云南省地处祖国西南边陲，拥有5000人以上的世居少数民族25个，是全国少数民族种类和特有民族最多的省份。全省16个州市中有8个民族自治州、29个民族自治县，少数民族人口1400万，占全省总人口的三分之一。在与越南、缅甸、老挝接壤的4061公里的国境线上，居住着少数民族近350万，占国境线总人口近60%，其中16个少数民族跨境而居。

　　加快民族地区银行业发展对于实现全省各民族共同繁荣、构建和谐社会、维护边疆稳定具有十分重要的意义。由于历史原因、自然条件以及长期以来二元经济结构的制约，我省民族地区发展基础薄弱，经济金融发展不平衡，城乡金融资源配置不均衡的矛盾仍然突出。基于以上的种种现实，2009年9月，云南银监局针对性地制定实施了《云南银行业支持民族地区发展规划（2010－2012）》（以下简称《规划》），积极引导辖内银行业加大民族地区金融支持力度，为解决民族地区金融服务不足在全国范围内先行一步。

　　缺失

　　金融资源配置不尽合理

　　相关监管部门的工作人员历时三个月的时间对我省金融机构进行了调研。“在整个调研过程中，我们发现，我省的民族地区城乡金融资源配置不尽合理。这主要从贷款量、机构数、新金融工具布置等层面上反应出来。”省银监局办公室主任袁震说道。

　　首先是金融服务缺失。截至2009年9月末，全省民族地区共有银行业网点2236个，但网点主要集中在州府及县域以上地区，边远民族乡镇由于山高路远，网点服务半径过大，金融服务仍处于严重缺失状态。目前全省仍有122个金融网点空白乡镇，涉及少数民族21个。很多少数民族地区的人们还是无法摆脱“翻山越岭去贷款”的困境。

　　其次是业务品种单一。民族地区网点服务功能弱、电子化水平低，银行结算、银行卡业务发展滞后，仍以存款、贷款、汇兑等传统业务为主，产品创新乏力，缺乏符合少数民族地区经济社会发展实际的特色服务。

　　然后是信贷投入不足。截至2009年9月末，民族地区金融机构数占全省机构网点总数的44.6%，但各项贷款余额为1714.51亿元，仅占全省的19.95%。总体看，银行业对少数民族地区的信贷投放不足，且主要集中在一些大项目、大企业和居民个人消费贷款上，对乡镇地区少数民族群众及中小企业投放相对较少。

　　措施

　　针对性制定实施《规划》

　　基于以上的种种现实，2009年9月，云南银监局针对性地制定实施了《云南银行业支持民族地区发展规划（2010－2012）》，积极引导辖内银行业加大民族地区金融支持力度。通过积极督促和科学监管，辖内农业银行股份制改造稳步推进，农业发展银行政策性业务不断拓展，邮政储蓄银行各级机构顺利组建，农村信用社改革逐步深化，新型农村金融机构试点工作迈出实质性步伐。

　　云南银监局指导银行业金融机构切实担负起社会责任，不断加大信贷投入，增强支农服务能力，较好地促进了民族地区农业增产、农民增收和农村经济发展，为民族地区经济社会发展和社会主义新农村建设发挥了积极作用。

　　据记者了解到，我省的金融机构正逐步多渠道筹措支持民族地区信贷资金，努力向上级争取增加信贷额度，积极参与地方政府组织的招商会、推介会、银企对接会和省直有关部门组织的各类招商引资活动等，充分运用银团贷款、信托资产、票据融资、贸易融资等多种方式，开辟各种“绿色通道”和服务平台，积极探索金融服务民族地区的新方法、新手段、新机制。加快推行既安全又简便的服务模式，提高办理信贷业务的透明度，简化审批流程，在风险可控前提下，力争做到“三降三不”，即“降利息”、“降比例”、“降门槛”、“不抽贷”、“不压贷”、“不延贷”。同时省级各银行业金融机构要在自己的职权范围内积极扩大民族地区基层机构的信贷审批权限，努力满足民族地区有效信贷需求。

　　《规划》实施以来，我省各金融机构重点支持民族地区基础设施建设，优先安排信贷资金，加大对农村路网、电网、饮水安全工程、通讯网络、农田水利等基础设施建设项目的信贷投放力度，并在信用评级、授信额度、贷款方式、信贷规模等方面做好相关配套措施的落实，对项目资本金和配套资金到位的重点项目，切实加快配套贷款的投入。

　　大力支持发展特色经济和优势产业。根据国家有关加大对民族贸易和民族特需商品定点生产支持力度的精神，严格执行利率优惠政策，并加强对政策执行情况的监督检查。优先支持民族地区改善民生类工程。认真落实云南省政府贷免扶补等各项扶持政策，加大对人口较少民族、特困民族、散居民族聚居区和边境民族地区的扶持。进一步提升对“三农”的金融服务水平。

　　构建多元化金融服务体系

　　《规划》实施以来，云南银监局着力解决民族地区金融机构空白乡镇金融服务问题。提高监管审批效率，鼓励中小商业银行到民族地区特别是金融缺失地区增设机构网点，继续推进标准化机构网点建设，审慎核批大型银行分支机构市场退出事项，充分挖掘已有机构网点的功能作用。积极探索多种形式的简易便民服务，按照“业务简易、组织简化、成本可控”的原则，研究制定简易机构网点市场准入、管理及考核办法，科学设定一定时期和一定额度的财务容忍度，着力解决金融机构物理存在的制约因素。

　　与此同时，云南银监局加快民族地区新型农村金融机构试点步伐。在机构设立、高管任职资格审批和新业务准入方面开展监管“绿色通道”，采取新设一个中心城市网点挂钩支持一个新型农村金融机构设立的办法，引导银行业金融机构发起设立村镇银行。按照互助合作和民主管理原则，支持边远地区乡镇企业、农民自发募股组建农村资金互助社，加快发展社区互助性银行业金融机构，深入推进农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的农村新型合作体系建设。

　　云南银监局紧紧围绕民族地区及农村市场变化和需求，提供符合各民族生产生活习惯、风俗传统、金融消费习惯的差别化产品和服务，尽快形成适应不同市场主体需要的民族地区信贷产品体系。因地制宜探索农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押方法，探索建立农村小额贷款与小额保险的联动机制，健全登记、托管、交易和清算制度。加快电子化清算系统建设，依托乡村基层组织、供销社系统经营网点和农民专业合作社等具备安全条件的场所布设ATM、POS机具，扩大“金穗惠农卡”、“金碧惠农卡”、“绿卡”的发行量及覆盖面，着力满足差异化、多样性、全方位的民族地区金融需求。

　　成效

　　部分少数民族聚集区告别金融空白

　　《规划》实施半年多来，在各级部门的协同完成下，我省的民族地区发展规划已取得了较为明显的阶段性成效。2009年9月末云南省共有122个金融网点空白乡镇，涉及21个少数民族、130万群众，而截至2010年3月末，其中33个乡镇的金融服务问题已经解决。民族地区银行网点达2238个，占云南省全部网点数的45%；银行卡发卡量达1082.2万张；ATM机数量增加到1485台。多层次、立体化的金融服务网络初步形成，有效支持了少数民族群众发展生产、实现增收，极大地便利了群众生活。

　　楚雄州辖内姚安县太平信用社，元谋县凉山乡、姚安县适中乡、左门乡（村镇/简易）服务站的正式挂牌开业，标志着楚雄州成为全省第一家全部解决金融服务空白的自治州。宁蒗县是乡镇金融服务缺失的“重灾区”。在丽江银监分局牵头下，于2010年3月18日，实现了乡镇金融网点服务全覆盖。11个服务缺失乡镇均设立了简易服务站，9个少数民族、15万余人的金融需求得到满足。

　　据相关人士透露，相关工作目前正在稳步开展，过去半年内的效果已经显而易见。今年内力争在怒江傈僳族自治州贡山县独龙江乡开设第一家金融服务网点，进一步推进我省金融空白城乡的改革。届时将惠及5000余名独龙族群众。

　　优惠政策陆续出台银行业发展获良机

　　通过努力协调，云南省委、省政府、地方财政、税务、工商等部门陆续出台了一系列扶持措施，在民族地区银行业改革发展、网点设置、人才引进以及财政、税收等方面给予了各类政策优惠。

　　例如：省委、省政府决定由省级财政分三年共安排9950万元资金，支持涉农银行业金融机构网点建设和运营，并要求各级政府及相关部门对解决金融服务缺失新设机构或网点给予土地、房屋、安保、通讯等支持；给予积极的财税扶持政策，鼓励和支持富滇银行实现股权多元化，支持组建农村合作银行、村镇银行并给予适当减免企业所得税等扶持政策；出台引进银行业高级经营管理人才的鼓励政策，在住房、资金补助、收入分配和奖励等方面给予支持，并赋予银行高级管理人才参加政府专业工作会议、参与制定有关政策、直接获取政府相关信息等权利。

　　截至2010年3月末，云南省民族地区贷款余额达1949.01亿元，比2009年9月末增加234.5亿元，增长13.68%，其中6个自治州各项贷款较2009年9月末增幅均高于全省平均水平。在信贷投放有效加大的同时，对各类风险的管控工作扎实有效，截至2010年3月末，全省有7个民族自治州实现不良贷款较2009年9月末“双降”，不良占比降幅超过全省同期水平。大量信贷资金的投入，为大丽铁路建设项目、大理白族自治州洱海综合治理项目、楚雄彝族自治州地震灾区民房重建及干旱灾区水库除险加固项目、红河彝族哈尼族自治州教育基础设施建设项目等一大批推动民族地区经济社会发展、涉及民生的重大项目提供了及时、到位的支持。

　　据云南银监局介绍，目前，我省民族地区银行业改革发展态势日趋向好，多层次银行业机构布局已初步形成，基础金融服务体系持续改善。