越来越多的银行开始在确定首套房贷利率时，考虑首付比例因素。3月30日，工行已开始在天津实行新的首套房贷政策，将首付三成作为确定利率优惠比例的“分界线”；建总行也出台了按照首付比例确定房贷利率优惠的政策，但在天津实施的细则还在制订之中。

　　房贷利率按首付分档

　　据了解，工行在新的首套房贷政策中规定，首付不到三成的，利率最多优惠至8.5折；首付高于三成(含三成)，利率一般不低于基准利率的0.8倍，对于风险低的客户，利率不低于基准利率的0.75倍。该行人士解释说，市民在该行各支行提交房贷申请后，分行的审批中心将统一对其进行审批。所谓“风险低”，包括市民信用状况良好等一些条件。

　　建总行也已向各地分行下发了调整首套房贷政策的文件。据了解，文件规定对于首付四成的，可以给出7折利率；首付三到四成的，利率7.5折；首付两到三成的，利率8折。但建行天津市分行人士告诉记者，该行在天津的具体执行细则还在制订之中，估计利率优惠政策会有所调整，调整时间尚未确定。早在今年2月，建行在2010年工作会议上就已提出，要在个人住房贷款业务中进一步推行差别化定价，综合考虑首付比例、客户信用、贷后表现等多种要素进行定价。

　　此前，光大银行等部分股份制银行也开始将首付比例作为确定首套房贷利率的重要考虑因素。此外，银行在实行“风险定价”原则时，还会考虑市民收入是否稳定、贷款购买楼盘的地理位置、开发商实力等多方面因素。

　　改善型房贷也难优惠

　　不仅首套房贷的利率优惠有所减少，想得到7折利率越来越难，原先享受特别优惠的改善型房贷也面临被取消的境地。农行天津市分行人士表示，虽然目前还没有收到总行的有关文件，但在该行办理首套房贷，获得7折利率也已不再是“普遍现象”。该行现在也不再对“改善型”房贷进行优惠，只要市民是第二次申请住房贷款，都要按照二套房贷首付最少四成、贷款利率不低于基准利率的政策执行。

　　但也有银行人士告诉记者，在该行的房贷政策中，对于改善型房贷，仍规定可以比照首套房贷的政策执行。但在实际操作中，因为市民申请贷款时很难从房管部门获得相关证明，所以银行执行起来也比较困难。

　　利率档次划分更细

　　在各家银行的新房贷政策实施以前，市民到银行办理首套房贷，一般都能得到首付最少两成、利率7折的优惠。而现在，银行对于首套房贷，给出的利率分出了基准利率的7折、7.5折、8折、8.5折等多个档次。贷款利率优惠幅度不同，市民的月供差距也随之拉大。

　　对于一笔金额为50万元、期限为20年、采用等额本息方式还款的住房贷款，当前的基准利率为5.94%。按照7折利率即4.158%计算，每月还款3071.69元，总共偿还利息237205.82元；按照7.5折利率即4.455%计算，每月还款3151.11元，总共偿还利息256267.48元；按照8折利率即4.752%计算，每月还款3231.66元，总共偿还利息275599.43元；按照8.5折利率即5.049%计算，每月还款3313.33元，总共偿还利息295198.73元。与按照7折利率计算的月供、利息总额相比，市民如果得到的是7.5折、8折或8.5折利率，月供要分别增加79.42元、159.97元和241.64元，利息总额要分别增加19061.66元、38393.61元和57992.91元。