中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出长期护理保险产品——全无忧长期护理个人健康保险，至今已2月有余。这款产品因其身上标志性的“首个”特征，一出世便被冠以“弥补空白”、“应运而生”等头衔，引得无数消费者竞相“折腰”。
长期护理保险（Long Term Care Insurance，以下简称长护险），是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险。是一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的新型健康保险产品。
目前，市场上主要有2款长护险主险产品，分别是国泰人寿保险有限责任公司2005年1月推出的康宁长期看护健康保险（以下简称“康宁长期看护险”）和人保健康2006年6月15日推出的全无忧长期护理个人健康保险（以下简称“全无忧长期护理险”）。除了推出时间不同，这2款同类产品在产品设计上也有相当区别，仔细推敲不同之处，借此可以细细剖析一下长护险的“五脏六腑”。
保障范围
国泰人寿的康宁长期看护险主要定位于护理型需求，为需要看护服务的人提供护理费用。除长期看护复健保险金和长期看护保险金之外，还能为被保险人提供身故或第一级残疾保险金和满期保险金。
人保健康的全无忧长期护理险则更侧重于综合、全面，为保障人群在不同年龄阶段面临的风险提供保障。其提供的主要保险利益除长期护理保险金、老年护理保险金之外，还包括癌症保险金、老年疾病保险金和身故保险金。此外，人保健康还提供针对被保险人健康状况的健康管理服务，成为一项特色。
保障人群
长护险虽然是为满足护理需求而开发的保险产品，但适合投保人群并不局限于老年人。康宁长期看护险的投保年龄为18周岁至缴费期满不超过70周岁（实际最高投保年龄为55周岁），全无忧长期护理险可接受年龄为18到59周岁的客户投保。从投保年龄要求看，人保健康的要求相对宽松。
投保资格
国泰人寿规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性、年龄超过50岁或投保金额超过一定的范围时，会安排投保人进行健康检查，且要求必须是强体投保。
人保健康规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性，则需要体检。根据投保人体检结果的不同有4种安排：拒绝承保；保费不增加，但对现有疾病做免责处理；增加保费承保，现有疾病也在保障范围内；完全按正常情况承保。
保障年限
康宁长期看护险的保障年限到投保人88周岁截止，并给付保险金额1倍的满期保险金。
全无忧长期护理险没有明确的保障年限，其给付总额以2倍保险金额为限。如投保人一直身体健康，从60周岁开始可领取老年护理保险金，领取最长年限为25年（每年领取保险金额的8%，领完2倍保险金额需要25年），也就是说最长保障年限到投保人85周岁截止。
保险费用
一位30岁男士，投保10万元保障金额，选择20年期缴费，如投保康宁长期看护险，要每年交3760元保费，如投保全无忧长期护理险，则要每年交7800元保费。由此可以看出，虽然全无忧长期护理险比主要定位于护理型需求的康宁长期看护险更侧重综合、全面的保障，但其保费也更高。对于收入较低的人群，此2款长护险的保费都较高。
受益资格
目前，我国还没有出台相应的标准，对于护理状态的鉴定还没有明确的定义和规定。目前，国泰人寿和人保健康都采用医院这个第三方机构对长期护理状态进行确认。国泰人寿规定只要经三级（含）以上医院诊断，符合“活动能力的丧失”以及“认知能力的异常”两种情况之一，即可按保险合同规定支付长期看护复健保险金和长期看护保险金；全无忧长期护理险则采用了“日常生活活动”6项标准来判断是否丧失日常生活能力，如果被保险人经二级甲等（含）以上医院诊断确定丧失独立完成6项（进食、洗澡、更衣、移动、步行、如厕）中的3项或3项以上的活动能力则可领取长期护理保险金。
此外，人保健康规定，只要被保险人年满60周岁且当时未满足领取长期护理保险金的条件，不需任何鉴定就可领取老年护理保险金。其对于5种疾病（急性心肌梗死、中风、慢性呼吸功能衰竭、严重老年性痴呆、帕金森氏病）和癌症的定义同重疾险类似。
投保案例：
一位30周岁的男士投保康宁长期看护险，20年期缴费，年交保费3760元，即可获得10万元保险金额保障。假设在缴费期间，他不幸需要长期卧床就医，生活无法自理，除免交续期保险费，还可一次性获得1.2万元的长期看护复健保险金，之后每半年还可领取8000元的看护保险金，直至88周岁或身故。该男子在到达88周岁时，可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用；若该男子在88周岁前不幸身故，将获得10万元的保险金给付；若该男子在88周岁前发生第一级残疾，将获得10万元的保险金给付，如符合领取看护保险金的条件，可领取看护保险金直至88周岁或身故，至此保单责任终止。
一位35周岁的男士投保全无忧长期护理险，20年期缴费，年交保费8800元，即可获得10万元保险金额保障。如果该男子41周岁时不幸因意外事故造成瘫痪，可于同年开始领取每年8000元的长期护理保险金，如不发生其他保险情况，可累计领取长期护理保险金直至2倍保额为止，并被豁免以后各期保费。如果该男子55周岁时又罹患癌症、5项老年疾病之一或身故，其受益人可一次性领取癌症/老年疾病/身故保险金88000元（2倍保额扣除14年给付的长期护理保险金112000 元），至此保单责任终止。
2款长护险产品对比
| 产品名称 | 康宁长期看护健康保险 | 全无忧长期护理个人健康保险 |
| 保险公司 | 国泰人寿保险有限责任公司 | 中国人民健康保险股份有限公司 |
| 销售范围 | 上海、南京、苏州 | 全国 |
| 投保年龄 | 18～55周岁 | 18～59周岁 |
| 缴费期间 | 15年、20年 | 趸缴、5年、10年、20年 |
| 缴费方式 | 年缴、半年缴、季缴、月缴 | 年缴、趸缴 |
| 保额限制 | 1万～100万，1千元为1份 | 最低1万，不设上限，1万元为1份 |
| 保险利益 | 1.身故或第一级残疾保险金:给付1倍保险金额 2.长期看护复健保险金：给付保额的 12%（终身限领一次） 3.长期看护保险金：每届满半年给付保额的 8%4.保费豁免：符合长期看护状态则免交续期保费 5.满期保险金：于合同有效期间且年龄到达 88周岁之保单周年日仍生存时，给付1倍保险金额 |
1.长期护理保险金：60周岁之前丧失日常生活能力，每年给付保险金额的8%，直至恢复日常生活能力2.老年护理保险金：年满60周岁且当时未满足领取长期护理保险金条件的，每年给付保险金额的8%3.癌症/老年疾病保险金：初次发生合同约定的疾病，给付2倍保险金额，但要扣除已领取的1、2项保险金 4.身故保险金：给付2倍保险金额，但要扣除已领取的1、2项保险金 5.保费豁免：丧失日常生活能力之日后豁免各期保险费 |
