摘 要：中间业务是国际上各商业银行近年来利润的新增长点，而我国的商业银行却存在巨大差距。解决的途径是：转变经营观念；细分市场业务；大力开展“数字营销”和“品牌营销”；规范中间业务收费标准；完善技术水平；完善有关法律、法规；加强中间业务和风险防范与管理。
关键词：商业银行；中间业务；发展现状；原因；对策
一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题
近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务能带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向中间业务。我国商业银行中间业务起步较晚，发展不快，严重滞后于西方发达国家。据了解，我国四大银行2001年中间业务占其全部收益比重分别为：中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%.再以中国建设银行为例，2002年实现中间业务收入75. 06亿元，仅占全行收入总额的6. 7%，中间业务净收入44. 75亿元，比上年增长了35%，但也仅占净利息收入的6. 9%.[1]从具体内容看，我国商业银行中间业务不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。投入大量的人力、物力和财力仅开办代收代付、邮寄对账单、代发工资、银行转账和一卡通等业务，并且大都不收费，投入得不到应有的产出。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，[2]有的基本没有开展。我国商业银行中间业务存在着很多的问题，表现在观念滞后，对中间业务的认识不够；经济效益差，发展速度慢；对中间业务的监管制度不健全，致使经营风险不能得到有效的监控。
二、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因
1.金融环境中存在诸多制约因素，导致许多方面落后，影响了中间业务的发展
（1）管理制度的制约。20世纪90年代以来，我国金融制度沿着与国际金融潮流相反的方向发展，实行严格的分业经营和严厉的金融管制，抑制金融产品的创新，从制度上制约了我国商业银行中间业务的发展。虽然人民银行已于2002年8月颁布了《管理办法》，但起步已晚。[2]
（2）经营理念的落后。陈旧的经营理念，导致我国商业银行尚未真正走出存、贷、结算的传统业务范围，对从战略角度将中间业务作为银行业务的主要支柱认识不足。再加上我国消费者的长期消费习惯，对银行的有关中间业务收费还不能接受，这又进一步增加了银行在推广新品种、新业务过程中的顾虑，加大了经营服务的成本。
（3）技术手段落后。商业银行的中间业务需要强大的技术为后盾，计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大的制约。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通过网络、计算机应用软件配套能力差，导致高科技的作用难以充分发挥，应用程度低下。目前仅限于电算化和电子化的初级阶段，部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。业务创新能力低，产品雷同。
（4）从业人员匮乏。国内高素质的中间业务从业人员不多，这已成为我国银行业不能开展高技术含量业务的“瓶颈”。中间业务需要从业人员不仅知识面宽，而且综合能力强。长期的经营理念的落后，使我国的商业银行既无储备中间业务人才的意识，也无培养中间业务的阵地。
2.市场开拓乏力
由于经营理念落后，又缺乏实战经验，导致各商业银行市场营销、开发力度不足，造成中间业务低层次的无序竞争，使中间业务不能步入良性循环。目前，我国加入WTO，大批外资银行涌入我国金融市场，而国外商业银行的中间业务发展已相当成熟，加之外资银行刚步入中国市场，由于营业网点、人才等因素的限制，会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和品种。面对外资银行强大的优势和冲击，中国人民银行颁布的《管理办法》，已从管理制度上为我国商业银行提供了政策法律依据。外资银行将与中资银行展开全面竞争，他们主要抢夺高端客户，并且他们在高端客户服务的优势是明显的。如果中资银行明白自己的优势和劣势，与之展开错位竞争，明确自己的目标市场，就不会在竞争中失败。[3]当然我国商业银行中间业务的发展仍然需要管理当局的宏观组织协调，更离不开商业银行自身的开拓、创新和进取。
3.中间业务市场相对较小，为了抢占市场份额，争揽业务，不惜工本
除想方设法扩大原有业务的经营规模外，对他行开办的新业务品种，采取“一哄而上”“仿而效之”的方法，以致于形成中间业务品种十分雷同，因而，在中间业务经营过程中形成“无卖点”、“少特色”，缺乏对客户的吸引力，加剧了中间业务经营的压力。由于欠发达地区的商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多放在零售业务部门或储蓄部门，经营与管理人员都是兼职，即使在基层行处，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥商业银行经营与管理中间业务的自主性与积极性。竞争无序，成本支出快速上升。与经济发展较快地区市场范围大、经济基础好相比，欠发达地区商业银行中间业务市场范围有限，费用支出水平较低。[4]各家银行业务竞争更为激烈，为争揽业务，不惜工本，赔本赚吆喝的事时有发生，部分商业银行对此解释为“先抢占市场再说”。
4.银行中间业务收益与其投入成本及承担风险不匹配，银行大力开展中间业务的利益驱动相对较弱
国外银行服务收费高，我国银行中间业务的收费低，甚至难以抵补其投入成本及承担的风险，商业银行开展此类业务的利益驱动力明显不足，银行提供的中间业务服务往往只是争取存款的一种竞争手段，中间业务是一种银行业务的副产品，处于从属地位，不能和存款、贷款相提并论。银行中间业务收益低，主要有三方面原因：其一是银行自身不具有定价权，一些中间业务的定价权掌握在人民银行和政府部门手中，商业银行根据中间业务成本与风险制定出的合理价格难以实现；其二是银行之间缺乏自律性的竞争规则，各家银行为争取存款不计成本和风险大小，竞相压低中间业务收费标准；其三是在传统思维定式下，客户习惯了廉价的银行服务，这进一步增加了银行在中间业务上获取收益的难度。
三、推动我国商业银行中间业务发展的对策
1.彻底转变经营观念，更新经营思想，调整经营战略
从银行发展战略角度出发，把拓展中间业务工作纳入重要的日程，要像抓存款、抓信贷资产质量的提高一样抓中间业务的发展，使之成为支柱业务。摒弃“以存款论英雄”的陈旧思想，真正建立起以经济效益为中心的经营管理体制。树立银行的金融服务意识，提高服务素质和服务技巧，转变服务态度和服务作风，处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰，形成良性循环。
2.细分市场业务
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。根据西方金融界“二八定理”，银行可以财产为标准把客户划分为高、中、低三档，分别提供相应的服务，以合理配置资源。
3.树立现代化市场营销观念，大力开展“数字营销”和“品牌营销”
目前，由于了解银行中间业务品种和功能的客户还很有限，且各家银行同业间竞争越来越激烈，所以各银行树立现代化市场营销观念是开展中间业务的一个关键环节。根据新经济和数据库开展营销的体系，加强网络营销和数据库营销，健全包括功能、流程、关系在内的“三维”营销体系，使中间业务安全、快捷和便利。各商业银行要通过整体的市场营销策划，选择适当时机，发挥整体优势，结合整体业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推销中间业务品种，在公众中树立全新的整体形象。商业银行通过广告、公关、促销等手段，塑造各行产品的良好形象，使产品具有独一无二的特征，使客户产生拥有该产品的美好憧憬。[5]为此要对品牌的命名、内涵、特色和内容进行详尽规范，让产品具有鲜明的个性特征；同时，又要通俗易懂，具有生活情趣，保持品牌的亲和力，贴近客户生活。
4.规范中间业务收费标准，加快中间业务的发展
商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过行业协会自律确定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制，从而真正建立起完善的商业银行发展中间业务的利益驱动机制，为我国商业银行中间业务的发展打下一个良好的运营基础。
5.完善技术水平
坚持科技兴行策略，增加业务品种的技术科技含量。加大科技投入力度，应集中组织银行的人力、物力和财力，研制、开发或引进全行通用的、具有一定超前性、能满足客户多种需求的软件系统。并且还应及时总结基层行研制开发的科技成果，避免重复开发，促进科技成果尽快得以应用。对网络系统中存在的技术问题，应同相关部门沟通，提高中间业务交易成功率，改善技术环境。[6]自加入WTO以来，外资银行与中资银行的竞争已经到了短兵相接的地步，我国的各商业银行要面临挑战逆流而上，中间业务的发展至关重要，甚至可以说是决定我国商业银行未来发展的关键一步。
6.进一步完善有关法律法规
有这样一个事例，2003年6月10日下午，储户杨先生开着汽车，带着总面值近21万元的20麻袋硬币，来到某商业银行支行存款。银行紧急抽调10名工作人员，花了5天时间才点清了这笔钱。面对该支行的优质服务，杨先生十分感动，想要酬谢银行员工，或是交纳适当的手续费，但被银行婉言谢绝了。其实银行也认为自己的员工确实为清点这20麻袋硬币付出了艰辛的劳动，理应酌情收取服务费，但是在先行法律法规中又找不到收费的依据，最后银行是分文服务费没有收。[7]
所以完善的法律、法规是发展中间业务的有力保障。如对网络银行客户与银行的权利与义务、数字签名、电子票据的合法性与真伪技术都应做出明确的法律界定。
7.采取有力措施，加强中间业务的风险防范与管理
中间业务是一种低风险性业务，但并不等于是无风险业务，它包括有：信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险和法律风险。商业银行在中间业务的经营中，要避免其风险，必须采取一些有力的防范措施。具体说来，一是要加强对客户的评估和调查，慎重地对待各种担保和承诺。二是要制订相应的保护措施。如办理担保要求客户存入部分资金，以保证办理业务的费用开支。三是要加强风险分析和预测，根据业务风险大小采取相应措施，分散、转移和化解风险。如大额业务选用与其他商业银行合作，共同参与办理。四是将操作和监督分开，强化约束机制。五是要按照客户的信用等级和业务的性质以及风险系数大小进行合理定价，确定收费标准，这也是减少风险损失的重要措施。
参考文献：
[1] 王世豪。大力推进中间业务，拓展收入增长空间[J].城市银行，2004（8）。
[2] 刘巧艳。我国商业银行中间业务的现状、原因及对策[J].成都大学学报，2004（9）。
[3] 张维平。论商业银行中间业务[J].首都经济贸易大学学报，2004（5）。
[4] 黎红梅。我国商业银行中间业务的制约因素及拓展思路[J].湖南财经高等专科学校学报，2004（6）。
[5] 薛群英。我国商业银行中间业务发展思路探析[J].财经论坛，2004（9）。
[6] 路敬松。谈商业银行开展中间业务的策略[J].大庆高等专科学校学报，2004（1）。
[7] 刘忠燕。商业银行经营管理学案例[M].北京：中国金融出版社，2004：145-147.
