编者按
外资银行已经离我们越来越近。消费者对不久后即可享受到的高质量服务，充满期待和渴望；国内银行业对即将面临的竞争，或许也感觉到了不少压力。我们希望，这种压力最终能转化为动力，使银行业的整体经营水准得到提升。
从某种意义上来说，我国银行业市场目前仍存在垄断，这种垄断根植于制度，不可避免地造成银行经营同质化，缺乏充分竞争的土壤。虽然近几年来我国银行体制改革颇有成效，但距完全市场化尚有很长的路要走。消费者之所以对外资银行寄予厚望，一方面，是希望他们给我们带来先进的产品、优质的服务和“上帝”的感觉；另一方面，也是对加快银行业市场化的一种痴心期待。
然而，外资银行只是外来的金融企业而已，推动市场化进程的最主要力量，还是我们自己。“橘生淮南则成枳”，外资银行不会令人失望吧？
很多金融专家把2006年看做中国金融业的“坎”，然而对外资银行来说，千载难逢的机会终于要来了。离我国金融市场全面开放的时间越来越近，让众多外资银行心跳不已，并提速本地化进程，开始对中国市场的全力冲刺。
根据加入世贸组织的承诺，2006年底中国将全面向外资银行开放人民币业务。届时，外资银行人民币业务范围将与中资银行完全一样。
花旗银行中国区首席执行官施瑞德先生在接受本刊记者采访时，对即将到来的全面开放兴奋不已。他说：“对中国银行业市场的全面开放，我们感到很期待和兴奋。我们认为，这不仅对外资银行是一个具有重大意义的事情，对中国的公司和消费者来说，全面开放将会使他们有更多的选择，得到更好的服务。虽然在中国全面参与竞争还需要一段时间的磨合，但全面开放已经为竞争提供了舞台，无疑是一个重要的里程碑。”
外资银行对几个月后人民币业务的全面开放早已胸有成竹。全力开拓和重点强攻中国金融零售市场，是外资银行的重要竞争策略。目前，我国居民储蓄存款高达15万亿元，另外，还有数目相当可观的资金投放在其他投资市场中，人们的金融需求快速增长。外资银行正是看中了这一点，在即将全面开放大背景下，早已对个人金融业务进行了有计划的布局。
扩张网点
走在城市的繁华街道上，你会发现越来越多的外资银行走进我们的视野。原本只有在大城市有一两处分支机构的外资银行，近几年来发展迅速，开始了网点的疯狂扩张。现在，客户不仅在沿海大城市中可以享受到世界知名银行的服务，甚至在西部和东北等经济相对落后的地区，也能看到它们的分支机构。
“五·一”长假之前，荷兰银行、东亚银行以及汇丰银行分别开设了新的分行或分支机构。东亚银行甚至公开表示，近年将通过购并使其在内地的营业网点增加至25个。汇丰银行中国区业务总裁翁富泽说：“我们在北京的扩张计划从未停止过。只要监管当局允许，汇丰将在中国进一步扩大营销网络，开设分支行，拓展零售业务。”他还透露，未来广州、深圳、北京、上海四大城市将是其零售金融业务发展的重点。从全国来看，国家着力发展的西部和东北也是汇丰网点扩张的下一个重要目标。由于国家对西部地区有一定政策倾斜，因此，许多企业开始逐渐增加对西部地区的投资，汇丰在调研了市场和资金需求后，分别开设了成都和重庆分行。
作为全球最大的金融机构之一，花旗银行的金融零售业务也早已开始动作。去年9月13日，花旗银行的旗舰分行正式在上海开业，这家分行将以提供丰富的金融零售产品为核心。对这家老牌金融集团来说，金融零售业务已成为其在华全力拼抢的领地。
除花旗银行外，其他已在中国站稳脚跟的知名外资银行也在积极筹备。在内地已拥有21个营业网点的汇丰银行计划在未来五到十年内，将内地的分行数目增加40～50个；恒生银行表示，未来三年将在内地投资10亿元以上，并将分行增加至30家；渣打银行也透露，2008年前将投资3400万美元，使中国的网点规模突破20家，新增网点将主要集中在北京、上海、广州和深圳等四个富裕人口集中的城市。
外资银行为了在金融零售市场上取得战绩，对网点的扩张不遗余力，但相较于内地银行来说，网点数量毕竟还是有限。在这种情况下，入股中资银行就成了外资银行在中国发展的另一方式。除了成为四大国有商业银行的海外战略投资者外，汇丰、花旗、德意志、渣打等外资银行还分别入股交通、浦发、华夏、渤海等股份制银行。外资银行通过入股中资银行，不仅获得了巨大股权增值，而且还进一步拓展了品牌资源、网点资源和客户资源。翁富泽曾公开表示，2005年汇丰银行内地业务较上一年度增长9倍，其中内地战略伙伴的贡献达到了利润的70%.
抢滩个人业务
目前，我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种，与外资商业银行2万多种个人金融理财产品相比差距甚大，这让外资银行有了施展拳脚的空间。从收入结构上看，国际银行业零售业务的利润贡献度很高，如花旗银行个人业务带来的利润在60%左右，而金融零售业务收益率高于批发业务0.5～1个百分点。金融零售市场的收入不仅长期稳定，而且坏账率很低。
花旗银行上海分行日前表示，该行将加大在中国开展金融零售业务。除已将贵宾个人理财门槛由10万美元降至5万美元外，未来将在住房按揭和保险代理业务方面加大力度。事实上，花旗银行早在2002年就在上海正式开展个人金融零售业务，成为首家为中国居民提供服务的外资银行。
花旗银行中国区首席执行官施瑞德说，“个人理财业务将是银行发展的重要机会，我们将充分抓住这个机会，为客户提供个人理财服务产品、存款产品和投资产品，以满足消费者多元化的需求。广州和深圳个人金融零售业务的启动，标志着花旗银行在中国零售业务市场取得重大进展。另外，在个人金融零售领域，花旗对与国内银行合作信用卡业务充满信心和期待。”据悉，花旗银行已与上海浦东发展银行进行了信用卡业务合作。
瑞士银行也表示，今后将重点加强在中国私人财产管理市场的布局，内地数量激增的百万富翁们将是瑞士银行理财金融产品的主要顾客群体。中国30%的人群拥有中国80%的财富，而这部分群体一大部分是富翁阶层。有调查显示，“百万富翁”都愿意选择外资银行进行投资理财，62%的投资者将外资银行列为自己最青睐的投资机构，45%的投资者愿意尝试更换境外服务商。
另外，外资银行在住房贷款市场上可谓动作频频。近日，汇丰银行在北京、上海、广州、深圳等城市推出固定利率按揭贷款，成为首家推出该产品的外资银行，也是内地首家推出外币固定利率按揭贷款的银行。业内人士分析，在人民币升值预期下，买房已经成为坐享人民币升值收益的一个最有效途径。而房贷属质押贷款，风险相对较低。目前，房贷已成为外资银行贷款的主要增长点，在中国银行业全面对外开放后，住房贷款市场将成为外资银行与中资银行残酷竞争的又一战场。
正是在这样的背景下，有消息称，花旗银行和渣打银行均有意介入个人房贷市场，两家银行未来将在增加住房按揭产品等方面加大力度。在东亚银行北京分行按揭安排明细表上，与东亚银行有按揭贷款业务合作的地产项目包括北京财富中心、阳光100国际公寓等知名高档项目。据了解，东亚银行在深圳、上海两地分行的按揭业务收入均达到了20亿港元。
种种迹象表明，房贷已经成为外资银行贷款的主要增长点，随着今年底中国银行业全面对外开放，外资银行一定会全力做大这块“蛋糕”。
人才争夺战
人民币业务即将对外资全面开放，外资银行扩张零售业务的脚步开始提速，而其对银行熟练员工特别是零售业务人才的需求无疑更加迫切。“外资银行动辄许以上百万元人民币年薪来挖高层人才，2005年一年，我们为10多家外资银行从中资机构挖了20多个中高层人才。”一家猎头公司人士如是说。据一位业内人士透露，外资银行工资水平很高，以一般员工为例，年收入可达15万元左右，更高的可以达到20万元以上。
人才本地化已渐成为外资银行竞争的有力武器。以花旗银行为例，目前花旗银行在亚洲的近15000名员工中，有97％聘自当地。东亚银行目前是本土化程度最高的外资银行之一，多家分行的高级管理人员全部为本地人才。东亚银行西安分行行长便是本地人士，许多香港人只是担任其助手，这在外资企业中是极为罕见的。东亚银行相关负责人对记者说：“东亚银行一直用极具亲和力的企业文化培养和挽留高素质大陆人才，并加强对这些人才的系统培训。每年，东亚银行都要从大陆分行中选派4～5批业务骨干去香港进行集中业务培训，并到香港本地分行进行实地工作。多年来，东亚银行已经培养了一批既熟悉本地市场，也熟知香港成熟金融市场操作的高素质管理人才。”
如此优厚的待遇和发展潜力，对众多国内银行中高层人士来说无疑充满诱惑。一些原中资银行骨干纷纷被外资银行挖走，中外资银行的人才大战不可避免。
以上种种迹象表明，外资银行正通过多种方式分食中国市场的巨大蛋糕。外资银行在网点的扩张、业务的创新、人才的吸引和技术的竞争等方面开始了全方位提速，可想而知，全面开放后的银行业市场，将形成激烈的竞争格局。在感慨国内客户可以有更多选择和得到更好的服务之时，我们也不禁为中资银行的前途感到担心。但是该来的终究会来，在中国银行业的“渔舱”里放进几条比较凶猛的鲇鱼，在鲇鱼效应下，希望能给本土银行带来压力，进而提高他们的活力和竞争力。希望外资银行这个鲇鱼的进入，能够盘活中国银行业，我们期待着更为深刻的变革。
