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2012银行从业《风险管理》第三章知识点：客户信用风险识别
第三章 信用风险管理
第一节 信用风险识别
三、个人客户信用风险识别
（一）个人客户的基本信息分析
客户主要是自然人，其特点表现为单笔业务资金规模小但业务复杂而且数量巨大。
多渠道调查、识别个人客户潜在的信用风险：
1.资信情况调查：个人征信系统；税务/海关/法院等机构；第一还款来源（收入证明、财产证明）
2.资产和负债情况调查
3.贷款用途及还款来源调查
4.对担保方式的调查
（二）个人信贷产品分类及风险分析
1.个人住房按揭贷款的风险分析
●经销商风险；
经销商不具有销售资格或违反法律规定，导致销售行为、销售合同无效。
经销商在商品合同下出现违约，导致购买人违约。
经销商在进行高度负债经营时，存在卷款外逃的风险。
●“假按揭”风险；
开发商不具备按揭合作主体资格，以虚假销售方式套取商业银行按揭贷款。
以个人住房按揭贷款名义套取企业生产经营用的贷款。
信贷人员与企业串谋，向虚拟借款人或不具有真实购房行为的借款人发放高成数的个人住房按揭贷款。
借款人虚假购房，身份和住址不明。
开发商与购房人串通，规避不允许零首付的政策限制。
●由于房产价值下跌而造成超额抵押不足的风险；
●借款人经济状况变动风险。
2.个人零售贷款的风险分析
个人零售贷款可以分为汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款、助业贷款等。风险在于：
●借款人的真实收入状况难以掌握
●借款人的偿债能力有可能不稳（如职业不稳定，大学生就业困难等）
●贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约
●抵押权益实现困难
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