自深化改革以来，作为地方性金融机构和农村金融主力军，省农村信用社始终把农村金融产品与服务的创新当作大事来抓。几年来，虽然取得了一些成果，但与农村金融服务需求相比，还存在较大差距。在农村金融市场“战国时代”来临之际，吉林农信如何结合自身条件，加快推进农村金融产品与服务创新，值得深入研究和思考。

　　吉林农信以往对创新的探索和难点所在

　　近年来，吉林农信把创新农村金融产品和服务，作为改善支农服务、履行社会责任的重要内容，多方面推动创新工作，不断满足多元化的农村金融服务需求：体制机制创新激发了全员创新潜力；加快农村商业银行组建，突出县级法人地位，赋予其经营和创新自主权；加大科技开发力度，为金融创新和服务提供支撑；信贷产品创新满足了客户多层次需求；创新小额信贷发放模式，开发具有农村特色的信贷产品；丰富信贷服务领域；扩大了抵押担保范围。

　　全省农村信用社在金融产品与服务创新上虽然取得一些成效，但与广大农民不断增长的金融服务需求相比较，还存在很多难点和问题，表现在：

　　不想创新，缺乏创新的内在动力，创新意识不强。从外部政策层面看，推动农村金融服务和创新的配套机制尚不健全，缺乏有效的政策激励；从农村信用社内部机制看，创新主要依赖上级部署和推动，缺乏完善的、与员工利益紧密挂钩的考核机制，创新的内在动力不强。严厉的责任追究限制了创新的积极性。

　　不会创新，缺少相应的知识与技能。员工素质不高，缺乏研发能力，对新产品灵活运用不够。缺乏高端的智力支持。

　　不敢创新，缺少风险补偿机制，风险大，成本高，障碍多。创新存在政策风险，如土地使用权和宅基地抵押问题，农村合作金融机构市场准入政策受限，影响产品创新。

　　农村信用社金融产品和服务创新的思路

　　在产品创新上寻求突破。推行“农业专业合作社+农户”的信贷模式。对发展基础好、农户参与经营广泛、产品有市场的农村经济合作组织，要给予有效的信贷支持，解决农民专业合作社与农户的两方面资金需求。推行大型农机具按揭贷款，采取按揭的方式发放贷款，单户贷款额度按照农户购买的农机具价值等综合确定。探索农村微小企业联保贷款，可将农户联保贷款模式复制到微小企业，实行无抵押小企业信用贷款。探索订单、仓单、保单质押贷款，解决农业产业化中小企业融资难的问题，探索农业生产资料作为抵押物的抵押贷款。

　　在“四权”抵押担保方式上寻求突破。吉林农信推行的农业机械、农村住房、农村土地承包经营权、林权等4项抵押贷款，是在现行法律框架下，对抵押担保方式的创新。从实践看，这4项抵押贷款符合市场需求，潜力巨大，需要进一步创新和延伸。要扩大农业机械抵押贷款覆盖面。重点推广农业机械按揭贷款业务，推进农业机械化进程。要突出农村住房、承包土地抵押贷款的灵活性和实效性。将农村住房、承包土地视为动产作为留置权，对暂时无法取得抵押登记的农村住房，采取由乡镇政府、村组织备案登记方式，替代产权登记，突出农村产权抵押贷款的灵活性。对借款人以承包地方式抵押的，要自行研究估价方式，减少农民负担。要扩大林权抵押范围，进一步创新与林业相关的金融产品，促使林业资源向林业资本转变。

　　在服务方式上寻求突破。要大力推广“惠民卡”，深入开展农户信用评定工作，扩大信用户、信用村、信用镇（乡）评定面，着力增加农户小额信用贷款投放。要送金融和科技知识下乡，使广大农民了解掌握新的农村金融产品。从科研院校聘请高级农艺师和专家技术人员，为农民解决种养难题，把创新服务付诸于实际。要消除农村金融服务空白点，目前，全省尚有12个乡镇没有金融服务网点，吉林农信要力所能及地为其提供服务，聘请农户做信息联络中介，提供定点或流动金融服务，增设ATM机等自助设备，最大限度地满足农户金融服务需求。

　　农村金融创新是一项长期的、复杂的系统工程，农村信用社在金融创新上又面临人才短缺、竞争意识不强等问题，因此必须下大力气抓好配套机制建设，保证创新工作有序推进。要引入人才竞争机制。建立专业人才培养、选拔机制，加大专业人才招聘和引入力度，提高薪酬待遇，激发内部潜能。要加大创新投入。各地要成立金融产品研发部，设立创新基金，对创新产品和服务作出贡献的人员要给予奖励。要加强与其他金融机构的合作，借鉴其他金融机构的先进经验。

　　创新需要良好的金融环境，需要社会各方面的大力支持。要综合运用财税杠杆和货币政策工具，激发农村金融市场活力，形成有序的市场竞争机制，引导金融机构创新、延伸对农村的金融服务，使更多的资金流向“三农”。对涉农金融机构应施以差别的货币及监管政策，人民银行在涉农金融机构存款准备金缴存、支农再贷款发放等方面，应给予优惠政策；监管部门对农村金融产品创新的审批，应给予支持。对涉农类贷款应给予税收优惠政策，如免缴营业税、所得税等，鼓励金融机构创新涉农信贷产品，加大农贷投放。加大涉农贷款政策奖励力度，提高奖励比例，或给予风险补贴。要加大地方政策支持力度，各级地方政府及有关部门在涉农担保体系建立、抵押担保品评估、林权证发放、农业政策性保险等方面，应给予积极支持，合力打造良好的金融生态环境。