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快乐退休,筹划应尽早

2007-6-17 16:31 《大众理财顾问》·陈大伟 高照娟 【 】【打印】【我要纠错

  “早点退休,和家人享受海阔天空”,越来越多的人对退休后的生活寄以积极乐观的期望。随之而来,构筑富足、闲适退休生活的经济基石——退休金成为人们关注的热点。

  退休:新生活的开始

  每周7天,如果周一到周五是退休前的时间,那退休后的时间就像周末。

  车贷、房贷、子女教育金……中青年人士背负着许多负担喘不过气来时,对退休后没有负债的时光格外艳羡。“等到退休时,房贷、车贷都还完了,孩子也长大成人,没有经济负担就可以好好享受生活。”年届四十的王先生畅想退休生活时,连额头的皱纹也舒展开。

  忙碌工作之余,偷得浮生半日闲的短暂放松就足以让上班一族窃喜多时。“退休后,有大把的时光可以'偷闲',是多么惬意的事情啊!”朱女士就职于某会计师事务所,与数字、报表打交道,在各城市间飞来飞去的紧张生活,让刚过而立之年的她,对轻松的退休生活充满了渴望。

  工作、加班是职场人士的生活重心,大把的时光消耗在工作与去工作的路上,品味生活之美则成了奢侈的追求。“晨练、插花、陶艺、阅读、旅行……早点退休就可以做想做的一切了。”Lucy骨子里的小资情调仍未被繁忙工作磨灭,退休于她,是生活质量提升的代名词。

  国际知名财富管理机构安盛集团(AXA)发布的《2007安盛全球退休生活角度调查》(下文简称《退休调查》)显示,在中国的一线城市中,人们在对退休生活的态度上是最为乐观和积极活跃的,这点甚至超过了欧美发达国家。绝大多数中国受访者和王先生、朱女士、Lucy一样,认为退休意味着一段不再需要工作的新生活——积极活跃、经济上宽裕、生活质量会更高;而且,大部分在职人士希望能提早退休。

  快乐退休,经济储备不可少

  提早退休,享受美好生活的愿望如果没有经济储备的支持,便成了空中楼阁。只有制定完备的退休财务计划,才能保证美梦成真。

  从《退休调查》报告中发现,对被访者而言,国家社会保障体系依然是获得退休金保障的基础。75%的受访在职人士和90%的受访退休人士表示,缴纳社会养老保险金是目前进行退休筹备的主要方式。

  尽管社会养老保险的重要性不可动摇,但接受调查的在职人士中,有2/3的人认为,个人应为退休承担准备责任,超过退休人士对此的认同度,显示出年轻一代的退休筹备观念已发生改变。根据《退休调查》报告显示,越来越多的人开始通过积极购买寿险(53%),投资股票、基金和储蓄(35%),或投资房地产(23%)等方式为自己的退休金做准备。

  朱女士的父母都是国家公务员,每人每月2000多元的退休工资足够老两口的花销,不但不需儿女资助还颇有结余。朱女士虽然有社保,但她却认为自己退休时如果光靠社会养老保险,生活不一定能像父母一样富足。

  朱女士的担忧不无道理,随着养老保险制度的改革,预期未来个人养老金的领取额会有所减少;而且,领取的养老金与退休前工资的比率(替代率)不足50%,退休前后的落差让很多人心存畏惧。基于此,在退休筹备问题上,越来越多的人,特别是城市中的在职人士,纷纷在社会养老保险之外,选择各种保障、储蓄、投资产品规划退休财务生活。比如朱女士就开始将资金投入到储蓄、基金、保险产品中。

  未雨绸缪,养老资金宜提早规划

  “我这个年龄的人,或许还用不着过分为钱发愁,但是,如果想想将来退休后自己能领到多少退休金,我就乐不起来了。”28岁对很多人来说还是“月光无罪”,Lucy却已经开始积极筹划退休养老生活了。

  Lucy并非特例,《退休调查》报告显示,1/3的受访在职人士已经开始为退休作筹备,平均开始年龄为37岁。而已经退休人士曾经开始做这一准备的年龄则要晚很多,平均是在47岁开始。看来,提早进行退休规划的观念也开始深入人心。

  人一生的收支情况呈现X形状,收入呈递减、支出呈递增趋势。理财专家表示,为了在一生中的黄金岁月过去后,步入老年时还能保持原来的生活水平,应及早制定退休计划,规划退休后的财务。“30岁的人,如果还未为自己的退休计划作打算,就相当危险了。”

  王先生虽然背负着各种压力,但他却未放松对退休生活的谋划。“我和妻子的退休计划是以投资型保险为主,因为这类产品既提供保障,又兼具投资功能有利于资金的长期积累。此外,这两年股市行情看好,我又投资了基金,再辅之债券等理财类产品。”

  理财专家提示,不同人生阶段的不同人士,对于保障、储蓄和投资功能的需求应各有侧重。比如,有经济压力的30多岁人士,此时应该侧重在保障,然后辅以提前的退休准备(储蓄、投资功能等);等到了40岁,需求侧重转为退休方面,投资也要追求稳健一些。

  链接

  养老金筹措的几种方式

  储蓄

  储蓄因为低风险、保本,一直是深受消费者青睐的资金筹措方式,是退休金筹划中必不可少的一项。但储蓄的利率可能低于通货膨胀率,因此存在资金缩水问题。

  投资

  市场上的投资产品较多,比如基金、股票、债券、信托等,消费者在选择时要在了解各产品的潜在风险和预期收益率的基础上,结合自己所处的人生阶段来进行投资。

  保险

  商业养老保险受到很多消费者的青睐。除了传统的年金保险,近年来保险公司不断创新,推出了分红险、投连险等险种,在领取方式上也更为灵活,比如金盛保险日前推出全方位畅享退休保险计划,不但能抵御利率波动风险、养老金领取也更自由灵活。另外,除了购买养老保险,消费者还需添置保障类保险。

  资料

  《安盛全球退休生活角度调查》

  作为财务保障和财富管理的全球领先力量,安盛集团已经是第3次举行这项年度调查活动。2006年,这一大型调研活动的范围扩大到全球16个工业化国家和地区,就人们对于退休生活的态度和信心提供全面的、比较性的信息资料。

  2006年,中国大陆地区首次被列为此项调研活动范围,安盛聘请的专业研究机构从上海、北京、广州、天津和重庆这5个城市抽选了1003名在职人士(25岁以上)和997名退休(包括提前退休)人士(75岁以下),开展访问。