老王打算通过贷款买车，有的经销商向他推荐经销商一站式服务的车贷方式，也有经销商向老王极力推荐向汽车金融公司贷款和银行“直客式”2种方式，对车贷方式不甚了解的老王觉得每个经销商说的都有道理，不知如何选择。
3种车贷特征对比
汽车消费信贷可大致分为非银行金融机构模式、经销商代办模式和银行“直客式”。经销商通常会竭力推荐某种对自身最有利的车贷方式，其实3种车贷方式都有各自的优势和劣势，贷款购车者应根据自身情况选择合适的车贷方式。
服务主体
3种车贷模式划分的重要依据是服务主体的不同。汽车金融公司模式，通常以国内外汽车巨头成立的汽车金融公司主导、经销商为辅。汽车金融公司组织进行购买者的资信调查、担保、审批、向购买者提供分期付款服务等，经销商则负责提供车辆。据福特等汽车金融公司人士介绍，该模式一般只对购买相应汽车集团的汽车提供车贷。目前经过中国银监会批准设立的汽车金融公司已有上海通用、大众、丰田、福特、戴勒姆－克莱斯勒5家。
经销商代办模式，也称“间客式”，由银行与经销商联手运作。经销商负责为购车者办理贷款手续、对购车者进行资信调查、为客户承担连带担保责任、代银行收缴贷款本息，提供一站式服务，银行则负责发放贷款。
银行“直客式”，由银行、专业资信调查公司、经销商3方联合。银行作为该模式中心，指定专业资信调查公司出具客户的资信报告，指定经销商销售车辆和提供第三方担保，风险由银行与经销商共同承担。当前有些担保义务改由专业担保公司承担。
首付条款
汽车金融公司的首付条款通常为不低于所购车价格的20%～30%.经销商代办和银行“直客式”的首付条款一般按贷款银行规定执行。建行遵照银监会2004年8月颁布的《汽车贷款管理办法》执行，工行和农行沿用传统的按照担保类型确定首付比例的做法，中行则采用单一条款。各大行的首付条款千差万别，这部分是由于业内的差异化竞争策略造成的。
各大银行车贷首付条款一览表
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工商银行 |
建设银行 |
中国银行招商银行民生银行 |
农业银行北京分行 |
光大银行 |
| 质押≥20% 财产抵押≥30% 第三方担保≥40% |
自用车≥20% 商用车≥30% 二手车≥50% |
≥20% | 质押≥20% 抵押和经销商担保≥30% |
一手车≥30% 进口车≥40% 二手车≥50% |
贷款利率和期限
汽车金融公司的贷款利率可能是最高的，一般要比银行贷款利率高出1～2个百分点。如大众汽车金融公司2006年7月末的1～5年车贷年利率分别为6.99%、7.25%、7.65%、8.15%、8.5%，福特汽车金融公司2006年7月初的2～5年的车贷年利率分别为7.75%、7.95%、8.5%、8.5%.汽车金融公司车贷的高利率，与其当前融资渠道受限于银行贷款为主有关。
在经销商代办和银行“直客式”中，银行贷款利率一般遵照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，如2006年7月建行为东风标致客户提供的1～3年期现行车贷年利率分别为5.58%、5.76%、6.03%.
各种模式的贷款期限并没有明显区分，一般都视客户的需要弹性对待，约在1～5年之间。
担保和抵押
汽车金融公司的车贷担保和抵押一般最轻松：免担保，无需财产抵押或保证保险，仅需以所购车辆进行抵押。经销商代办模式一般由经销商或担保公司提供担保，同时需质押或财产抵押，如东风标致的经销商需以所购汽车作抵押。客户因此需要为中介担保所承担的风险交纳相当于所购汽车价格2%左右的担保费。对贷款买车者来说，银行“直客式”在担保和抵押方面与经销商代办模式并没有显著的区别。
审核和手续
由于经销商代办模式中经销商通常全程代办车贷手续，1～2日便可批复，只要购车者愿意支付2%～4%的手续费，通常是最为便捷的。汽车金融公司模式一般以信用审核为主，免手续费，2～3个工作日便可批复，也是较快的（其流程可参考《大众理财顾问》2006年第5期“一站式服务的专业车贷”）。银行“直客式”受限于本土银行的工作效率和风险控制难度，正常办理完毕大概需一周左右，也无需手续费。
选择车贷因人而异
假定某消费者现在贷款购买一辆价格为20万元的汽车，首付20%，贷款年限为3年，汽车金融公司、经销商、银行三种模式贷款年利率依次为7.95%、6.03%和6.03%，都采用等额本息方式还款，经销商代办费率为2%，第三方担保费为2%，则利用贷款计算器可得到汽车金融公司模式的车贷总费用为180364.63元，经销商代办模式为183308.67元［175308.67+200000×（2%+2%）］，银行“直客式”为179308.67元［175308.67+200000×2%］。若贷款期限改为5年，三种模式贷款年利率依次为8.5%、6.12%、6.12%，则三种模式的车贷总费用依次为196958.7元、194131.03元、190131.03元。
购车者要结合自身的预算和定位以做出适合自己的选择。从总体车贷费用上看，汽车金融公司模式的车贷利率相对较高，要想享受最专业的售后服务，目前还必须忍受其高昂的利息。经销商代办模式虽然替消费者节省了不少时间，但由于增加了一道程序，还要收取代办费和担保费，所以车贷费用与汽车金融公司模式相差不大。银行“直客式”虽然程序繁杂冗长，但利率较低，无手续费，因此总体费用也相对较低。
因此，资信过硬、预期收入较高、打算购买品牌或豪华汽车、追求优良售后服务的高端客户，可选择汽车金融公司模式。重视低价、对品牌度要求不是很高、时间和精力较为充裕的购车者，可选择银行“直客式”模式。对经销商代办模式，由于近来经销商不履行担保义务或骗车骗贷的事件时有发生，费用也较高，客户应采取有保留的认可态度。购车需求较急、工作匆忙或厌恶复杂程序的购车者可以考虑中介模式，且一般情况下应尽量选择4S店，或是规模较大的连锁经营店。
贷款买车3注意
能全款买车就不要贷款买车。由于中国的车贷机构都强调信用风险的控制，无论采用哪种车贷方式买车，成功申请的门槛都比较苛刻，手续比较繁杂，且车贷利息确实不菲。没有本地户口或工作居留证者要贷款买车更是难上加难。
务必保持良好的信用记录，量力购车。有研究发现，35岁以下的年轻人通常是汽车消费信贷主体。年轻人如果不注意维护自己的信用形象，在包括车贷在内的各种消费信贷上都会掣肘。如果不制订和遵守严格的财务规划，就很可能在未来不堪重负。要学会轻松购车和养车，毕竟，车子远不是生活的全部。
车型选择应优先于车贷选择。一般来说，两者能有效结合当然最好，但不同车贷模式均对所能选购的汽车品牌、车型和经销商有所限制，如果先行确定车贷类型和提供车贷的机构，可能会买不到自己最中意的爱车。如果鱼与熊掌不可兼得，在费用相差并不大的情况下，还是应当偏向爱车一边。
三种车贷模式特征比较图
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服务主体 |
首付条款 |
贷款年利率 |
担保和抵押 |
审核和手续 |
其他要求 |
| 汽车金融公司 | 通常不低于所购汽车价格的20%～30% | 1～5年为6.99%～8.5% | 免担保，只需所购车辆抵押 | 信贷审核最为严格，但手续相对简单且免手续费，2～3天即可完成 | 只对相应品牌的汽车 |
| 经销商 | 通常不低于所购汽车价格的20%～40% | 通常与央行现行利率一致，2006年7月份数据1～3年6.03%、3～5年6.12% | 需以所购车辆抵押和第三方担保，担保费2% | 信贷审核较为严格，经销商全程代办，收取2%～4%的手续费，1～2天即可完成 | 针对经销商代理的品牌和车型 |
| 银行 | 信贷审核严格，手续繁杂，无手续费，最长需一周左右 | 针对银行指定的经销商和车型 |
