中级经济师考试金融专业知识与实务：中间业务经营

　　一、中级经济师考试西方商业银行中间业务经营观念的变化

　　目前，西方商业银行中间业务的收入一般占其总收入的40%～50%，最多达到了70%，可见中间业务在其经营中的地位。这与其经营观念的不断更新、发展有直接关系。其变化经历了三个阶段：

　　第一阶段是20世纪80年代以前。这是中间业务缓慢发展的阶段。在该阶段，中间业务

　　是作为存贷业务的补充而存在的，主要为存贷业务服务，如结算类、担保类业务。其他类业务也已出现，但范围和规模都不够大。

　　第二阶段是20世纪80年代至90年代后期。这是中间业务快速发展、业务范围越来越广的阶段。这一阶段金融环境发生了巨大变化，在新的金融环境下，商业银行为了生存、竞争与发展，必然在经营方式、经营观念、经营战略上进行主动调整。而进行战略调整的关键是创新，因此，银行中间业务的创新在这种形式下发展起来。

　　第三阶段是20世纪90年代后期至今。这个阶段是中间业务继续深入发展，由重视产品推销发展到重视客户、与客户建立更为稳定的关系，使中间业务产品的潜能得到更深的挖掘，使其价值更大化。

　　二、我国商业银行中间业务经营观念的变化

　　我国商业银行的中间业务在改革开放之前仅仅有简单的为存贷服务的几种，且量很少。

　　在改革开放至1994年国有专业银行向商业银行转化期间，各商业银行陆续开展中间业务，但总体上发展不快，仍然局限在传统的中间业务范围内。

　　从1994年以来，特别是随着我国加入世界贸易组织的临近，各家商业银行逐渐认识到发展中间业务的重要作用，并将其视作是拓展生存与发展空间、提高综合竞争力、应对外资银行大量进入带来挑战的重要举措。这期间国有商业银行的中间业务得到了很大发展。2001年7月，中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行规定》，这一规定拓宽了中间业务的概念，并首次将中间业务作为银行正常业务加以规范，适应了社会对金融产品日益增长的多样化需求，也适应了国内银行业拓展业务范围和生存发展空间的愿望，无疑对商业银行中间业务的发展起到重要的促进作用。2002年，中国人民银行又发文明确商业银行可以从事一部分投资银行类业务，对业务种类和范围做了规定。这为商业银行拓展中间业务提供了机遇。

　　我国商业银行为了在新形势下拓展中间业务并形成自身的竞争优势，都积极研究并提出对策，在把握好国内外不同的市场环境的前提下，正确认识、分析国内外商业银行中间业务的差距，抓住我国人世迅速扩大的商业机会和外资银行尚未进入的短暂间歇，制定适合我国经济金融发展特点的发展策略。主要包括：一是下大力气，完善、拓展结算服务;二是扩大代理业务范围;三是完善银行卡功能，改善用卡环境;四是积极开拓与资本市场密切相关的投资银行类业务;五是积极拓展与电子商务相关的新兴业务。

　　三、中间业务经营的基本内容

　　1.不断推出多样化的金融产品

　　搞好中间业务经营首先要不断进行产品创新，这里所说的创新并不是指由银行全新设计开发的意思，而必须要从银行产品的整体概念来理解，只要银行产品中任何一个方面发生了更新或改变，使产品增加了新的功能或服务，并能给客户带来新的利益或需求的满足，我们便称之为银行产品创新。

　　商业银行的产品创新可通过以下途径来实现：

　　（1）改进现有产品。改进现有产品是指在现有中间业务产品的基础上进行改进，使它在结构、功能、形式等各个方面具有新的特点，以满足客户的新需求，从而扩大产品销售。银行可以对现有的产品进行改造或包装，开发出差异性的功能，扩大产品的服务内容，更好地满足客户要求。

　　（2）组合现有产品。组合现有产品是指将两个或两个以上的现有产品加以组合与变动而推出。为了更好地让客户接受银行的中间业务产品，银行可以对原有的服务进行交叉组合并在某个特定的细分市场上推销，对客户提供一揽子服务，就很容易占领这个市场并不断吸引新的客户。例如在为客户办理个人消费贷款的同时为其办理长城借计卡，客户拥有了此卡，不但能用于偿还贷款，还能享受异地存取款、开通本外币储蓄账户等服务。

　　（3）模仿其他产品。模仿其他产品是指银行以市场上现有的其他产品为模板，结合本行所在目标市场上客户的情况与自身的特点，加以改进、调整和补充。这种在学习别人经验、结合自身特点的基础上的“拿来主义”式的创新，开发时所花费的人力、物力、资金等成本都比较低，简单易行，而且推出的时间较快。

　　2.大力开展关系营销

　　要做好中间业务经营，仅仅开发新产品还不够，还要特别注意开拓和发展客户，与客户建立更稳定的关系，要实现这一点，做好关系营销十分重要。