信用体系。

　　一是设立补偿机制对冲金融风险。蒋升湧说，对市场化的金融机构来说，没有一个合理的制度支撑，很难使服务“三农”具有可续性，这就需要政府财政专门安排“三农”信贷风险补偿基金和奖励基金，用于支持金融机构发展。事实上，广西部分市县已做出了探索，比如河池市都安县专门出钱设立补偿基金，对农民不能还款的一定比例，政府给予一定的补偿；大新县政府出资2000万元成立担保公司，为县域客户提供贷款担保。

　　二是国家对服务“三农”的金融机构在存款准备金率、营业税上应给予相应优惠。农行广西分行办公室主任农成群说，广西的农民绝大多数居住在山区，工作人员进村服务交通不便，并且需要自带电脑、复印机等设备，农村金融成本远高于城市金融成本，因此在金融和税收政策上应区别对待，不应“一刀切”。

　　三是针对农民信用意识比较淡薄的特点，进一步加大宣传力度，同时大力构建农村信用体系。金融机构与农户之间的信息不对称状态，影响了金融机构对农户的效益分析。同时，在信用信息流通体系不完善的情况下，失信惩戒机制尚不能有效建立，失信行为得不到有效惩戒。应尽快建立农户信用信息基础数据库，将分散在工商、税务、电信等部门的非银行信息统一起来。