你有没有在理财？——没有对不对！

　　为什么不？——没钱对不对！

　　这么多年，每当遇到一个年轻人，问他这个问题，十有八九是给出这样的答案。可事实是怎样的？——富人才没钱呢！那些大老板的资金链一环挂一环，确实没闲钱！

　　其实比起富人，你更有钱！

　　什么？觉得太少，所以不需要管理，或者是不够拿来“理财”？——这样想你就错了！

　　想要理财，从了解收支开始！

　　「收入篇」

　　你其实不知道自己多有钱

　　为什么？我们先来看一道选择题：同样的工资不一样的收入

　　A：在国字头某某政府部门工作的科员A，工资5000元。大学毕业2年，国考进入。

　　B：在某知名外资百货宣传部门工作的职员B，月薪5000元，年终双薪，同样大学毕业2年，校园招聘进入。

　　你觉得哪一个实际收入更高？

　　答案：A

　　原因：公务员是不扣除养老金的，他们的收入除了基本工资，还有津贴、补贴和奖金，还可能享受地区附加津贴、艰苦边远地区津贴、岗位津贴等，另外有住房、医疗等补贴、补助……通过考核的还享受年终奖金。这说明“ 工资额不能反映真实的收入水平、更不能反映是否有钱！”

　　什么才是工薪族的真实收入？

　　收入是个系统性工程，有1＋1>2的可能性。这个可能性包括：津贴、福利、保障体系，还包括成长空间（在投资领域有一个词，叫市盈率）。

　　算真实收入一定要考虑五险一金

　　（按北京市标准）

　　养老保险缴费比例：单位20%（全部划入统筹基金），个人8%（全部划入个人帐户）；

　　医疗保险缴费比例：单位10%，个人2% 3元；

　　失业保险缴费比例：单位1.5%，个人0.2%；

　　工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率，在0.5%~2%之间；

　　生育保险缴费比例：单位0.8%，个人不交钱；

　　住房公积金：个人12%，企业12%.

　　你应该考虑进来的8大类收入

　　1、薪资类

　　包括工资、津贴、补贴、补助、绩效、奖金、提成

　　2、福利类

　　包括五险一金、补充保险、非工资性补贴（如交通费、卫生费、托儿补助费、计划生育补贴、取暖补贴、防暑降温费等）、特殊岗位津贴等

　　3、劳务类

　　创造发明的各种奖金、劳务费（像课题费、稿费、翻译费、讲课费之类），第二收入、兼职收入，咨询顾问费

　　4、实物类

　　收到的各种可折现或者具有现金价值的礼品、礼物、卡、券（羊毛也算吧？）

　　5、财产类

　　从银行和企业获得的存款利息、债券利、股息和股金分红

　　6、转移来的

　　馈赠、遗产、意外事故补偿、捐赠等

　　7、风险类的

　　好处费、回扣、抢劫（这一类都强烈不推荐哦～）

　　8、意外来的

　　彩票、彩券、抽奖甚至是捡来的都算（这一类都十分不靠谱哦～）

　　收入趋势其实是可预测的

　　人的一生，收入趋势是可预测的。跟生理、经验、能力和所处行业都有关系。一般来讲，35-55这20年是一生的收入高峰期，如果你在这个时间段没积累足够退休后30年所需的话……那就，只能生个厉害的小孩啦。

　　总结：了解你的收入，才能规划靠谱的人生。

　　「支出篇」

　　你真的了解你的支出吗：

　　快自我检讨一下消费时你是不是遇到过以下一下三类问题：

　　1、赚得不少，储蓄却少

　　2、预期太好，买车太早

　　3、没有规划，花钱随兴

　　记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。

　　因为一生的支出规律是基本可以模拟的，抛开依附爸妈的阶段不看，我们可以发现：第一个支出高峰期是20岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。

　　对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。

　　理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：退休以后的生活水准和退休前平均开支的比例，一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。

　　什么是家庭收支替代规律

　　根据这个术语，咱们现在来聊一聊什么是“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。

　　在各种排列组合中：

　　其他的情况中，有两个组合要提一下：

　　最左侧组合：富人是怎么造就的

　　最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）

　　这就是关于支出的全部真谛啦。

　　“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有盆友又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合“收入-支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。

　　最后，送给年轻上班族的花钱法则：

　　1.需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。

　　2.为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。

　　3.别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。

　　4.花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。

　　5.不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。