在外人看来，那些民间放贷者收获着高额利息，一本万利，赚钱很轻松。今天，当这个群体的故事一个个展示出来的时候，我们会发现他们生活在尴尬之中。在民间资本流动中，这些人借来亲戚朋友的钱，然后借给急需用钱的人或企业，他们虽然要收取高额利息，但同时可能面临借款人失踪、钱款“打水漂”、被当作高利贷处罚的风险。专家认为，重庆民间借贷尚不及沿海发达地区活跃，主要原因在于营商环境，包括商业诚信、政策、经济发展度等等，其中借款人的诚信度直接影响到民间借贷的坏账率。

　　案例

　　借款人失踪 20万元打“水漂”

　　“这个行当并不像外界想象的那样，我们其实每天都有些提心吊胆。”在江北观音桥一茶楼，经过多次预约又变换了几个见面地点的温州商人王刚（化名）告诉记者，他们赚钱的过程就像是在刀刃上跳舞，充满了酸甜苦辣。

　　王刚说，前年5月，他借给一位客户10万元，说好了3个月后归还本息。可是到了当年8月底，对方突然没了音讯。原来，这人是个赌徒，输光钱就跑路了。手握借条找不到人也等于白费，而且高利贷不受法律保护，不能通过法律程序去催债。此后，王刚开始注重风险，他加大对借款人的调查监控，比如去对方家里看住的房子如何，看有没有老婆、孩子，以及厂房、设备等，根据这些来判断其还款能力和信用度。

　　“我有几次做梦都梦到借款人跑了，自己落了个血本无归。”王刚说，上门调查也有看走眼的时候。有个借款人利用租来的厂房和一堆假证件，骗走王刚20多万元后失踪，至今下落不明。几年的地下钱庄经历让王刚逐渐摸索出一套借贷法则：借熟不借生，借短不借长。

　　借款人赖账 还告放款人

　　有的民间借贷机构还曾被借款人倒打一耙。宋阳（化名）是主城区一民间融资机构的负责人。昨日，他告诉记者，在2008年10月中旬，他放款50万元给一位个体户，说好2009年元旦连本带利还清。“对方当时很急，希望我3天之内放款给他，所以利息约定为8%，也就是到期还54万元。”到时间后，对方主动上门，还了30万元，说余下的钱春节过了再还，希望不收利息。半个月后，当宋阳的助理去催收的时候，对方始终表示没有钱。1个月后，宋阳的助理约对方到茶楼谈话，为了不泄露隐私，开了一个包房，从中午一直谈到晚上，对方始终表示没有钱，只说准备把机器和房屋处理掉还账。“没想到，晚上12点的时候，他老婆带起人冲了进来，说我们非法拘禁，要去法院告。这个事情就这么拖，到了2009年夏天，对方还真向公安举报我们。”宋阳说，到现在他们只收回了3万元的利息。

　　现状

　　中小企业多靠民间借贷

　　民间融资风险大，但并不是一无是处。现居渝北区龙溪街道的王魁昨日告诉记者，从上世纪90年代初开始，每年冬天他都要到三峡一带收柑橘，然后租船运到武汉或者更远的地方去卖。去年冬天，武汉的朋友给他打电话，说当地柑橘畅销，价格略有上涨，喊他快点送货。“我的资金还没有完全到位，如果去晚了，可能价格就跌了。”最后王魁回主城区找到一位温州客商，贷款20万元，约定一个月后按4%的利息还款。

　　“我算了一笔账，这个利息我能接受。如果没有这笔钱，可能我就不能组织一船的货，生意就黄了。”王魁说，第2天那位温州客商就把钱给他了。如果当时去银行贷款，最快也要一周。

　　王魁告诉记者，像他这样做贸易生意的，经常需要民间融资，虽然看起来成本很高，但只要自己略微小心，不做没把握的事情，基本都能赚到钱。

　　记者随机询问了重庆房产、化工、摩配、贸易和五金等行业的23个中小企业，只有2个表示没有进行过民间融资，融资规模从几万元到上千万元不等，其用途有发工资、购买设备、增加现金流等等。“不景气的年份，过年要支付建筑公司的款项，现金不够，就民间融资，在2008年春节前，我就找民间机构借了1000万元，时间是1个月。”一位不愿意透露姓名的房产开发商表示。

　　民间融资机构如何有这么雄厚的资本来借贷？他们的钱主要来自亲朋好友。中国民间借贷网上的一份资料显示，温州七成的中小企业都要通过民间借贷，来扩大自己的规模。

　　据了解，在东部沿海地区，民间融资十分发达，是中小企业的主要融资渠道。而重庆地区由于商业化程度尚不够高，一些借款人的信用也存在问题，导致一些放贷人有钱不敢借，急需用钱者面临融资难。

　　观点

　　营商环境制约民间融资

　　“和东部沿海相比，作为西部的重庆，民间融资没有东部活跃。”重庆大学工商管理学院副院长兼金融系主任蒲勇健教授说，重庆的民间融资，上个世纪80年代主要在农村，那个时候以几百、几千元的借款为主，很少上万，多数是用来买卖土特产。到了上个世纪90年代初期，民间借贷逐步活跃。90年代后期，政府对民间违规融资进行过打击。到目前，重庆民间融资机构主要来自福建、浙江。“和沿海相比，重庆民间融资机构不活跃的关键在于营商环境，它包括商业诚信、政策、经济发展度等等综合因素。”比如说借款人的诚信度，在沿海，特别是温州，商业化程度高，大家诚信度高，民间融资机构的坏账率低，这样就不容易引发一些矛盾。“民间融资机构的钱多半是亲戚朋友的，出了问题，放贷人逃了，损失的是他亲戚朋友的利益，他亲戚朋友找不到地方讨说法，就会把问题变复杂。”

　　民间借贷的尴尬，并不只是一个简单的营商环境的问题，涉及到诸多方面，在其背后甚至还有文化的因素。经济复苏的路上，产业结构的调整，离不开创业者吃螃蟹。在国外，发达的风险投资支持着创业活动，在国内特别是西部城市，民间融资机构往往充当着风险投资的角色。这只是其投资的冰山一角，国家“四万亿”投资今年即将结束，经济建设各方面还需要社会资本积极参与。如何合理利用好民间资本？敬请关注明日本报报道。