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　　●2009年7月，新沂市出台《关于开展农村“一权一房”抵（质）押贷款工作的试行意见》。

　　●2009年11月，该市草桥镇古墩村农民施友传为自家一幢二层房屋办理了江苏省第一份农民房屋产权证。

　　●2009年12月24日，施友传以自家房屋做抵押，从银行贷款8.6万元用于养殖。我省农村房产抵押借款由此“破冰”。

　　农民房屋有了“产权证”

　　在农村，农民很难和银行打交道。虽然很多地方推出了各种制度和金融产品来方便贷款，但远远不能满足农民的创业需求。

　　对此，新沂农村合作银行副行长余海分析说，“究其原因，主要在于农民没有合格的抵押物。农村宅基地虽是最好的抵押品，但现行《担保法》明确规定，农村宅基地不能抵押。银行出于防范风险的考虑，自然不会给农民贷款。”

　　一个不可忽视的现实是：一方面，农民的融资需求日渐旺盛；另一方面，农民手中握有的大量不动产却无法进行抵押贷款。为了激活“沉睡的资本”，拓宽农民融资渠道，2009年7月，新沂市出台“一权一房”抵（质）押贷款新政，规定农民可以用农村住房、土地承包经营权抵押申请贷款。新沂农村合作银行是此项贷款的试点银行。

　　随后，新沂市有关部门开始在草桥、棋盘、港头、高流四个乡镇进行试点，为农民房屋办理发放房屋产权证。截至记者采访时，草桥镇的古墩村已有53户农民为自家房屋办理了房产证。而办证，绝大多数是为了向银行贷款。

　　农房融资迈出第一步

　　1月8日，古墩村养猪大户施友传向记者讲述了他办理房产证和抵押贷款的过程。

　　“2009年11月份，上级部门来村里集中办公。我先办理了《镇村规划证》和《集体土地使用证》，这两证齐全后，接着办理了《农村房屋产权证》；然后到房管局对房子进行评估。我家的房子评估后值14.8万元。12月22日，我拿着房产证向银行申请贷款，24日款就下来了。按评估价的60%，我贷到了8.6万。我准备用这笔贷款建50间猪舍，扩大养殖规模。”

　　余海告诉记者，农民办理农房抵押贷款，须先取得由房地产登记机关颁发的房屋权属证书，然后提交抵押登记申请书、签订抵押合同等。在办理抵押手续后，农民可获得期限不超过5年、额度不超过农房评估价值60%的抵押贷款。

　　记者了解到，作为试点，目前新沂市通过农房抵押获得贷款的农民尚不太多。但这种做法显然撬开了农房不能抵押的“坚冰”，让长期“沉睡的资本”得以苏醒，让农民创业取得了宝贵的金融支持。

　　“破冰”之路尚需探索和完善

　　在新沂农村合作银行草桥支行，记者看到厚厚一叠登记表，已有近20户农民提出农房抵押贷款申请。粗略翻看，发现在部分申请表中调查批复意见一栏里，写着“暂不支持”或“不予办理”。

　　信贷员顾传永告诉记者，为了规避风险，银行规定农房抵押借款只能用于种植、养殖和加工业，不能用于固定资产投资。因此，农户提出申请后，银行方面还要对贷款项目进行实地考察。同时，银行还制订了贷后审查制度，不定期核查贷款人项目进程，一旦发现有挪作他用的，将立即收回余款，并按约定作出相应处理。

　　据介绍，为了降低银行风险，新沂市政府按照1：7的比例，从财政预算中安排一定资金设立农村抵押贷款风险基金。一旦有农民无法偿还贷款，政府会启动基金来保障银行的利益。

　　如果农民抵押的是唯一房产，那么农民无法还贷时将如何处置？处置房产时如何兼顾银行与农民利益？对于记者提出的这些疑问，在场的工作人员均未作出明确回答。而这些，在具体的操作过程中，都是有待继续探讨并给出妥善回应的问题。