浅议信用卡在企业管理中的应用

    随着互联网时代到来，信用卡的便捷，让更多人办理信用卡和使用信用卡，信用卡消费已经成为众多持卡者的生活习惯。信用卡在方便个人生活的同时，也为私营企业经营带来了诸多便利。

    充分利用信用卡自身固有的特点，使信用卡在企业日常经营中发挥最大的优势，可以为私营企业稳定持续发展提供经营上的收益。主要表现在以下几个方面：

    1、利用其不用存款即可透支消费，并可享受25-56天的免息期按时还款分文利息不收的特点，进行企业融资；如果充分利用信用卡拥有有效期，国内有效期一般为三之五年的特点，类似于企业取得三至五年的无息循环贷款。尤其适用于刚成立的、流动资金少、业务量相对稳定、应收账款回款期一般在一个月或者两个月，应付账款支付期较优为固定的中小型企业。

    从企业自身来说，正常的银行贷款从提出申请到发放贷款短则1-2月，长则半年甚至无疾而终，融资过程中所要提交的资料繁多，融资后还需要定期支付贷款利息；而银行对于中小型企业融资额度有限，融资条件更加苛刻，加上中小型企业自身财务状况不健全和经营管理不完善的原因，尤其对于刚成立不久的企业，产品市场占有率低下、日常流动资金十分短缺，银行大多是“嫌贫爱富”， 很少会“雪中送炭”，更不会“锦上添花”。根据银行对办理信用卡的申请条件规定，信用卡的持卡人有个人卡、公司卡等多种形式，银行只针对特定的人员进行了信用卡审核和发放，如果公司或法人同时拥有多张不同银行的、功能也各不同的信用卡，便可利用不同银行之间的信用额度、信用还款期限不同，从不同的银行进行小额融资，比直接从银行申请贷款要方便快捷的多。只要定期归还，不仅可以避免支付利息，也可以为持卡人增加更为优惠的信用额度。各银行的信用卡透支额度不同，民生卡、招商卡、商务卡（招商）、光大卡、中信卡的透支额度一般在5万左右，工商卡、建行卡的额度低于5万。

    如果公司急需流动资金、大额材料采购或者固定资产的购进，可以用信用卡提取现金或者分期转账。通常信用卡取现分为两种情况：一种情况是在信用卡中存有一定金额的现金，取现时将这部分款项取出，这种情况叫做“溢款领回”；另一种情况是直接取出信用额度内的现金，这种就是“透支取现”。值得注意的是，各商业银行对于信用卡取现都设有收费规定。 “预借现金”实际上就是银行根据信用卡持卡人的申请，将信用卡内可用的部分额度，以现金的形式转移到持卡人同名身份证下的借记卡账户内，持卡人可自己选择还款分期期数，并支付相应的手续费。，比如兴业银行的“随兴贷”、华夏银行的“易达金”等。在还款方式上，“预借现金”通常采用分期还款的方式，比如“随兴贷”就给申请人提供了期数为1、3、6、12、24五种分期方式，每期1个月。申请人可以根据自己的需要，灵活选择。“预借现金”作为与信用卡关联的个人小额信贷金融产品，可以满足申请人非指定用途的消费需求，和小额资金流动性的需要，特别适合资金紧张的持卡人购物消费与小企业主、小商户业主临时周转资金。进行信用卡转账，虽有转账限制，并支付手续费，必须要有该行的借记卡，并开通电话银行、网上银行和手机银行其中一个。持卡人在进行转账预借现金后，必须为此买单，并支付相关的费用。每天收取万分之五的利息，此外还需要收取相关的手续费。建议您用借记卡提取现金，用信用卡刷卡消费，这样即能减少取现时的费用，又能享受到很多信用卡专享的刷卡优惠。

    2、利用持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠，取现有积分，积分礼品赠送的特点，可以在超市、商场、特约商户刷卡消费，采购针对公司员工发放的劳保用品、安全防护用品、防暑降温、取暖设备之类用品；也可以在加油站、维修站为公司内部车辆加油、进行保养和维修，建行卡提供针对拥有1.4排量以上的有车族可以在维修站刷卡，其他行信用卡加油站通用。上述消费不但提供采购小票并可开具发票，避免税务机关核对发票不合法，而且可以享受免积分赠送礼品，丰厚的礼品若奖给公司部分优秀员工，也是一个意外收获。目前享受积分可选用的信用卡有建行卡、工商卡、招商卡、招商商务卡。

    3、利用每月免费邮寄对账单，让你透明掌握消费支出的特点，不但可以核查资金流向，也可以弥补经手人员工作中的不足。如果由于企业人员少、操作失误，急需核查资金流向明细，也可以登陆银行官方网站打印每月的电子账单，如同管理现金一样进行信用卡管理。

    选用多张信用卡应用于企业日常经营中前，一定要事先了解不同银行信用卡的信用额度、信用期限等相关情况，同时也要了解企业的产品特性、账款回收款、市场占有率等经营情况，进行综合分析后再决定是否适用于本企业。在应用信用卡时也要对其进行有效合理的管理，才能对企业持续发展提供经济上稳定的收益。