这几年，随着我国居民生活水平的提高，人们对如何理财的兴趣越来越浓厚，希望找到一种程式化的方式进行理财。但是实际上，受到理财个性、理财价值观、个人财富、家庭状况等多个因素的制约，每个人的理财方式都很不同。
4“族”人群理财模型
现在的经济社会普遍存在着4种模式的人群，理财人士通常称为：蚂蚁族、蜗牛族、蟋蟀族和慈鸟族。每种人群的理财性格决定着未来生活的质量。
蚂蚁族：适当增加投资
蚂蚁族是时下典型工薪阶层的代表，他们的性格是吃苦在前、享受在后。从动物原型性格分析，他们处事小心翼翼，把工作放在第一的位置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。
蚂蚁族人群的理财态度是量入为出，买东西精打细算；不向人借钱也不用银行信用贷款；有储蓄的习惯，注意投资理财，先牺牲后享受，眼光长远。
优点：蚂蚁族人群喜好储蓄，属于厌恶风险型。每月储蓄比率较高，月现金流入远大于支出，应对意外能力较强。
缺点：投资资金少，未来投资回报率低，当储蓄收益率低于通货膨胀率时，蚂蚁族储蓄资金未来终值减少，一定程度背离了储蓄的目的。
建议：将储蓄部分的适当比例投资到基金和债券等，提高资金的收益率，保住储蓄资金的名义价值。
蟋蟀族：合理控制消费
蟋蟀族人群的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，冲动型消费者；进行贷款或信用卡进行提前消费。
优点：充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，善用财务杠杆进行超前消费。
缺点：住房、交通及娱乐的支出刚好满足收入甚至短缺，净资产较少。享受主义者没有足够的储蓄率，资产流动率极低，若发生失业或意外事件没有足够应急资金。未来生活没有保障，退休后没有足够养老金。
建议：蟋蟀族要唤起未来忧患观，削减 30％ 月开支，进行强制型储蓄，并且建立退休基金。如若控制力不强，最好投资定期定额基金，还可投资定期定额人寿保险。
蜗牛族：减轻房贷压力
蜗牛族人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出；有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。
优点：量入为出，随着每月还款债务逐渐减少，积累净资产。
缺点：房贷支出过大，造成家庭的现金压力。
建议：首先投资货币基金来满足每期购房贷款的年金，其次投资长期性基金或债券投资，避免因房屋还款而造成的投资减少带来的理财尴尬。
慈鸟族：积极筹划未来
慈鸟族人群的理财态度是担心未来钱不够用，开源与节流并重，不将钱花在效用不高的地方；将孩子未来的前途放在首位，打算为孩子提供最好的教育和生活条件；希望退休后有足够养老金，家庭观念强，重视家庭成员的生活质量。
优点：重视子女的教育、事业及婚姻，因此在父母中年时期的现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄，而储备部分资金也是为子女的进一步的教育及购屋等做准备。
缺点：在子女投资部分投入过大，牺牲这部分资金的机会成本，长期看无法弥补通帐率造成的损失。
建议：适当做中期债券基金投资及养老保险投资，保证家庭的综合生活质量。
构建最优投资组合
先做一个考察理财思维的测试。
首先，把自己想像成为一名杰出青年。在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶着一辆白色二人跑车，独自行驶在郊外的马路上。突然，在电光一闪之间，你看到远处的公交车站，有三个人正在焦急地等车。你停下车，意外地发现这三个人：一位是患病的老太太；另一位是你认识的曾经救过你的医生；还有一位是你仰慕已久的邻家女孩。
你非常地想帮助他们，但你的车只能载一个人。请问你将会做出怎样的选择？
然而问题在于无论你选择以上哪一种答案，都难免会有遗憾。对于个人理财而言，仅仅选择单一的投资工具，把鸡蛋放在一个篮子里是不完美的。相对理想的答案是进行规划组合：可以将车钥匙交给医生（如果医生会开车），由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。
从这个测试中，多少可以看到组合的妙用。事实上，在理财的时候构建投资组合还能够给客户带来诸多好处：可以实现较少易动性的回报；具有实现长期投资目标的能力；可以运用不同的投资战略；可以贴近客户的风险承受能力；可以涵盖战略和战术的资产组合；用不同的资产分类、债券管理、投资类型来分散风险等。
既然构建投资组合如此重要，那么不同风险承受能力的人该怎么去构建适合自己的投资组合呢？
风险承担能力因各人年龄、阅历、文化水平、职业特性、经济收入、心理素质、社会关系等诸多因素不同而有所差异。通常地，可以将风险承受能力划分为5级，由低到高为保守型、温和保守型、温和型、温和进取型和进取型。风险承受能力不同，在构建投资组合的时候，不同风险的资产的比例差别很大。
例如，对于保守型投资者，建议持有很高比例的债券并保留一定比例的现金，只有一小部分资金用于投资股票；而温和保守型的投资者，则可以稍微降低债券的投资比例，适当增加一些风险性资产例如股票的数量；对于进取型的投资者，因为希望获取高额回报而愿意承担很高的风险，则建议投资较高高比例的股票，而债券和现金的比例则很少。
风险承受能力测评试题
1.你的好朋友会以下列哪句句子来形容你？
（1） 能够承受很大的风险
（2） 经详细分析后，你会愿意承受风险
（3） 一个小心，谨慎的人
（4） 不愿承受风险
2.假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择以下其中一种项。你会选择：
（1）$1000现金
（2）有 50％ 机会赢取 $5000 现金
（3）有 25％ 机会赢取 $10000 现金
（4）有 5％ 机会赢取 $100000 现金
3.你刚刚有足够的储蓄实践你自己一直梦寐以求的旅行，但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会：
（1） 取消旅行
（2） 选择另外一个比较普通的旅程
（3） 依照原定的计划，因为你需要充足的休息来准备寻找新的工作
（4） 延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行
4.如果你突然有$20，000可用于投资，你会：
（1）把它存入银行户口、货币市场户口、存款证或定期存款
（2）把它投资在一些比较安全及高质素的债券或债券基金
（3）把它投资到股票或股票基金
5.根据你自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？
（1） 不完全安心
（2） 有少许安心
（3） 非常安心
6.对于“风险”一词，你第一个感觉是：
（1） 损失
（2） 不明朗
（3） 机会
（4） 兴奋
7.专家估计一些资产，如金、珠宝、珍藏物和房屋（实质资产）的价格会上升，而债券的价格会下跌，但他们认为政府债券相对比较安全。如你现时持有大量政府债券，你会：
（1） 继续持有
（2） 把债券卖掉，然后把得来的资金一半投资到货币市场，另一半投资到实质资产
（3） 把债券卖掉，然后把所有得来的资金投资到实质资产
（4） 把债券卖掉，除了把所有得来的资金投资到实质资产，并向别人借钱来投资实质资产
8.以下四个投资选择，你个人比较喜欢：
（1） 最好的情况下会赚取$200；
最差的情况下损失$0
（2） 最好的情况下会赚取$800；
最差的情况下损失$200
（3） 最好的情况下会赚取$2600；
最差的情况下损失$800
（4） 最好的情况下会赚取$4800；
最差的情况下损失$2400
9.如果你现在得到$1000的现金，并要求你选择以下其中一项：
（1） 再额外多赚$500 （即肯定得到$1500）
（2） 50％机会额外多赚$1000，50％机会维持得到$1000现金
10.如果你现在得到一笔$2000的现金，并要求你选择以下其中一项：
（1） 从$2000中损失$500 （即肯定得到$1500）
（2） 50％机会损失$1000，50％机会维持得到$2000现金
11.假设你承继了$100000遗产，你必需把所有遗产投资以下其中一项，你会选择投资：
（1） 一个储蓄账户或货币市场基金
（2） 一个拥有股票和债券的基金
（3） 一个拥有15只蓝筹股票的投资组合
（4） 一些保值的投资产品，如金、银或石油
12.如果你拥有$20000并可投资，你会选择下列那一个组合？高风险投资包括期货和期权；中风险投资包括股票和股票基金；低风险投资包括债券和债券基金
（1） 低风险占60％，中风险占30％，高风险占10％
（2） 低风险占30％，中风险占40％，高风险占30％
（3） 低风险占10％，中风险占40％，高风险占50％
13.你的好朋友和邻居联同一位知名的地质学家组成一队探索金矿的研究小组，一旦探索成功，回报可高达50～100倍，但如果失败，你将会血本无归，你的朋友估计这计划的成功率约20％。假设你有足够资金，你会否投资？
（1） 不会
（2） 会，以1个月的薪金作为投资
（3） 会，以3个月的薪金作为投资
（4） 会，以6个月的薪金作为投资
下面是风险承受能力计分表
1. （1） = 4 （2） = 3 （3） = 2 （4） = 1
2. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
3. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
4. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3
5. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3
6 （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
7. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
8. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
9. （1） = 1 （2） = 3
10.（1） = 1 （2） = 3
11. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
12.（1） = 1 （2） = 2 （3） = 3
13.（1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
风险承受能力计分表
| 下限 | 上限 | |
| 进取型 | 36 | 47 |
| 温和进取型 | 30 | 35 |
| 温和型 | 24 | 29 |
| 温和保守型 | 19 | 23 |
| 保守型 | 13 | 18 |
