2015初级经济师金融专业考前必备资料：社会征信体系

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社会征信体系

征信是指专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。征信活魂主要有四种形式：个人信用调查、企业资信调查、资信评级和商业市场调查。征信活动具有独立性、信息性、公正性、时效性等特点。

征信体系指的是企业和个人信用信息的征集、共享和报告制度，其主要作用是通过提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，提高信贷市场效率，防范金融风险，促进经济增长。征信体系主要是为借贷市场服务，同时也服务于商品交易市场和劳动力市场，它是建立有效信用体系极为关键的环节。信用体系是一个全方位的体系，它涉及信用主体的身份识别、信用记录共享和失信惩戒机制等各个环节，而征信作为一个提供信用信息服务的产业，它仅涉及前丙个方面，如果将信用体系看成一个大系统，征信体系只是其中的一个子系统。

征信体系通过长期保存企业和个人的信用记录，使企业和个人过去的偿还历史对未来新的信用活动产生直接影响，守信者得到奖励，失信者遭到惩罚，是约束企业和个人重合同、守信用的制度基础，对形成良好的信用文化和社会城信体系建设具有深远意义。从长远来看，企业和个人征信应当成为商业银行控制信用风险、加强金融监管和维护金融稳定的制度支柱之一，而对企业和个人信用状况的评价是企业和个人征信的重要内容。因此，专业化的征信机构对企业和个人信用状况信息的收集和整理，并对其信用等级进行科学、准确的评定，将为商业有效控制信用风险提供有力的保证。同时，企业和个人征信系统的建立和完善还将有利于解决中小企业融资难的问题，促进个人消费信贷业务的健康发展和个人消费的持续健康增长，改善经济结构。

征信机构是指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构。它包括信用信息登机构、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。实践中出现的征信机构主要有：企业资信调查机构、消费信用调查机构、资产调查机构、资信评级机构、市场调查机构、信用管理咨询机构等。

征信监管就是指政府对征信业的监督管理。征信活动与社会经济活动及国家经济信息安全等都有密切联系，其重要作用和机构活动的特殊性使得国家必须对其实施严格的监管。其必要性体现在：首先，征信业需要政府的有效监管来保证公众利益和国家经济信息安全；其次，征信业是一个需要社会公信力的行业，信誉是征信业的生命，需要政府有效监管规范征信业的行为，以确保征信业的社会公信力；再次，征信业是一个需要有一定条件和门檔的行业，需要政府对其开办条件和资质进行认定；最后，征信业是一个必须保护适度竞争的行业，市场的培育需要一个过程，征信机构的过多、过滥会导致信息分割和市场秩序的混乱。

从各国征信监管的实际情况来看，征信监管的范围和内容主要包括：①征信机构的市场准入。这是监管的基本内容，征信行业的特殊性也决定了国家必须对其实施较为严格的市场准入管理。②经营合规性监管。主要包括征信数据采集、披露程序和手段的合规性，对采用违反法律规定的程序、手段采集和使用数据的行为进行处罚。③对征信信息安全性的监管。世界各国都把征信信息作为国家经济信息安全的管理范围，对征信机构数据库的安全性及征信数据的跨国流动进行严格的检查和监督。④对征信信息真实性问题引起的纠纷进行行政裁决。